Ubezpieczenie maszyn budowlanych
Skradziona koparka czy przewrócona ładowarka to strata liczona w setkach tysięcy złotych, której OC firmy nie pokryje - bo OC chroni poszkodowanego, nie Twoją maszynę. Maszynę chroni casco, na rynku znane jako polisa CPM.
Zestawiamy oferty i składamy ochronę pod Twoje maszyny: casco, awarię od środka, OC samojezdnych, wymogi leasingu. Wyceń składkę online.
Indywidualna analiza · Bez zobowiązań
Kiedy samo casco maszyny wystarczy, a kiedy trzeba dokupić resztę?
Podstawą jest casco maszyny, czyli CPM - polisa all risk, która chroni sprzęt od nagłych zdarzeń losowych poza wyłączonymi w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia). Tę formę najczęściej przyjmuje ubezpieczenie maszyn i urządzeń budowlanych - chroni maszyny budowlane od wszystkich ryzyk w ruchu, na postoju, przy montażu, załadunku i naprawach.
Koparka, która sama zjeżdża na drugą budowę, ładowarka w leasingu albo walec na kontrakcie w Niemczech - w każdym z tych przypadków samo casco ma dziury: od silnika, który padł od środka, po obowiązkowe OC. Wychodzą przy pierwszej poważnej szkodzie.Pełniejszy zakres ma sens, gdy:
- maszyna jeździ między placami albo sama porusza się po drogach - wtedy dochodzi obowiązkowe OC samojezdnych
- sprzęt jest w leasingu i finansujący wymaga polisy z cesją na siebie
- chcesz zabezpieczyć się przed awarią mechaniczną lub elektryczną od środka, której casco nie pokrywa
- wysyłasz sprzęt na budowy w innych krajach Unii Europejskiej
Dopłata za OC czy NNW operatora to zwykle ułamek wartości maszyny rocznie, więc różnica między samym casco a szerszym zakresem rzadko przesądza o budżecie. Policz to w wycenie, zamiast zakładać z góry.
Zakres ubezpieczenia maszyn budowlanych
Ochrona ubezpieczeniowa dla sprzętu budowlanego składa się z kilku filarów, zależnie od typu maszyny i sposobu jej użycia. W branży budowlanej nie ma jednego zestawu - z 4 elementów niżej składamy ochronę pod konkretną maszynę, od casco po OC, leasing i operatora.
Casco all risk (CPM)
Fundament ochrony. Casco maszyny w formule all risk, czyli polisa CPM, pokrywa nagłe szkody poza wyłączonymi w umowie - kradzież z włamaniem, pożar, żywioły, kolizję, przewrócenie, upadek do wykopu czy uszkodzenie przez osoby trzecie.
Awaria od środka (MB)
Casco nie zapłaci za awarię silnika czy układu elektrycznego od wewnątrz - tę lukę domyka osobne ubezpieczenie od awarii, czyli Machinery Breakdown (MB). Pokrywa nagłe uszkodzenia mechaniczne i elektryczne powstałe wewnątrz maszyny, których nie wywołało zdarzenie z zewnątrz. Przy drogim, mocno eksploatowanym sprzęcie to najczęstsze rozszerzenie.
Maszyna w ruchu i w terenie
Zakres terytorialny da się rozszerzyć z Polski na Unię Europejską, a na czas naprawy część towarzystw oferuje maszynę zastępczą. Do casco dochodzą klauzule skracające przestój po szkodzie: koszty pracy w godzinach nadliczbowych, nocnych i w dniach wolnych od pracy oraz frachtu ekspresowego, czyli przyspieszonego transportu części.
OC, leasing i operator
Maszyny samojezdne używane jako środek transportu podlegają obowiązkowemu OC - to osobna polisa, bo odpowiada za szkody u osób trzecich (szczegóły niżej, w bazie wiedzy). Przy leasingu finansujący żąda cesji praw do odszkodowania na siebie. Do tego dochodzi NNW operatora - świadczenie po wypadku przy pracy.
Porównanie wariantów ubezpieczenia maszyn budowlanych
| Zakres ochrony | Wariant I Podstawowy |
Wariant II Rozszerzony |
Wariant III Pełny |
|---|---|---|---|
🛡️Casco maszyny / CPM all-risks (kradzież, żywioły, kolizja, postój, montaż) |
✓ | ✓ | ✓ |
🚚Transport lądowy maszyny |
✗ | ✓ | ✓ |
🏗️Praca poza placem i samoczynne przemieszczanie |
✗ | ✓ | ✓ |
⚙️Awaria mechaniczna i elektryczna (Machinery Breakdown) |
✗ | opcja | ✓ |
🔧Maszyna zastępcza na czas naprawy |
✗ | opcja | ✓ |
📋OC komunikacyjne maszyny samojezdnej (obowiązkowe od 6.11.2024) |
osobna polisa | w pakiecie | w pakiecie |
👷NNW operatora (zależnie od TU) |
✗ | opcja | ✓ |
🌍Zakres terytorialny |
Polska | Polska + UE | Polska + UE |
💬Składka |
Wycena indywidualna | Wycena indywidualna | Wycena indywidualna |
Sprawdź cenę ubezpieczenia maszyn budowlanych - oblicz składkę
Podaj, co to za maszyna, ile jest warta i jak pracuje. Wrócimy z zestawieniem ofert ponad 20 towarzystw i konkretną składką za Twój sprzęt.Masz kilka maszyn albo leasing z własnymi wymogami? Wypełnij formularz - doradca przejdzie przez park sprzętu, sprawdzi umowę leasingową i wróci z wyceną z kilku towarzystw.
Co mówią firmy, które ubezpieczyły u nas maszyny?
Zebraliśmy 3 sytuacje z praktyki - jaki sprzęt, jaki problem i co z tego wyszło. Na prośbę klientów zamiast nazwisk podajemy inicjał, profil firmy i miejscowość.
Ubezpieczenie maszyn budowlanych - co warto wiedzieć
6 tematów, o które firmy budowlane pytają najczęściej: co obejmuje casco, czego nie, jak działa obowiązkowe OC samojezdnych, co z leasingiem, na jaką wartość ubezpieczyć sprzęt i od czego zależy składka.
Co obejmuje casco maszyn (CPM)?
Casco maszyny, czyli CPM, działa w formule all risk. Ubezpieczenie CPM oznacza ochronę od wszystkich nagłych szkód, których umowa wprost nie wyłączyła - nie musisz udowadniać, że konkretne ryzyko jest na liście, bo zasada jest odwrotna niż w polisach od wymienionych zdarzeń. Casco chroni maszynę w ruchu, na postoju, podczas montażu i demontażu, załadunku oraz w trakcie napraw - na terenie budowy i poza nim, w bazie czy w transporcie.
Co realnie pokrywa taka polisa:
- kradzież maszyn z włamaniem - z placu budowy, kontenera czy bazy sprzętu
- pożar, uderzenie pioruna i żywioły: powódź, grad, wichura
- kolizja, przewrócenie się maszyny, upadek do wykopu
- uszkodzenie przez osoby trzecie i akty wandalizmu
Casco to trzon ochrony sprzętu budowlanego, ale ma swoje granice - i właśnie wyłączenia decydują o tym, co dokupić.
Czego casco nie obejmuje i jak domyka to ubezpieczenie od awarii (MB)?
All risk nie znaczy "wszystko". To, czego nie obejmuje ubezpieczenie maszyn, spisane jest jako stała lista wyłączeń w OWU. Dlatego przed podpisem warto wiedzieć, za co towarzystwo nie zapłaci.
- naturalne zużycie, korozja i materiały eksploatacyjne
- narzędzia i osprzęt wymienny (np. łyżki, wiertła)
- szkody umyślne i z rażącego niedbalstwa
- czysta awaria wewnętrzna - mechaniczna lub elektryczna - powstała od środka
Ten ostatni punkt to najczęstsze nieporozumienie - domyka go dopiero MB. Część kosztów okołoszkodowych - jak usunięcie pozostałości po szkodzie - też nie wchodzi w podstawowy zakres i bywa dokupowana jako osobne rozszerzenia zakresu.
Częsty błąd
Casco zapłaci za silnik zniszczony w kolizji czy pożarze, ale nie za jego awarię od środka - przegrzanie, pęknięcie, zwarcie instalacji bez przyczyny zewnętrznej. Do tego potrzebujesz MB. Bez niego za naprawę drogiego podzespołu płacisz z własnej kieszeni.
OC maszyn samojezdnych po zmianach z 6 listopada 2024
Od 6 listopada 2024, po wdrożeniu unijnej dyrektywy 2021/2118, obowiązek OC objął każde użycie maszyny jako środka transportu - niezależnie od tego, czy jest w ruchu, czy na postoju, i niezależnie od terenu, także prywatnego. Dotyczy to maszyn samojezdnych, które prawo traktuje jak pojazdy wolnobieżne: koparek, ładowarek, walców, wózków widłowych. Obowiązek nie zależy od rejestracji maszyny.
O czym trzeba pamiętać:
- ubezpieczenie OC samojezdnej odpowiada za szkody u osób trzecich - Twoją maszynę nadal chroni tylko casco
- obowiązek dotyczy maszyn używanych jako środek transportu; szczegóły zależą od typu i sposobu użycia
- minimalny okres OC dla pojazdu wolnobieżnego to 3 miesiące
W praktyce drogę po placu, dojazd do budowy czy przejazd między obiektami trzeba traktować jak ruch wymagający OC. Przy doborze polisy sprawdzamy, jak realnie używasz maszyny, i dopinamy OC obok casco.
Maszyny w leasingu - cesja i suma ubezpieczenia
Sprzęt budowlany kupowany w leasingu prawie zawsze musi być ubezpieczony - to warunek umowy z finansującym. Leasingodawca wymaga, by w polisie ustanowić cesję, czyli przeniesienie praw do odszkodowania na siebie. Przy poważnej szkodzie wypłata trafia więc najpierw do finansującego, bo to on formalnie pozostaje właścicielem maszyny do końca umowy.
Suma ubezpieczenia w leasingu zwykle odpowiada wartości z faktury zakupu. To wygodne, ale warto pilnować 2 rzeczy:
- czy zakres polisy spełnia wymogi leasingodawcy (część firm narzuca minimalny zakres ryzyk)
- czy po kilku latach suma nadal odpowiada wartości maszyny, czy już od niej odbiega
Przy maszynach w leasingu dopilnowujemy zapisu o cesji i sprawdzamy, czy polisa, którą masz, w ogóle spełnia warunki umowy leasingowej. Źle ustawiona cesja albo zbyt wąski zakres to ryzyko, że finansujący zakwestionuje ochronę.
Na jaką wartość ubezpieczyć maszynę?
To pytanie decyduje o tym, ile dostaniesz przy szkodzie całkowitej. Sumę ubezpieczenia ustawia się na 2 sposoby.
- Wartość odtworzeniowa - koszt zakupu nowej, takiej samej maszyny, bez potrącenia za zużycie
- Wartość rzeczywista - wartość odtworzeniowa pomniejszona o zużycie maszyny
Dla maszyn do około 10 lat zwykle lepiej ubezpieczyć na wartość odtworzeniową - po szkodzie całkowitej masz wtedy szansę odtworzyć sprzęt, a nie dostać ułamek jego ceny. Druga pułapka to niedoubezpieczenie, czyli zaniżenie sumy względem realnej wartości.
Zasada proporcji
Jeśli maszyna warta 1 mln zł jest ubezpieczona na 600 tys. zł, towarzystwo może zredukować każde odszkodowanie proporcjonalnie - wypłaci ok. 60% szkody, nawet częściowej. Zaniżona suma obniża każdą wypłatę, także za drobną naprawę.
Od czego zależy cena i jak dobrać zakres?
2 koparki o tej samej wartości potrafią dostać zupełnie różne stawki - jedna stoi na ogrodzonej bazie i jeździ po jednym placu, druga nocuje na otwartym polu i co tydzień zmienia budowę. Dlatego składkę liczymy od konkretnego sprzętu, a wpływa na nią:
- Typ, wartość i wiek maszyny - im droższy i bardziej specjalistyczny sprzęt, tym wyższa podstawa naliczenia
- Moc i sposób użycia - praca w trudnym terenie czy częsty transport podnoszą ryzyko
- Zakres i klauzule - dorzucenie MB, OC, maszyny zastępczej czy zasięgu na UE ma swoją cenę
- Zabezpieczenia i miejsce postoju - strzeżony plac i zabezpieczenia przeciwkradzieżowe obniżają stawkę
- Historia szkód - kilka lat bez szkód obniża stawkę
Rynkowo casco maszyny to orientacyjnie ok. 1-2,5% jej wartości rocznie, a przy sprzęcie specjalistycznym więcej - to punkt odniesienia; dokładną kwotę dostaniesz dopiero po wycenie.
Zacznij od wyceny
Opisz maszynę i to, jak pracuje, a zestawimy oferty ponad 20 towarzystw i wskażemy, które zabezpieczenie albo zmiana zakresu obniża stawkę bez uszczerbku dla ochrony. Policz składkę online albo zostaw numer - oddzwonimy.
Ubezpiecz maszyny budowlane tak, żeby polisa zadziałała przy szkodzie
Sprawdź, ile kosztuje ochrona Twoich maszyn, zanim któraś zniknie z placu.
Casco, awarię od środka i OC składamy pod konkretny sprzęt, bez dopłacania za zakres na zapas. Policz składkę w wycenie albo porozmawiaj z doradcą, który poprowadzi Cię też przez umowę leasingową.