Zabezpieczenia własne
Przykład praktyczny
Właściciel sklepu z elektroniką instaluje system monitoringu i alarmu, aby zabezpieczyć się przed kradzieżą. Dzięki temu ubezpieczyciel oferuje mu niższą składkę na ubezpieczenie mienia, ponieważ ryzyko kradzieży jest mniejsze.Brak wymaganych zabezpieczeń – czy ubezpieczyciel może odmówić odszkodowania?
Ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli brak wymaganych zabezpieczeń przyczynił się do powstania szkody lub zwiększenia jej rozmiarów. Podstawą odmowy jest art. 827 Kodeksu cywilnego oraz zapisy Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Kluczowe znaczenie ma związek przyczynowy między brakiem zabezpieczeń a szkodą - sam fakt niespełnienia wymogów nie jest automatyczną podstawą do odmowy.
- Ubezpieczyciel musi udowodnić, że brak zabezpieczeń miał wpływ na powstanie szkody
- Jeśli szkoda powstałaby nawet przy zastosowaniu wymaganych zabezpieczeń, odmowa wypłaty jest nieuzasadniona
- Ubezpieczyciel może zastosować zasadę proporcji i wypłacić częściowe odszkodowanie, jeśli tak stanowi umowa
- W przypadku rażącego niedbalstwa w utrzymaniu zabezpieczeń, ubezpieczyciel może całkowicie odmówić wypłaty
Warto pamiętać, że wymagane zabezpieczenia muszą być jasno określone w umowie ubezpieczenia lub OWU. Ubezpieczający powinien otrzymać te informacje przed zawarciem umowy. Jeśli ubezpieczyciel wiedział o braku zabezpieczeń w momencie zawierania umowy i mimo to ją zawarł, później nie może powoływać się na ten brak jako podstawę odmowy wypłaty odszkodowania.