Ubezpieczenie na życie to produkt, który cieszy się wciąż ogromną popularnością, jednak nie ma co się dziwić, ponieważ jest ono zabezpieczeniem finansowym na wypadek śmierci osoby objętej ochroną. Gdy zdarzy się taka sytuacja, to ubezpieczyciel wypłaci odpowiednią kwotę osobom uposażonym. Czym jest ubezpieczenie na wypadek śmierci? Ile trzeba za nie zapłacić? Czy warto w ogóle je kupić? Przeczytaj nasz artykuł i dowiedz się więcej na temat tego produktu.
Ubezpieczenie na wypadek śmierci - na czym ono polega?
Podstawowy zakres polisy na życie zapewnia ochronę finansową dla najbliższych, gdy osoba ubezpieczona umrze. Wówczas ubezpieczyciel dokonuje wypłaty pieniędzy osobom wskazanym w umowie. Jaka to będzie kwota? Wszystko zależy od tego, jakie będą ustalenia zawarte w umowie.
Ubezpieczenie na wypadek śmierci to produkt, na który mogą zdecydować się osoby, które ukończyły 18 lat. Z kolei górna granica wiekowa nie jest taka sama we wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych. Dodatkowo należy wiedzieć, że może ona zależeć od rodzaju wybranej polisy.
Ubezpieczenie terminowe jest rodzajem polisy, który gwarantuje ochronę zwykle osobom przed 65 rokiem życia. Natomiast ubezpieczenie bezterminowe zapewnia ochronę dożywotnią – w takim przypadku ubezpieczona osoba musi opłacać składkę przez ustalony czas, aby otrzymać zabezpieczenie działające dożywotnio.
Polisa na wypadek śmierci jest bezdyskusyjnie polecanym zabezpieczeniem finansowym dla wszystkich osób, choć poleca się je szczególnie osobom mającym małe dzieci. Co więcej, takie ubezpieczenie to doskonały pomysł też wtedy, gdy podejmiesz decyzję o wzięciu kredytu w banku.
Jak dokonać wyboru ubezpieczenia na wypadek śmierci?
Na rynku znajdziesz bogaty wybór ubezpieczeń na wypadek śmierci, dlatego zadbaj o to, aby taka polisa uwzględniała Twoje potrzeby względem ochrony, a także była dopasowana do możliwości finansowych. Każdy może dysponować innym budżetem, dlatego warto wziąć to pod uwagę przy wyborze ubezpieczenia na wypadek śmierci. Koniecznie trzeba też zastanowić się, kogo chcesz zabezpieczyć i na jaką kwotę – to zdecydowanie najważniejsze czynniki.
Wybór odpowiedniego ubezpieczenia na wypadek śmierci jest bardzo ważną kwestią, bowiem każdy jest inny. W każdym przypadku potrzebna może być inna ochrona – np. innej ochrony będzie potrzebowała samotna matka z dwójką dzieci, a zupełnie innej starsza osoba, mająca do spłaty kredyt mieszkaniowy. Podczas wyboru ubezpieczenia na wypadek śmierci warto wziąć pod uwagę ryzyko chorób i wypadków, które Cię dotyczy. Jak to ustalić? Bardzo łatwo! Wystarczy, że przeanalizujesz swój styl życia. Być może często jeździsz autem albo w Twojej rodzinie występują konkretne choroby?
Odpowiednia polisa na wypadek śmierci to ta w pełni dopasowana do stylu życia i stanu portfela osoby ubezpieczonej.
Jakie istnieją rodzaje ubezpieczeń na wypadek śmierci?
Ubezpieczyciele mogą zaoferować różne rodzaje ubezpieczeń na życie. Każdy z tych rodzajów ma trochę inne zadanie, dlatego przed dokonaniem ostatecznego wyboru warto sprawdzić, czym się one od siebie różnią. O rodzajach ubezpieczeń na wypadek śmierci przeczytasz poniżej.
Polisa terminowa
W tym przypadku to Ty podejmujesz decyzję o tym, jak długo będzie trwała umowa i jaka będzie wysokość sumy ubezpieczenia. Do wypłaty tej kwoty dojdzie wtedy, gdy umowa dobiegnie końca lub gdy ubezpieczony umrze.
Polisa bezterminowa
To nic jak innego, jak ubezpieczenie dożywotnie. To produkt zabezpieczający najbliższych na wypadek śmierci osoby ubezpieczonej. Na jego zakup mogą zdecydować się wszyscy, także osoby po ukończeniu 65. roku życia. Jednak w tym przypadku kwota świadczenia jest znacznie niższa i waha się w okolicach 5 000-10 000 zł.
Polisa na życie pod kredyt
Proponowana jest przy staraniu się o kredyt. Działa w ten sposób, że gdy dojdzie do śmierci ubezpieczonego, z polisy można będzie spłacić resztę pozostałego zadłużenia kredytobiorcy.
Polisa inwestycyjna
W tym przypadku składka jest dzielona na dwie części: ochronną i inwestycyjną. To od Ciebie zależy, jaka jej część będzie kierowana na inwestycję.
Polisa grupowa
Można się na nią zdecydować w miejscu pracy. Najczęściej ten typ polisy zapewnia szeroki zakres ochrony i niezbyt wysoką SU. Zazwyczaj kwota z tytułu śmierci osoby ubezpieczonej nie jest wysoka.
Jaka jest cena ubezpieczenia na wypadek śmierci?
Biorąc pod uwagę fakt, że nie musisz rozszerzać ubezpieczenia na wypadek śmierci, to tak naprawdę cena takiego ubezpieczenia może być niska. Warto jednak podkreślić, że to, ile dokładnie zapłacisz za polisę na życie, jest zależne od takich czynników jak wysokość sumy ubezpieczenia, wiek, czy ilość umów dodatkowych. Ubezpieczyciele biorą pod uwagę także aktualny stan zdrowia (ten, w jakim przystępuje się do zakupu ubezpieczenia), czy rodzaj polisy. Co z tego, że za polisę będziesz płacił 10 zł miesięcznie, jak jej ochrona będzie zerowa.
Nie zapominaj o tym, aby wybrać odpowiednią polisę na życie z uwzględnieniem m.in. swoich możliwości finansowych. Pamiętaj, że w przypadku sumy ubezpieczenia 100 000 zł składka będzie wyższa niż gdy suma ubezpieczenia będzie wynosiła połowę mniej – np. 50 000 zł. Koniecznie więc zwróć uwagę na SU i dopasuj ją do możliwości finansowych.
Zwróć też uwagę na zakres ochrony – może bowiem się okazać, że ochrona w maksymalnym stopniu nie będzie zbyt mądrym wyborem. W końcu nie zawsze jest ona potrzebna. Przykład: ochrona od wypadków komunikacyjnych może być zupełnie niepotrzebna, jeśli nie masz prawa jazdy i raczej rzadko przemieszczasz się gdzieś dalej za pomocą innych form transportu.
Jak wspomnieliśmy, cena polisy na życie może być też zależna od stanu zdrowia i wieku. Zatem nie warto czekać z zakupem takiego produktu, bowiem może to wpłynąć na Twoją niekorzyść. Co natomiast z rodzajem polisy? Pod kątem finansowym najlepsza jest polisa grupowa, choć nie jest to ochrona na wyższą kwotę. Jeśli zależy Ci na takiej, to rozważ indywidualną polisę lub nieco droższą polisę inwestycyjną.
To, ile zapłacisz za polisę, może też zależeć od tego, gdzie ją kupisz. Z tego powodu warto porównać dostępne oferty na rynku, aby spośród nich móc wybrać tę najlepszą. Jak prezentują się ceny ubezpieczeń na rynku?
Jakie są ceny ubezpieczeń na życie w towarzystwach ubezpieczeniowych?
Cena ubezpieczenia na życie może być bardzo różna, zatem warto porównać wszystkie dostępne oferty, aby mieć pewność, że nie przepłacisz. Na przykład w Generali cena miesięcznej składki zaczyna się już od 53 zł, natomiast SU to 25 000 zł. Nieco taniej jest w ERGO Hestia, gdzie cena miesięcznej składki zaczyna się od 35 zł, a kwota SU to 25 000 zł. W Nationale-Nederlanden składki zaczynają się od 51 zł (kwota SU 40 000 zł). Gdy natomiast interesuje Cię SU 100 000 zł, to za miesięczną składkę w ERGO Hestia zapłacisz od 130 zł.
Ile wynosi odszkodowanie z tytułu śmierci?
Kwota świadczenia z tytułu śmierci zależy od wybranej sumy ubezpieczenia. Wpływ na nią ma też czas i okoliczności, w jakich doszło do zgonu. Trudno jednoznacznie powiedzieć, jakie odszkodowanie zapewnia zgon ubezpieczonego – tutaj wiele zależy od tego, jaka była suma ubezpieczenia w polisie.
To, jaka będzie wysokość świadczenia może zależeć od chwili, gdy doszło do śmierci ubezpieczonego. Jeśli zdarzyło się to kilka lat po zawarciu umowy, to uposażeni mogą dostać inną kwotę odszkodowania niż wtedy, gdy do śmierci doszłoby np. 6 miesięcy po podpisaniu umowy z ubezpieczycielem.
Nie bez znaczenia są też okoliczności zdarzenia, w których doszło do śmierci. W zależności od nich może okazać się, że kwota odszkodowania będzie większa, bądź ubezpieczenie nie zostanie wypłacone. Jeśli ubezpieczony zdecydował się na ubezpieczenie na wypadek śmierci w wyniku wypadku przy pracy lub wypadku komunikacyjnego i poniósł śmierć w wyniku wypadku drogowego w trakcie pracy, czy też wracając z pracy do domu, to najbliżsi mogą otrzymać 100% SU lub nawet 200% czy 300% SU. Natomiast gdy zgon zdarzył się podczas okoliczności wymienionych w wyłączeniach odpowiedzialności, wypłata świadczenia może nie nastąpić. Może tak się stać, gdy np. osoba ubezpieczona poniesie śmierć podczas wypadku samochodowego, w którym prowadziła pojazd pod wpływem alkoholu.
Świadczenie z ubezpieczenia na wypadek śmierci - kto może je dostać?
Odpowiedź na to pytanie jest zależna od tego, jaką decyzję podejmie osoba ubezpieczona podczas zawierania umowy polisowej. Najczęściej jednak świadczenie z ubezpieczenia na wypadek śmierci dostaje współmałżonek lub dzieci, choć może to być też przyjaciel lub instytucja.
Decydując się na zakup ubezpieczenia na życie, trzeba podać dane osoby, którą chcesz zabezpieczyć finansowo, gdyby doszło do Twojej śmierci. Zwykle wskazuje się osoby najbliższe, choć tak naprawdę uposażoną osobą może być nawet sąsiadka, czy przyjaciel. Zatem należy pamiętać, że nie zawsze trzeba wskazywać osoby z rodziny. Taka możliwość jest szczególnie istotna, gdy osoba ubezpieczona nie ma krewnych lub też ma złe relacje z najbliższą osobą. Podczas podpisywania umowy podaj dane wybranych osób, które chcesz uposażyć, a także określ procentowo, ile odszkodowania ma otrzymać każda z tych osób.
Co natomiast w przypadku, gdy w umowie nie są podane informacje, kto jest uposażony do otrzymania opisywanego świadczenia? Wówczas po prostu pieniądze zostaną przekazane osobom, które mają prawo do dziedziczenia po zmarłym – np. współmałżonkowi lub dzieciom. Oczywiście jeśli ubezpieczony zdecydował się na polisę pod kredyt, to w takiej sytuacji pieniądze mogą trafić do banku, który udzielił pożyczki.
Kto może kupić ubezpieczenie na wypadek śmierci?
Opisywane ubezpieczenie na wypadek śmierci to produkt dostępny dla każdego. Ile trzeba mieć lat? Jeśli jesteś zainteresowany taką polisą, to musisz mieć ukończone 18 lat, z kolei górna granica wieku to 65 lat. Ważną informacją jest to, że możesz wykupić takie ubezpieczenie, jeśli nie jesteś przewlekle chory, czyli m.in. nie możesz przyjmować leków na stałe. Aby możliwe było zawarcie umowy ubezpieczenia, niezbędne jest wypełnienie ankiety medycznej, w której będziesz musiał odpowiedzieć na pytania dotyczące przebytych chorób, wagi, a także ewentualnych nałogów. Zazwyczaj towarzystwa ubezpieczeniowe sprawdzają podane informacje w bazie NFZ, zatem nie warto kłamać w tejże ankiecie.
Dodatkowo należy wiedzieć, że czasem może zajść konieczność wykonania dodatkowych badań. Taką prośbę może skierować do Ciebie ubezpieczyciel, jeśli będzie miał jakieś wątpliwości. Najczęściej jednak dodatkowe badania są niezbędne, jeśli długo przebywałeś na zwolnieniu lekarskim, czy też przyjmowałeś silne leki przeciwbólowe. Jeśli przeprowadzone badania nie wykażą niczego niepokojącego, to nic nie będzie stało na przeszkodzie, aby kupić ubezpieczenie na wypadek śmierci. Właściwie nie zdarza się, aby towarzystwo ubezpieczeniowe odmówiło możliwości zawarcia takiej umowy, choć w niektórych sytuacjach może zaproponować wyższą składkę lub niższą sumę ubezpieczenia.
Jak dokonać zgłoszenia śmierci osoby ubezpieczonej?
Nie wiesz, jak zgłosić śmierć ubezpieczonego? Aby to zrobić, wystarczy, że nawiążesz kontakt z towarzystwem ubezpieczeniowym. Możesz to zrobić na wiele sposobów – telefonicznie, tradycyjną pocztą, czy też mailowo. Będziesz potrzebował do tego dokument potwierdzający to, że osoba zmarła miała wykupione ubezpieczenie na życie (chodzi o numer polisy). Oprócz tego niezbędny będzie akt zgonu i dokument potwierdzający przyczynę zgonu (np. dokumentacja medyczna ze szpitala). Jeśli dostarczysz komplet dokumentów, to ubezpieczyciel dokona wypłaty świadczenia w ciągu maksymalnie 30 dni od zgłoszenia.
Ubezpieczenie na wypadek śmierci - kiedy nie dojdzie do wypłaty świadczenia?
Ubezpieczenie na wypadek śmierci to produkt, który zapewnia najbliższym pomoc finansową, choć w niektórych sytuacjach, pomimo jego wykupienia, odszkodowanie może nie zostać wypłacone.
Nierzadko do braku wypłaty świadczenia dochodzi wtedy, gdy śmierć osoby ubezpieczonej uwzględniała okoliczności wyłączenia odpowiedzialności. O co dokładnie chodzi? Mianowicie o przypadki, w których np. ubezpieczony zmarł, ponieważ prowadził pojazd bez niezbędnych uprawnień lub do jego śmierci doszło wskutek ukrycia istotnych informacji o stanie zdrowia.
Należy wiedzieć też, że istnieje także coś takiego jak karencja. To nic innego jak okres ochronny, w którym towarzystwo ubezpieczeniowe jest zwolnione z odpowiedzialności finansowej. Ma to na celu ochronę ubezpieczycieli przed oszustami, którzy mogliby chcieć wyłudzić odszkodowanie. I tak na przykład: gdy dojdzie do samobójstwa miesiąc po wykupieniu polisy, ubezpieczyciel najprawdopodobniej nie wypłaci pieniędzy i uzna to za próbę wyłudzenia odszkodowania.
Dodatkowo są też limity świadczeń – informacje na ich temat na pewno znajdziesz w swojej umowie. Koniecznie sprawdź je, aby wiedzieć, jaka liczba świadczeń Ci przysługuje w określonym czasie.
Gdzie można znaleźć najlepszą polisę na życie?
Sprawdź, jaką ofertę dla Ciebie przygotowaliśmy
Porozmawiajmy
Czy zakup ubezpieczenia na wypadek śmierci to dobra decyzja?
Statystyki jasno pokazują, że na zakup ubezpieczenia na wypadek śmierci decyduje się prawie połowa Polaków. Nikogo jednak nie powinna dziwić popularność tego produktu, ponieważ jego zakup gwarantuje komfort psychiczny dotyczący przyszłości współmałżonka, dzieci lub innej bliskiej osoby. W przypadku śmierci pieniądze z ubezpieczenia mogą być ogromną pomocą, dlatego warto rozważyć zakup takiego ubezpieczenia. Dodatkowo ubezpieczenie na wypadek śmierci to nieduży wydatek – musisz płacić jedynie składkę około 30-90 zł co miesiąc do agencji. Otrzymane pieniądze najbliżsi mogą przeznaczyć np. na pokrycie kosztów związanych z pogrzebem. Trudno jednak określić, jaka będzie wysokość wypłaconego świadczenia, bowiem to zależy od kwoty składki. Właściwie takie świadczenie może wynosić zaledwie 10 000 zł, albo nawet 2 mln zł!
Andrzej Piwoński to starszy specjalista w zakresie ubezpieczeń z wieloletnim doświadczeniem w branży. Od wielu lat przygotowuje jakościowe treści w oparciu o dokumenty OWU i własne doświadczenia. Stale jest na bieżąco z nowościami na rynku ubezpieczeń i dociekliwie sprawdza oferty, porównując je ze sobą. Dzięki temu jest w stanie dostarczyć naszym klientom najbardziej aktualnych i korzystnych rozwiązań ubezpieczeniowych. Zawsze podchodzi do swojej pracy z pełnym zaangażowaniem, szukając najlepszych ofert dla każdego naszego klienta indywidualnie.