Stworzenie własnego wymarzonego kącika do życia wymaga podjęcia szeregu ważnych decyzji. Jedna z takich na pewno dotyczy ubezpieczenia domu w budowie. Biorąc pod uwagę fakt, że budowa domu to dość drogie przedsięwzięcie, a do tego często zajmuje nawet lata, warto pomyśleć o ubezpieczeniu swojemu dobytku przed niektórymi zdarzeniami. Dowiedz się więcej o zakresie i kosztach takiego produktu.
Czym jest ubezpieczenie domu w budowie?
Budujesz dom od podstaw i chcesz zapewnić inwestycji kompleksową ochronę, zabezpieczając ja przed niespodziewanymi zniszczeniami spowodowanymi zdarzeniami losowymi?
Wybierz zatem ubezpieczenie domu w budowie, czyli polisę stworzoną dla osób prywatnych budujących dom od podstaw. Niezależnie od etapu budowy, ubezpieczyciel na pewno przedstawi Ci wiele możliwości rozszerzenia ochrony o różne ryzyka, na które może być narażony budynek (a ich lista może być naprawdę pokaźna).
Wybierając taki produkt, gdy dojdzie do kradzieży z włamaniem lub wystąpią ekstremalne warunki pogodowe, które spowodują straty, polisa pomoże Ci stanąć na nowo na nogi. Pamiętaj też, że ochrona obejmuje nie tylko budynek, ale też narzędzia i materiały budowlane obecne na placu budowy.
Sprawdź też 
Wartość nieruchomości – jaką podać na polisie?
Ważne!
Pamiętaj, że umowa ubezpieczenia domu w budowie jest standardowo zawierana na 12 miesięcy. Jak każda umowa ubezpieczenia zawiera też Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), gdzie zostały określone limity, wyłączenia odpowiedzialności i warunki umowy.
Podstawowa polisa chroni głównie mury i stałe elementy konstrukcji. Jednak dzięki rozszerzeniom inwestor może również uzyskać dodatkowe zabezpieczenie, takie jak:
- NNW (ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków),
- assistance (pomoc w nagłych sytuacjach),
- pomoc prawna,
- OC w życiu prywatnym.
Zakres ochrony można również rozbudować o zabezpieczenie finansowe w przypadku kradzieży elementów budowlanych czy narzędzi. Aby jednak skorzystać z takich opcji, budowa musi być odpowiednio zabezpieczona. Firmy ubezpieczeniowe często wymagają tzw. stanu surowego zamkniętego, czyli budynku z dachem, oknami i drzwiami zamykanymi na zamek.
Jakie ryzyka obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?
Ubezpieczenie domu w budowie zapewnia ochronę przed różnorodnymi ryzykami, które mogą wystąpić na każdym etapie inwestycji. Oto najczęściej uwzględniane zdarzenia, które obejmuje taka polisa:
- Zdarzenia losowe – ochrona przed pożarem, uderzeniem pioruna, eksplozją, powodzią, wichurą, gradobiciem, lawiną, osuwaniem się ziemi czy zalaniem.
- Kradzież z włamaniem – pokrycie strat wynikających z kradzieży materiałów budowlanych, narzędzi i maszyn znajdujących się na placu budowy.
- Działania osób trzecich – ochrona przed aktami wandalizmu, zniszczeniami spowodowanymi przez nieuprawnione osoby oraz szkodami wynikającymi z nielegalnych działań.
- Uszkodzenia mechaniczne – zdarzenia związane z przypadkowym uszkodzeniem elementów budowy podczas transportu, montażu lub użytkowania maszyn budowlanych.
- Ekstremalne warunki pogodowe – szkody wynikające z intensywnych opadów śniegu, oblodzenia lub silnych mrozów.
- Odpowiedzialność cywilna – ochrona przed roszczeniami osób trzecich w przypadku szkód, jakie mogą powstać w wyniku prac budowlanych, np. uszkodzenie mienia sąsiada lub uraz osoby postronnej.
- Szkody powstałe w wyniku błędów – możliwość zabezpieczenia przed skutkami błędów wykonawczych, np. pęknięcia mrozowe fundamentów (w zależności od wybranego zakresu ochrony).
Polisa może być rozszerzona o dodatkowe ryzyka, takie jak ochrona przed zalaniem w przypadku braku stanu surowego zamkniętego czy zabezpieczenie mienia ruchomego na placu budowy. Warto dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU) przed wyborem polisy, aby dopasować zakres ochrony do indywidualnych potrzeb i charakterystyki budowy.
Czy ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe?
Inwestorzy nie są zobowiązani do wykupu ubezpieczenia domu w budowie, co oznacza, że jest to produkt dobrowolny. Oczywiście mówimy tutaj o sytuacji, gdy osoba jest w stanie sfinansować tę inwestycję bez pomocy banku. W innym przypadku, gdy ma pomóc instytucja finansowa, wykupienie ubezpieczenia domu w budowie, najpewniej będzie wymogiem kredytodawcy. Zazwyczaj wystarczająca jest ochrona podstawowa, czyli ochrona murów na wypadek zniszczenia.
Zakup ubezpieczenia domu w budowie będzie też konieczny, jeśli posiadasz gospodarstwo rolne z zabudowaniami powyżej 1 ha i chcesz zbudować kolejny budynek w jego obrębie. Wówczas także może być wystarczająca podstawowa forma ubezpieczenia, choć oczywiście warto zapoznać się z dostępnymi rozszerzeniami. Przemyśl porządnie sprawę i zdecyduj – ubezpieczenie domu w budowie to naprawdę sensowny produkt, biorąc pod uwagę, że za kilkaset złotych rocznie zapewnia ochronę mienia o wartości kilkuset tysięcy złotych.
Jak ubezpieczyć dom w budowie?
Wybór pierwszej lepszej z brzegu oferty ubezpieczenia nigdy nie jest dobrym pomysłem. Dlatego, zanim zdecydujesz się podpisać umowę ubezpieczenia domu w budowie, dokonaj porządnej analizy dostępnych ofert. To też czas, abyś ustalił swoje oczekiwania: jakie ryzyka chcesz objąć ochroną?, na jaki koszt ubezpieczenia możesz sobie pozwolić? Pamiętaj, aby podczas porównywania ofert szczególną uwagę zwrócić na Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), w tym informacje dotyczące wyłączeń odpowiedzialności.
W wyborze atrakcyjnej oferty ubezpieczenia domu w budowie może pomóc również doradca ubezpieczeniowy, który podpowie Ci, gdzie dostępna jest najlepsza propozycja i przejdzie z Tobą przez cały proces podpisywania polisy. Podpowie Ci też, jakie dokumenty będą potrzebne, aby szybko dokończyć formalności. Zazwyczaj wymagane są takie dokumenty jak dowód osobisty, dokument potwierdzający własność działki, projekt budowlany, a czasem również pozwolenie na budowę.
Bardzo ważne jest też to, że działka sama w sobie nie jest objęta ochroną. Co więcej, ubezpieczenie może zacząć działać już po rozpoczęciu pierwszych robót ziemnych, zatem nie ma co zwlekać. Porównaj oferty ubezpieczeń i wybierz tę ofertę, która zagwarantuje Ci odpowiedni zakres ochrony w dobrej cenie.
Co wpływa na koszt ubezpieczenia domu w budowie?
Ubezpieczenie domu w budowie nie kosztuje tyle samo co ubezpieczenie gotowej już nieruchomości. Te dwa produkty różnią się między sobą przede wszystkim zakresem ochrony i wartością mienią. Zazwyczaj polisa na dom w budowie kosztuje znacznie mniej, ponieważ obejmuje mniejszy zakres ryzyk. Warto też wiedzieć, co wpływa na cenę tej polisy, a są to:
- powierzchnia i konstrukcja domu (murowana, drewniana itp.),
- wartość nieruchomości,
- lokalizacja,
- zakres ochrony polisy,
- okres ubezpieczenia.
Warto też wiedzieć, że najczęściej roczna składka na ubezpieczenie domu w budowie waha się w przedziale od 300 do 500 zł, choć oczywiście są też dużo droższe polisy, kosztujące nawet 1000 zł. Jeśli chcesz dowiedzieć się, ile zapłacisz, możesz skontaktować się z doradcą ubezpieczeniowym, który wszystko Ci wyjaśni.
Przy wyborze polisy warto zdecydować, czy zależy nam na kompleksowej ochronie budowy, czy jedynie na zabezpieczeniu przed wybranymi zdarzeniami, np. losowymi. Tańsze polisy najczęściej nie obejmują strat spowodowanych kradzieżą. Dlatego warto dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU) przed podpisaniem umowy.
Jakie są wyłączenia w przypadku ubezpieczenia domu w budowie?
Ogólne warunki ubezpieczenia domu w budowie mają ograniczony zakres ochrony, a kluczowym elementem są wyłączenia odpowiedzialności. Warto na nie zwrócić uwagę, bo mogą istotnie wpłynąć na decyzję o wyborze polisy. Oto przykłady wyłączeń stosowanych przez popularnych ubezpieczycieli:
- Proama – ochrona nie dotyczy m.in. pęknięć mrozowych, stałych elementów przed ich zamontowaniem, zalania w budynkach bez stanu surowego zamkniętego, ani szkód od pojazdów używanych na budowie,
- Concordia – polisa nie obejmuje szkód wynikających m.in. z błędów konstrukcyjnych, umyślnego działania, niewłaściwego montażu, przenikania wód gruntowych czy przemarzania ścian i fundamentów. Wyłączenia dotyczą również rozbudowy domu bez wymaganych pozwoleń oraz szkód spowodowanych przez pojazdy mechaniczne związane z budową,
- Link4 – wyłączenia obejmują roboty ziemne, celowe eksplozje, szkody spowodowane pojazdami właściciela lub pracowników, a także zniszczenia wywołane deszczem, wiatrem, gradem lub śniegiem, jeśli budynek nie miał zadaszenia i zamkniętych otworów.
Czy warto ubezpieczyć dom w budowie?
Zdecydowanie tak! Ubezpieczenie domu w trakcie budowy to doskonały sposób na zabezpieczenie inwestycji przed pewnymi zdarzeniami. Nie wszystkie jesteśmy w stanie przewidzieć, np. pożar, wichurę czy powódź, a te mogą uszkodzić mury, ściany czy inne elementy nieruchomości. Już na wczesnym etapie budowy, od momentu rozpoczęcia pierwszych prac ziemnych, na placu pojawiają się materiały i maszyny, które nie są tanie, a również mogą ulec zniszczeniu lub zostać skradzione. Polisa pozwala ograniczyć finansowe konsekwencje takich sytuacji.
W początkowych etapach budowy, gdy dom znajduje się w stanie surowym otwartym, ubezpieczenie obejmuje głównie mury i stałe elementy konstrukcji, chroniąc je przed zdarzeniami losowymi. Po osiągnięciu stanu surowego zamkniętego warto rozszerzyć ochronę, dodając zabezpieczenie na wypadek kradzieży z włamaniem. Dzięki temu polisa może obejmować również materiały budowlane, narzędzia i maszyny.
Sprawdź też 
Ubezpieczenie domku letniskowego – gdzie kupić i ile kosztuje?
Znajdź najlepsze ubezpieczenie dla domu w budowie
Podsumowanie kosztów i przykład kalkulacji
Koszt ubezpieczenia domu w budowie zależy od wielu czynników, takich jak lokalizacja, wartość nieruchomości, powierzchnia, zakres ochrony oraz etap, na którym znajduje się budowa. Zazwyczaj roczna składka waha się od 300 do 1000 zł, w zależności od wybranych ryzyk i rozszerzeń. Oto kilka przykładowych kalkulacji:
- Dom o powierzchni 120 m², stan surowy otwarty, podstawowe ubezpieczenie (zdarzenia losowe): składka od 350 zł/rok.
- Dom o powierzchni 150 m², stan surowy zamknięty, z rozszerzeniem o kradzież materiałów budowlanych i narzędzi: składka od 700 zł/rok.
- Dom o powierzchni 200 m², z wykończonym dachem, ochrona kompleksowa (zdarzenia losowe, kradzież, OC, assistance): składka od 950 zł/rok.
Jeśli potrzebujesz pomocy w doborze najlepszej polisy – zapraszamy do kontaktu.
Andrzej Piwoński to starszy specjalista w zakresie ubezpieczeń z wieloletnim doświadczeniem w branży. Od wielu lat przygotowuje jakościowe treści w oparciu o dokumenty OWU i własne doświadczenia. Stale jest na bieżąco z nowościami na rynku ubezpieczeń i dociekliwie sprawdza oferty, porównując je ze sobą. Dzięki temu jest w stanie dostarczyć naszym klientom najbardziej aktualnych i korzystnych rozwiązań ubezpieczeniowych. Zawsze podchodzi do swojej pracy z pełnym zaangażowaniem, szukając najlepszych ofert dla każdego naszego klienta indywidualnie.