Biorąc kredyt na zakup nieruchomości, musisz brać pod uwagę dość duże ryzyko, jakie się z tym wiąże. W momencie podpisywania umowy możesz być w doskonałej sytuacji finansowej i cieszyć się świetnym zdrowiem. Jednak jaką masz pewność, że np. za 10 lat dalej będziesz mieć dobrą pracę albo czy przez różne choroby nie stracisz możliwość jej wykonywania? Życie rysuje różne scenariusze, na które warto się przygotować. W przypadku kredytu hipotecznego rozwiązaniem jest wykupienie przy nim ubezpieczenia na życie. Jaką zapewnia ochronę, ile kosztuje i przede wszystkim czy jest obowiązkowe? W dalszej części artykułu znajdziesz odpowiedzi m.in. na te pytania – zapraszamy do lektury!
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym – na jakiej zasadzie zapewnia ochronę?
Zacznijmy od tego, że takie ubezpieczenie kredytu zapewnia bezpieczeństwo tak naprawdę obu stronom umowy kredytowej. Kredytodawca zyskuje bowiem pewność, że w razie problemów swojego klienta dalej będzie otrzymywał należne raty. Z kolei kredytobiorca może spać spokojnie ze świadomością, że w przypadku utraty pracy, niezdolności do pracy, czy dobrego zdrowia nie zostanie bez środków do życia i…własnego mieszkania.
Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego zapewnia niejako kompleksową ochronę w razie wystąpienia zdarzeń, które pogarszają sytuację finansową ubezpieczonego. W takim przypadku wypłacane jest odszkodowanie przeznaczone na dowolny cel. Środki pieniężne wykorzystasz więc tak na leczenie czy rehabilitację, jak i spłatę rat kredytu hipotecznego. Jest to spora poduszka finansowa, która da Ci czas na wyjście z problemów i np. rozwiązanie trudności z podjęciem zatrudnienia.
Czy bank wymaga ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego?
Wiesz już, jak działa ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym i czyje interesy zabezpiecza. Łatwo więc domyślić się, że dla banku posiadanie go przez kredytobiorcę jest bardzo korzystne. Jednak pomimo tego ubezpieczenie do kredytu w rozumieniu prawa jest nieobowiązkowe, ale…czasem może okazać się niezbędne do tego, aby otrzymać pieniądze na zakup nieruchomości. Z czego to wynika?
Jak już wspominaliśmy, polisa ta zapewnia wysoki poziom bezpieczeństwa kredytodawcy. W efekcie może on swojemu klientowi zaproponować preferencyjne warunki udzielenia kredytu, w tym obniżyć wymagania dotyczące zdolności kredytowej. Tu właśnie pojawia się problem. Jeśli kredytobiorca ma niezbyt dobrą sytuację finansową z punktu widzenia banku, to ten może odmówić przyznania wnioskowanej kwoty pieniędzy na zakup nieruchomości, bez wykupienia ubezpieczenia na życie.
Teoretycznie w takich sytuacjach często kredytodawcy proponują klientom własne polisy ubezpieczeniowe. Zazwyczaj są relatywnie niedrogie, ale mają dość istotną wadę. Odszkodowania są wypłacane tylko w przypadku śmierci ubezpieczonego lub czasowej bądź trwałej utraty zdolności do pracy. Tymczasem przykrych sytuacji, które mogą spotkać nas w życiu, narażając na problemy finansowe, jest znacznie więcej. Z tego powodu warto wykupić polisę na życie osobiście, płacąc nieco wyższą składkę, ale uzyskując dużo szerszą ochronę.
Jakie banki oferują ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?
Tak naprawdę żaden bank nie ma własnych ubezpieczeń. Jest tylko pośrednikiem, proponując polisy na życie od innych towarzystw ubezpieczeniowych. I tak np. w przypadku Alior Banku ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego pochodzi od PZU S.A., natomiast Pekao S.A. prowadzi współpracę w tym zakresie z Alianz.
Co ważne, w zasadzie w każdym przypadku zakres ochrony będzie bardzo podobny. Polisa zapewnia wsparcie w razie niespodziewanej utraty pracy, na wypadek śmierci oraz zapadnięcia na poważną chorobę, która uniemożliwia zarobkowanie lub nawet prowadzi do niesamodzielności egzystencjonalnej. Oczywiście świadczenie na spłatę kredytu wypłacane są także w razie śmierci ubezpieczonego kredytobiorcy.
Różnice mogą za to dotyczyć wymaganego wieku. Zawsze progiem minimalnym jest pełnoletność, natomiast z maksymalnym bywa już różnie – czasem nawet prawie 80 lat. Jednak górna granica ma tutaj mniejsze znaczenie, gdyż mało który bank udzieli kredytu hipotecznego na kilkadziesiąt lat emerytowi.
Kiedy można skorzystać z polisy na życie przy kredycie hipotecznym?
Jeśli nie chcesz kupować takiego ubezpieczenia samodzielnie, zdecydowanie powinieneś przystać na propozycję banku, w którym starasz się o kredyt hipoteczny. Funkcjonująca przy nim polisa na życie zapewni Ci bowiem spokojny sen – nawet w trudnej sytuacji finansowej będziesz mógł dalej spłacać należne raty.
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym gwarantuje wypłatę odszkodowania w sytuacji, gdy ubezpieczony:
- w sposób niezależny od siebie nagle utraci swoje źródło zarobkowania,
- poniesie śmierć w konsekwencji nieszczęśliwego wypadku,
- poważnie zachoruje, co będzie skutkować czasową niemożliwości do podejmowania pracy (np. w związku z hospitalizacją czy rehabilitacją).
Dlaczego warto wykupić ubezpieczenie na życie we własnym zakresie?
Ochrona oferowana w ramach ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym wydaje się bardzo szeroka. Jednak w praktyce nie obejmuje wielu zdarzeń, których wystąpienie może pogorszyć sytuację finansową ubezpieczonego. Przede wszystkim zazwyczaj polisa ta nie obejmuje chorób o charakterze nowotworowym. Trudno także liczyć na wypłatę odszkodowania w momencie urodzenia się dziecka, którym z różnych powodów będzie trzeba się cały czas samodzielnie zajmować. Kolejnym przypadkiem jest śmierć bliskiej osoby ubezpieczonego – czasem takie zdarzenia również czasowo uniemożliwiają podejmowanie pracy.
Kupując samodzielnie ubezpieczenie na życie, jego zakres będziesz mógł elastycznie dopasować do własnych potrzeb. Dotyczy to zarówno pakietu ochrony, jak i sum ubezpieczeniowych, która bezpośrednio przełoży się na wysokość rocznej składki.
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?
Zacznijmy od tego, że w porównaniu do klasycznego ubezpieczenia na życie to udzielane przy kredycie, ma składkę naliczaną miesięcznie, a nie rocznie. W większości przypadków jest ona po prostu doliczana do raty. Jej wysokość uzależniona jest od konkretnej oferty, ale praktycznie zawsze stanowi pewną część aktualnego zadłużenia – zazwyczaj są to setne części procenta.
Przykładem może być tutaj ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym oferowanym przez ING, który z kolei proponuje polisy ubezpieczyciela Nationale Nederlanden. Składki wahają się od 0,035% do 0,12% i w większości banków wygląda to dość podobnie. Ich wysokość uzależniona jest w dużej mierze od wieku kredytobiorcy (wyższe dla osób po 50 roku życia) oraz stanu zdrowia określanego na podstawie tzw. ankiety medycznej.
Załóżmy więc, że bierzesz kredyt na 300 tysięcy złotych. Przy takiej wysokości zadłużenia, dla powyższego przykładu, najniższa składka miesięczna za ubezpieczenie wyniesie 105 zł. Z kolei najwyższa osiągnie kwotę 360 zł.
Czy można zrezygnować z ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym?
Jeśli wykupienie tego ubezpieczenia jest warunkiem otrzymania finansowania na zakup nieruchomości (np. z racji niskiej zdolności kredytowej), rezygnacja z niego w przyszłości może być problematyczna. Bardzo często banki wyrażają na to zgodę dopiero w momencie, gdy zadłużenie w ramach kredytu spadnie poniżej określonego, bezpiecznego w oczach kredytodawcy poziomu. Nierzadko oznacza to oczywiście konieczność wieloletniego czekania na ten moment. Rozwiązaniem alternatywnym jest rozwiązanie umowy dla polisy przy jednoczesnym zapewnieniu innego zabezpieczenia kredytu – może nim być poręczyciel. Zwykle także banki są chętnie do rozwiązania, w którym kredytobiorca rezygnuje z bankowego ubezpieczenia na życie i wykupuje je samodzielnie w innym towarzystwie ubezpieczeniowym.
Zakup ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym – na co zwracać uwagę?
Jeśli zdecydujesz się wykupić ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym, przede wszystkim zwróć uwagę na sumę ubezpieczeniową. Jest to maksymalna kwota, jaką możesz otrzymać w ramach odszkodowania. Kluczowe jest, aby w całości pokrywała wartość Twojego przyszłego zadłużenia, co zapewni Ci pełny spokój w razie nagłych problemów finansowych.
Oczywiście w przypadku tych polis zwracanie uwagi na wysokość składki mija się z celem – każdy bank ma bowiem tylko jedną własną ofertę, a więc nie będziesz mieć w czym wybierać. Jednak jest kilka kwestii, które powinieneś zweryfikować.
Najważniejsze z nich to:
- zakres ubezpieczenia – sprawdź, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel wypłaci pieniądze na spłatę rat kredytu,
- informacje o tzw. wyłączeniach z odpowiedzialności – są to konkretne sytuacje, których wystąpienie zdejmuje z ubezpieczyciela odpowiedzialność za szkodę i tym samym wypłatę rekompensaty,
- suma ubezpieczenia - czyli jaką kwotę ubezpieczyciel wypłaci w razie szkody;
- kwestie związane z zasadami wprowadzania ewentualnych zmian w umowie ubezpieczeniowej w przyszłości.
Jeśli oferta ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym nie spełnia Twoich oczekiwań, zawsze możesz zakupić polisę na własną rękę.
Czy polisa na życie do kredytu jest opłacalna?
Naszym zdaniem warto w ogóle mieć ubezpieczenie na życie, biorąc kredyt hipoteczny – niezależnie czy będzie ono z oferty banku, czy kupione na własną rękę. Zapewnia bowiem spokój i pewność, że w razie kryzysowych sytuacji spłata zadłużenia nie będzie zagrożona. Naszym zdaniem ubezpieczenie do kredytu hipotecznego jest zatem opłacalne, ale warto przy tym kupić dobrą polisę, a nie pierwszą lepszą.
Wybierz najlepsze ubezpieczenie na życie!
Sprawdź, jaką ofertę dla Ciebie przygotowaliśmy
Porozmawiajmy
Andrzej Piwoński to starszy specjalista w zakresie ubezpieczeń z wieloletnim doświadczeniem w branży. Od wielu lat przygotowuje jakościowe treści w oparciu o dokumenty OWU i własne doświadczenia. Stale jest na bieżąco z nowościami na rynku ubezpieczeń i dociekliwie sprawdza oferty, porównując je ze sobą. Dzięki temu jest w stanie dostarczyć naszym klientom najbardziej aktualnych i korzystnych rozwiązań ubezpieczeniowych. Zawsze podchodzi do swojej pracy z pełnym zaangażowaniem, szukając najlepszych ofert dla każdego naszego klienta indywidualnie.