Szkoda całkowita
Szkoda całkowita to pojęcie stosowane w ubezpieczeniach, które oznacza sytuację, w której koszt naprawy uszkodzonego mienia przekracza jego wartość rynkową sprzed zdarzenia lub określony procent tej wartości, zazwyczaj 70-80%. W kontekście ubezpieczeń komunikacyjnych, szkoda całkowita występuje, gdy naprawa pojazdu jest ekonomicznie nieuzasadniona. Prawo nie definiuje tego pojęcia wprost, ale jest ono powszechnie stosowane w praktyce rynkowej i regulowane przez warunki umowy ubezpieczenia. W przypadku szkody całkowitej, ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie równe wartości rynkowej mienia przed szkodą, pomniejszone o wartość pozostałości (wraku).
Przykład praktyczny
Pan Kowalski miał wypadek samochodowy, w wyniku którego jego auto zostało poważnie uszkodzone. Koszt naprawy oszacowano na 25 000 zł, podczas gdy wartość rynkowa pojazdu przed wypadkiem wynosiła 20 000 zł. Ubezpieczyciel uznał to za szkodę całkowitą i wypłacił Panu Kowalskiemu odszkodowanie w wysokości 15 000 zł, po odjęciu wartości wraku, który wynosił 5 000 zł.Szkoda całkowita – jak ubezpieczyciel ustala próg, kiedy naprawa jest nieopłacalna?
Ubezpieczyciele stosują konkretne metody kalkulacji przy ustalaniu progu szkody całkowitej. Pierwszym krokiem jest określenie wartości rynkowej pojazdu przed wypadkiem na podstawie notowań z popularnych katalogów, takich jak Eurotax czy Info-Ekspert. Następnie rzeczoznawca szacuje koszty naprawy, uwzględniając:
- Ceny nowych części zamiennych według cenników producenta
- Koszt roboczogodzin w autoryzowanych serwisach
- Technologiczny czas naprawy określony przez producenta
- Koszty materiałów lakierniczych i pomocniczych
Jeśli suma tych kosztów przekracza ustalony w OWU próg (najczęściej 70% wartości pojazdu), ubezpieczyciel uznaje szkodę za całkowitą. Warto zaznaczyć, że niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe stosują własne, bardziej restrykcyjne progi - nawet do 60% wartości pojazdu. Klient ma prawo poznać szczegółową kalkulację i zakwestionować wycenę, jeśli uważa ją za zaniżoną.
Ubezpieczenia
indywidualne
Poznaj ofertę ubezpieczeń komunikacyjnych (OC, AC, assistance), majątkowych, na życie i podróżnych.
Ubezpieczenia dla firm
Szukasz ubezpieczenia dla swojej firmy?
Wspieramy małe i średnie firmy oraz korporacje.
Co sądzisz o naszych treściach?
Dajemy z siebie wszystko, aby odpowiedzieć na Twoje pytania!
Aktualizacja: przez Andrzej Piwoński
Wystaw nam notę!