Kupując ubezpieczenie, podpisujesz związaną z nim umowę i, jak w każdym innym takim przypadku, z dokumentem tym należy wnikliwie się zapoznać. Powinieneś sprawdzić wszystkie zawarte w nim zapisy, aby upewnić się, że są one dla Ciebie zrozumiałe oraz korzystne i zgodne z oczekiwaniami. W przypadku produktów ubezpieczeniowych kluczowym dokumentem normującym wszystkie kwestie związane z ochroną w ramach polisy, jest OWU. To skrót od Ogólnych Warunków Ubezpieczenia i w artykule wyjaśniamy, czym dokładnie są, gdzie je znaleźć oraz na jakiej zasadzie są przygotowywane te zapisy.
OWU – definicja
To najważniejszy dokument związany z polisą, gdyż zawiera on wszystkie prawa oraz obowiązki obu stron umowy. Do tego znajdują się tam kwestie dotyczące m.in. zakresu ochrony, sposobu zgłaszania szkód oraz ich rozpatrywania, wyłączeń (lista zdarzeń, za które ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności) czy zasad wypłaty odszkodowań. Sprawia to, że OWU stanowi dokument, na podstawie którego klient jest w stanie ocenić, czy warunki danej polisy są zgodne z jego oczekiwaniami. Przekłada się to więc również na atrakcyjność danego ubezpieczenia.
OWU jest przygotowywane przez zarząd ubezpieczyciela i znajdujące się w nim zapisy muszą być zgodne z normami przyjętymi w aktualnie obowiązujących przepisach prawa. Co ważne, w dokumencie tym zawsze znajdują się zapisy związane z sumą ubezpieczenia oraz maksymalnym odszkodowaniem dla konkretnych rodzajów zdarzeń. Z tego powodu, przed podpisaniem umowy ubezpieczenia, powinieneś zawsze wnikliwie zapoznać się z dołączonym do niej dokumentem OWU. Jeśli jakieś znajdujące się tam zapisy są dla Ciebie niezrozumiałe, należy kwestie te kompleksowo wyjaśnić.
Jak powstają Ogólne Warunki Ubezpieczenia?
W większości przypadków zapisy OWU są ustalane przez ubezpieczyciela, a konkretniej wyznaczonych do tego, jego pracowników. Tworzą oni pewnego rodzaju kontrakt zawierany pomiędzy firmą ubezpieczeniową, a jej klientem. Warto bowiem pamiętać, że podpisanie umowy wiąże się zarówno z pewnymi obowiązkami dla ubezpieczyciela, jak i osoby kupującej polisę. Przykładem tego może być np. ubezpieczenie mieszkania i domu od pożaru, gdzie od właściciela nieruchomości może być wymagane stosowanie konkretnych rozwiązań PPOŻ.
Niewielkie możliwości w zakresie ustalania OWU dotyczą jedynie przypadków obowiązkowych polis, czego doskonałym przykładem jest OC komunikacyjne. Polisa ta musi spełniać restrykcyjne normy ustalone przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny oraz Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. W tym przypadku odgórnie uregulowane są m.in. kwestie związane z sumą gwarancyjną oraz zakresem ochrony.
Dlaczego zapoznać się z OWU?
Jak już wspominaliśmy, z zapisami znajdującymi się w OWU należy zapoznać się jeszcze przed podpisaniem umowy ubezpieczenia. Ma to kluczowe znaczenie, gdyż z chwilą złożenia swojego podpisu, akceptujesz wszystkie zasady związane z daną polisą, jaką narzuca ubezpieczyciel. Koniecznie sprawdź więc, jaki jest zakres ochrony, za co ubezpieczyciel odpowiada, a za co nie oraz jakie są ewentualne warunki otrzymania odszkodowania za konkretne zdarzenie.
Przeglądając OWU, zwróć uwagę również na informacje dotyczące tzw. okresu karencji. Jest on stosowany w przypadku niektórych ubezpieczeń w celu ograniczenia nadużyć. Jeśli występuje okres karencji, to oznacza to, że po podpisaniu umowy polisa zacznie obowiązywać dopiero po upłynięciu określonego w OWU czasu. Jeśli do zdarzenia objętego ochroną dojdzie wcześniej, ubezpieczyciel ma pełne prawo do odmowy wypłaty odszkodowania.
Pamiętaj także, że warunki ubezpieczeń oferowanych przez poszczególne firmy nierzadko z pozoru różnią się drobnymi szczegółami, jednak w praktyce mają one kluczowe znaczenie dla ubezpieczonego. Warto więc porównać ze sobą wiele ofert nie tylko pod kątem ceny, ale przede wszystkim właśnie zapisów zawartych w OWU.
Gdzie znaleźć OWU i jak się z nim zapoznać?
Każdy ubezpieczyciel ma obowiązek dostarczyć klientowi OWU przed podpisaniem z nim umowy, dlatego dokument ten z pewnością znajdziesz pośród innych przesłanych w związku propozycją danego produktu ubezpieczeniowego. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, aby zapoznać się z warunkami ubezpieczenia nawet przed kontaktem z firmą, która je sprzedaje. Na stronach internetowych ubezpieczycieli w zakładce z każdym oferowanym przez nie produktem dostępne są wszystkie związane z nim dokumenty, w tym także OWU.
Ponieważ dokument ten zwykle jest bardzo długi i zawiły, przygotowaliśmy dla Ciebie kilka wskazówek podpowiadając, na co przede wszystkim należy zwrócić uwagę podczas jego analizy. Zapisy, które mają bezpośredni wpływ na atrakcyjność oraz opłacalność ubezpieczenia, to:
- zakres ochrony – upewnij się, że polisa jest zgodna z Twoimi oczekiwaniami pod kątem rodzajów zdarzeń, przed których konsekwencjami będzie ona zabezpieczać,
- czas trwania ochrony ubezpieczeniowej – najczęściej umowy podpisuje się na 12 miesięcy, jednak od tej reguły mogą być różne odstępstwa,
- ewentualny okres karencji, a więc czas od podpisania umowy, jaki musi minąć, aby ubezpieczenie zapewniało ochronę,
- wysokość sumy ubezpieczeniowej – jest to maksymalna kwota odszkodowania, jaką ubezpieczyciel może wypłacić,
- lista wyłączeń – wykaz wszystkich zdarzeń (wraz z ich dokładnym opisem), za których wystąpienie firma ubezpieczeniowa nie ponosi odpowiedzialności,
- wysokość składki oraz sposób jej zapłaty – jednorazowo lub w określonej liczbie rat,
- zasady związane z wypłatą odszkodowań – znajdziesz tam informacje, przy jakich zdarzeniach należy Ci się odszkodowanie, jaka będzie jego wysokość oraz jakie warunki należy spełnić, aby móc je otrzymać,
- zasady związane z wypowiedzeniem umowy – w OWU poruszone są kwestie dotyczące tego, jak odbywa się wypowiedzenie umowy ubezpieczenia przed jej końcem i z czym się to wiąże.
Najważniejsze terminy związane z OWU
Przeglądając zapisy OWU, możesz trafić na kilka terminów, które są kluczowe z punktu widzenia atrakcyjności ubezpieczenia. Jednym z nich jest „składka” – tak określa się kwotę, jaką należy zapłacić za polisę. Zazwyczaj jest ona wyższa, jeśli wybierzesz opcję płatności w ratach. Jednocześnie zwróć uwagę na to, czy w OWU nie ma informacji o indeksacji składki pod kątem wskaźnika inflacji, co oznacza, że jej wysokość może być zmienna w trakcie trwania umowy.
Do innych ważnych terminów, które znajdziesz w tym dokumencie, należy zaliczyć:
- gwarantowaną sumę ubezpieczenia – określa maksymalną kwotę odszkodowania,
- okres karencji, czyli ile czasu musi upłynąć od podpisania umowy, aby ubezpieczenie zapewniało ochronę,
- rozszerzenia – są to wszystkie pakiety opcjonalne do polisy, które klient może dobrowolnie dokupić, rozszerzając tym samym zakres ochrony,
- wyłączenia – zdarzenia, za które ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności,
- uposażony – osoba, która otrzyma odszkodowanie w razie śmierci ubezpieczonego.
Poznaj naszą ofertę
Sprawdź, jaką ofertę dla Ciebie przygotowaliśmy
Porozmawiajmy
Andrzej Piwoński to starszy specjalista w zakresie ubezpieczeń z wieloletnim doświadczeniem w branży. Od wielu lat przygotowuje jakościowe treści w oparciu o dokumenty OWU i własne doświadczenia. Stale jest na bieżąco z nowościami na rynku ubezpieczeń i dociekliwie sprawdza oferty, porównując je ze sobą. Dzięki temu jest w stanie dostarczyć naszym klientom najbardziej aktualnych i korzystnych rozwiązań ubezpieczeniowych. Zawsze podchodzi do swojej pracy z pełnym zaangażowaniem, szukając najlepszych ofert dla każdego naszego klienta indywidualnie.