Ubezpieczenie na zbyt niską lub za wysoką kwotę to niestety dość powszechny problem. Mamy wtedy do czynienia ze zjawiskiem tzw. niedoubezpieczenia lub nadubezpieczenia. Dość często dochodzi do niego w przypadku obejmowania ochroną dość dużego majątku, np. nieruchomości czy nowego samochodu. Od kilku lat coraz więcej firm ubezpieczeniowych stara się ograniczać ryzyko występowania takich sytuacji, wprowadzając różne mechanizmy automatycznego wyliczania wartości majątku. Jednak pomimo tego kupując, ubezpieczenie warto wykazać się czujnością. Warto w takim razie wiedzieć, co to nadubezpieczenie i niedoubezpieczenie. Zapraszamy do czytania!
Na czym polega niedoubezpieczenie?
Jak łatwo się domyślić, z niedoubezpieczeniem mamy do czynienia w momencie, gdy polisa jest na kwotę niższą, niż wartość majątku, który ma chronić. Jeśli więc np. masz nieruchomość o wartości 700 tysięcy złotych i ubezpieczysz ją tylko na pół miliona złotych, doprowadzisz do niedoubezpieczenia.
Czym grozi taka sytuacja? Jeśli dojdzie do szkody całkowitej, ubezpieczyciel wypłacić tylko 500 000 zł, a to oznacza, że stracisz aż 200 tys. zł.
Warto podkreślić, że do niedoubezpieczenia może dojść także w trakcie trwania polisy. Jeśli opiewa na właściwą kwotę, ale w międzyczasie np. wykonasz kompleksowy remont nieruchomości, podnosząc jej wartość, ubezpieczenie będzie już zbyt niskie.
Na czym polega nadubezpieczenie?
Zapewne już wiesz, że z nadubezpieczeniem mamy do czynienia w sytuacji odwrotnej, do opisanej wcześniej. Będzie tak, jeśli wspomniana już nieruchomość o wartości 700 000 zł, zostanie ubezpieczona np. na milion złotych.
Pamiętaj, że choć wydaje się to korzystne, tak pozory mylą. W razie szkody całkowitej ubezpieczyciel zawsze wypłaca maksymalną kwotę z ubezpieczenia lub wartość samego majątku, wybierając tę, która jest niższa. W powyższej sytuacji dostałbyś więc 700 tysięcy złotych, zamiast miliona. Do tego wykupując taką polisę, zupełnie niepotrzebnie zapłacisz wyższą składkę, bez możliwości późniejszego uzyskania pełnego odszkodowania.
Powyższy przykład pokazuje, że warto skrupulatnie oszacować wartość majątku, przed jego ubezpieczeniem.
Co zrobić, aby uniknąć niedoubezpieczenia?
Jak najbardziej uniknięcie niedoubezpieczenia jest możliwe. Wymaga to jednak kierowania się kilkoma podstawowymi zasadami podczas wykupywania polisy:
- Dokładne szacowanie wartości majątku – jego zaniżanie to tylko pozorna oszczędność w postaci niższej składki za ubezpieczenie, gdyż w razie szkody całkowitej strata będzie ogromna.
- Wnikliwe analizowanie umowy dostarczonej przez ubezpieczyciela.
- Doubezpieczenie majątku w przypadku zwiększenia się jego wartości – zawsze można to zrobić i przykładem takiej sytuacji jest wspomniany przez nas kompleksowy remont nieruchomości.
Oczywiście niestety trzeba mieć świadomość tego, że o ile łatwo oszacować majątek, tak własne zdrowie już nie. W efekcie w przypadku polis na życie dużo trudniej uniknąć niedoubezpieczenia, gdyż optymalna suma odszkodowania jest tutaj pojęciem względnym. W naszym kraju przyjęło się, że najkorzystniej jest ubezpieczać się na życie na kwotę stanowiącą 6-krotność rocznych wydatków całego gospodarstwa domowego (na świecie stosowana jest zasada 10-krotności).
Nadubezpieczenie i niedoubezpieczenie - podsumowanie
Przyjęcie za wysokiej sumy ubezpieczenia w stosunku do wartości przedmiotu ubezpieczenia oraz przyjęcie zbyt niskiej jest problematyczne. Może wiązać się to ze zbyt wysokimi składkami lub w sytuacji odwrotnej w wypłaceniu odszkodowania bez pokrycia satysfakcjonującej wartości. Pamiętaj także, aby ubezpieczeń szukać przy wsparciu specjalistów – już dziś skorzystaj z pomocy naszych specjalistów. Wypełnij formularz na naszej stronie. Dzięki nam wybierzesz polisy niedrogie i jednocześnie idealnie dopasowane do potrzeb!
- Ubezpieczenie GAP – co to jest i czy warto kupić?
- Ubezpieczenie samochodu w leasingu
Andrzej Piwoński to starszy specjalista w zakresie ubezpieczeń z wieloletnim doświadczeniem w branży. Od wielu lat przygotowuje jakościowe treści w oparciu o dokumenty OWU i własne doświadczenia. Stale jest na bieżąco z nowościami na rynku ubezpieczeń i dociekliwie sprawdza oferty, porównując je ze sobą. Dzięki temu jest w stanie dostarczyć naszym klientom najbardziej aktualnych i korzystnych rozwiązań ubezpieczeniowych. Zawsze podchodzi do swojej pracy z pełnym zaangażowaniem, szukając najlepszych ofert dla każdego naszego klienta indywidualnie.
Dajemy z siebie wszystko, aby odpowiedzieć na Twoje pytania!