Jeszcze do niedawna statystycznie Polacy dość rzadko decydowali się kupować ubezpieczenia na życie, ale w ostatnim czasie sytuacja ta wyraźnie się zmienia. Zainteresowanie takimi polisami rośnie, a wraz z nim ofert proponowanych przez ubezpieczycieli. Teoretycznie wiele z nich jest reklamowanych, jako opcja dla każdego, w tym osób starszych. Niestety w praktyce nierzadko okazuje się, że istnieje pewien limit wiekowy, którego podpisanie uniemożliwia wykup ubezpieczenia – np. dla osób powyżej 60 czy 70 roku życia. Czy w takim razie osoby starsze nie mają żadnych możliwości na zabezpieczenie siebie oraz także najbliższych w razie własnej śmierci? Na szczęście są ubezpieczenia na życie dla seniorów, jednak trzeba wiedzieć czego szukać i najważniejsze, związane z tym informacje przedstawiamy w artykule – zapraszamy do lektury.
Czym jest ubezpieczenie na życie dla seniora?
Ogólnie rzecz biorąc ubezpieczenia na życie, zwykle oferowane są dla ludzi w wieku pomiędzy 18, a 60 rokiem życia. W przypadku seniorów za taką osobę najczęściej uznaje się po prostu emeryta, a więc osobę już nieaktywną zawodowo. W efekcie wiek senioralny jest różny, zależny od płci. Niestety na rynku jest relatywnie niewiele polis dla osób mających powyżej 65-70 lat, choć co bardzo istotne, zdarzają się nawet oferty dla 85-latków.
Nie zmienia to jednak faktu, że warto rozejrzeć się za takim ubezpieczeniem. Dlaczego? Gdyż przede wszystkim zapewnia ochronę najbliższym osoby seniora. W razie jego śmierci rodzina otrzyma odszkodowanie, które pozwoli m.in. spokojnie pokryć koszty związane z godnym pochówkiem.
Co warto jeszcze podkreślić, samo ubezpieczenie dla seniora wcale nie musi kupować bezpośrednio osoba, dla której jest przeznaczona. Może to zrobić także ktoś z rodziny, np. wnuk seniora, co w konsekwencji stanowi doskonały pomysł na prezent. Ważne jest też to, że w przypadku kontynuowania tego samego ubezpieczenia, nie istnieje granica wieku.
Najważniejsze rodzaje ubezpieczeń na życie dla seniorów
Choć ofert ubezpieczeń na życie dla seniorów jest relatywnie niewiele, to okazuje się, że i tak istnieje ich kilka rodzajów. Firmy ubezpieczeniowe nierzadko proponują je bowiem w trzech wariantach. Do wyboru są polisy na życie dla osób 60+ w formie:
- ochronnej – zdecydowanie cieszy się największą popularnością. W ramach tego wariantu wypłacane jest odszkodowanie po śmierci ubezpieczonego (otrzymują je uposażeni, zwykle najbliższa rodzina),
- oszczędnościowej – ma formę lokaty, gdyż ubezpieczenie to zawiera się na określony czas, a po jego upływie kwota ubezpieczenia (suma ubezpieczeniowa) zostaje wypłacona,
- inwestycyjnej – może być wyłącznie częścią polisy rodzinnej i pozwala na lokowanie oraz pomnażanie środków pieniężnych.
Tutaj należy jeszcze dodać, że pierwsze powyższe ubezpieczenie na życie, a więc w formie ochronnej, może być bezterminowe (dożywotnie). Warunkiem jest podpisanie umowy przed limitem wiekowym ustalonym przez ubezpieczyciela (np. 75 lat).
Jaki jest zakres ochrony w ramach ubezpieczenia dla seniora?
W wersji podstawowej ubezpieczenie takie zapewnia wypłatę odszkodowania tylko i wyłącznie w razie śmierci osoby ubezpieczonej. W efekcie pieniądze dostają najbliżsi (spadkobiercy bądź uposażeni) i można je przeznaczyć na dowolny cel – zwykle wykorzystuje się je do zorganizowania pogrzebu, jednak pozwalają one także np. spłacić finansowe zobowiązania zmarłego.
Jednak polisę na życie dla seniora można rozszerzyć o dodatkowe pakiety ochronne. Dotyczą one przede wszystkim sytuacji, w których ubezpieczony zapadnie na poważną chorobę. Pamiętaj, że im starsza osoba, tym większe ryzyko problemów zdrowotnych, co niestety wiąże się z wyższą składką na ubezpieczenie.
Koszt ubezpieczenia na życie dla seniora – od czego zależy?
Czynników mogących mieć wpływ na cenę ubezpieczenia na życie dla seniora jest oczywiście wiele. Jednak zwykle najważniejsze są cztery, a więc:
- suma ubezpieczeniowa – jest to po prostu kwota odszkodowania, a więc im wyższa, tym droższa będzie polisa,
- wiek ubezpieczanej osoby – tutaj bierze się pod uwagę fakt, że im człowiek starszy, tym większe ryzyko śmierci, a więc i wyższa składka za ubezpieczenie,
- dodatkowe pakiety ochronne – są dobierane do indywidualnych potrzeb.
- ogólny stan zdrowia - który oceniany jest na podstawie ankiety medycznej.
Jednocześnie pamiętaj, że każdy ubezpieczyciel stosuje własny system obliczania ryzyko zaoferowania polisy na życie danemu seniorowi. W efekcie oferty poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych mocno różnią się między sobą pod kątem ceny. Jeśli więc chcesz znaleźć możliwie najtańszą polisę, koniecznie porównaj ze sobą wiele propozycji. Zrobimy to za Ciebie – skontaktuj się z naszą multiagencją ubezpieczeniową!
Polisa dla seniora - czy ankieta medyczna jest wymagana?
Osoby kupujące polisę na życie bardzo często spotykają się z obowiązkiem wypełnienia ankiety medycznej, w której określają stan swojego zdrowia. W niektórych przypadkach ubezpieczyciel może nawet wydać skierowanie na badania lekarskie. Jest to zrozumiałe, gdyż w ten sposób ocenia się ryzyko zajścia zdarzeń, które objęte są ochroną ubezpieczeniową.
Jednak w przypadku polis dla seniorów sytuacja wygląda nieco inaczej. Tutaj odszkodowanie wypłacane jest jedynie w przypadku śmierci ubezpieczonego (chyba, że wykupione są dodatkowe pakiety). Jednocześnie firmy ubezpieczeniowe doskonale zdają sobie sprawę z tego, że seniorzy borykają się z licznymi problemami zdrowotnymi i niestety ryzyko zgonu jest dość duże. W efekcie procedury są uproszczone. Osoba w wieku podeszłym, chcąca kupić ubezpieczenie na życie, zazwyczaj wypełnia ankietę medyczną, ale w bardzo okrojonej formie. Niemniej jednak najczęściej jest ona wymagana, nie ma potrzeby jednak się obawiać szczegółowej ankiety.
Ile kosztuje polisa na życie dla seniora?
Niestety nie da się jednoznacznie określić ceny ubezpieczenia na życie dla seniora. Ta zależna jest od czynników, które wymienialiśmy wcześniej, a do tego sposobu obliczania ryzyka wykorzystywanego przez danego ubezpieczyciela. Co bardzo istotne, nie wszystkie firmy ubezpieczeniowe oferują osobom w podeszłym wieku możliwość wykupienia dożywotniej polisy. W niektórych TU jest ona ograniczona czasowo – np. Alianz oraz Generali proponują ubezpieczenia na życie na 5 lat.
Ubezpieczenie na życie dla seniora średnio kosztuje ok. 100 zł miesięcznie. Pamiętaj jednak, że warto kupić ubezpieczenie dopasowane do Twoich indywidualnych potrzeb i nie kierować się wyłącznie ceną polisy, ponieważ najważniejszy jest zakres ochrony oraz suma ubezpieczenia.
Ubezpieczenie dla seniora - pamiętaj o wyłączeniach
Zanim postanowisz kupić konkretne ubezpieczenie na życie dla seniora, koniecznie zapoznaj się z OWU. To dokument, w którym zawarte są wszystkie informacje związane z umową – znajdziesz tam m.in. tzw. listę wyłączeń. Są tam wyszczególnione i bardzo dokładnie opisane sytuacje, które niejako zdejmują z ubezpieczyciela odpowiedzialność za dane zdarzenie. W praktyce oznacza to, że firma ubezpieczeniowa ma wtedy prawo odmówić wypłaty odszkodowania i zazwyczaj z niego korzysta.
- dana osoba zmagała się z chorobą, o której wiedziała w momencie podpisywania umowy, ale zataiła tę informację,
- zgon nastąpił w wyniku samobójstwa,
- ubezpieczony poddawał się leczeniu medycyną niekonwencjonalną,
- osoba mająca polisę zginęła w momencie popełniania przestępstwa, na wojnie lub biorąc udział w nielegalnych zamieszkach.
Czy ubezpieczenie dla seniora jest opłacalne?
Większości seniorów bardzo zależy na tym, aby zabezpieczyć swoich najbliższych na wypadek śmierci. Powszechnie wiadomo, że wysokość świadczenia na pochówek zmarłego, które wypłaca ZUS, jest od lat niezmienna. Z kolei koszty pogrzebu i związanych z nim formalności nieustannie rosną, przez co pieniędzy tych jest zdecydowanie za mało. Ubezpieczenie na życie dla seniora zapewni w takim przypadku pieniądze na zorganizowanie godnego pochówku bez obciążania budżetu jego bliskich.
Starsza osoba powinna pomyśleć o takim ubezpieczeniu również wtedy, gdy ma poważniejsze zobowiązania finansowe. W razie śmierci rodzina otrzyma pieniądze, którymi będzie mogła spłacić zadłużenie. Oczywiście w takim przypadku koniecznie zwróć uwagę na sumę ubezpieczenia. Powinna w pełni pokrywać Twoje zobowiązania w dniu podpisywania umowy.
Jak wybrać ubezpieczenie na życie dla seniora?
Jeśli szukasz dobrego ubezpieczenia na życie dla seniorów, warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych czynników.
Oto kilka porad, które pomogą Ci w znalezieniu odpowiedniej polisy:
- Określ swoje potrzeby - przed zakupem ubezpieczenia na życie dla seniorów, warto dokładnie przeanalizować swoje potrzeby finansowe. Zastanów się, jakie koszty i wydatki mogą Cię spotkać w przyszłości, jakie zobowiązania finansowe chcesz spłacić, a także ile środków potrzebujesz, aby utrzymać standard życia. Dzięki temu będziesz mógł wybrać odpowiednią polisę ubezpieczeniową.
- Sprawdź oferty różnych firm - warto przejrzeć oferty kilku firm ubezpieczeniowych, aby porównać ceny i warunki ubezpieczenia. Możesz skorzystać z porównywarek ubezpieczeń lub skonsultować się z agentem ubezpieczeniowym, który pomoże Ci wybrać najlepszą ofertę.
- Zwróć uwagę na wysokość składki i sumę ubezpieczenia - przy wyborze ubezpieczenia na życie dla seniorów, warto zwrócić uwagę na dwie kwestie: wysokość składki oraz sumę ubezpieczenia. Składka powinna być dostosowana do Twoich możliwości finansowych, a suma ubezpieczenia powinna być wystarczająca, aby zabezpieczyć Twoją przyszłość i potrzeby finansowe.
- Sprawdź, jakie choroby i dolegliwości są objęte ubezpieczeniem - przed podpisaniem umowy warto dokładnie zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia i sprawdzić, jakie choroby i dolegliwości są objęte polisą. Niektóre firmy ubezpieczeniowe wykluczają z ubezpieczenia niektóre choroby lub dolegliwości, dlatego warto to dokładnie sprawdzić.
- Sprawdź, jakie choroby i dolegliwości są objęte ubezpieczeniem - przed podpisaniem umowy warto dokładnie zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia i sprawdzić, jakie choroby i dolegliwości są objęte polisą. Niektóre firmy ubezpieczeniowe wykluczają z ubezpieczenia niektóre choroby lub dolegliwości, dlatego warto to dokładnie sprawdzić.
- Zwróć uwagę na okres oczekiwania - przed objęciem ubezpieczeniem, warto sprawdzić, jaki jest okres oczekiwania na wypłatę odszkodowania w przypadku śmierci lub choroby. W niektórych przypadkach, okres ten może wynosić kilka miesięcy, co może być problematyczne w przypadku nieoczekiwanych wydatków.
- Skonsultuj się z doradcą finansowym lub agentem ubezpieczeniowym - jeśli nie masz doświadczenia w zakresie ubezpieczeń na życie, warto skorzystać z pomocy specjalisty. Doradca finansowy lub agent ubezpieczeniowy pomoże Ci wybrać najlepszą ofertę i dostosować ją do Twoich indywidualnych potrzeb oraz zaproponuje najlepsze rozwiązanie dla Twojej sytuacji finansowej i życiowej.
- Przeczytaj opinie i referencje - przed podjęciem decyzji o zakupie ubezpieczenia na życie dla seniorów, warto przeczytać opinie innych klientów na temat wybranej firmy ubezpieczeniowej. Można to zrobić na forach internetowych, w grupach na portalach społecznościowych lub na stronach internetowych specjalizujących się w porównywaniu ofert ubezpieczeniowych.
Jakie są korzyści z zakupu ubezpieczenia dla seniora? Czy warto kupić ubezpieczenie?
- Bezpieczeństwo finansowe dla rodziny i bliskich - jedną z najważniejszych korzyści z zakupu ubezpieczenia na życie dla seniora jest zabezpieczenie finansowe dla rodziny i bliskich w przypadku śmierci ubezpieczonego. Dzięki temu, bliscy mogą otrzymać wypłatę z ubezpieczenia, która pomoże im sfinansować koszty związane z pogrzebem, codziennymi wydatkami czy spłatą długów.
- Zabezpieczenie przyszłości - posiadanie ubezpieczenia na życie dla seniora to także zabezpieczenie przyszłości finansowej, w przypadku nieprzewidzianych wydarzeń, takich jak choroba, niezdolność do pracy czy wypadek. Wypłata z ubezpieczenia może pomóc w sfinansowaniu kosztów leczenia lub opieki medycznej.
- Ochrona przed inflacją i spadkiem wartości oszczędności - posiadanie ubezpieczenia na życie dla seniora to także ochrona przed inflacją i spadkiem wartości oszczędności. Wypłata z polisy pozwala zachować stabilność finansową w przypadku wzrostu kosztów życia czy spadku wartości waluty.
- Elastyczność i dostosowanie do indywidualnych potrzeb - ubezpieczenia na życie dla seniora oferują różnorodne opcje dostosowane do indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej. Można wybrać odpowiednią sumę ubezpieczenia, okres ubezpieczenia oraz formę ubezpieczenia.
- Ubezpieczenie przed długami - posiadanie ubezpieczenia na życie dla seniora to także ochrona przed długami i innymi zobowiązaniami finansowymi. W przypadku śmierci ubezpieczonego, wypłata z polisy może pomóc w spłacie zobowiązań finansowych i uniknięciu kłopotów dla bliskich.
- Spokój i poczucie bezpieczeństwa - posiadanie ubezpieczenia na życie dla seniora daje również spokój i poczucie bezpieczeństwa. Dzięki temu, można skupić się na cieszeniu się życiem i spędzaniu czasu z bliskimi, bez niepokoju o przyszłość finansową.
Znajdź najlepsze ubezpieczenie dla seniora
Sprawdź, jaką ofertę dla Ciebie przygotowaliśmy
Porozmawiajmy
Andrzej Piwoński to starszy specjalista w zakresie ubezpieczeń z wieloletnim doświadczeniem w branży. Od wielu lat przygotowuje jakościowe treści w oparciu o dokumenty OWU i własne doświadczenia. Stale jest na bieżąco z nowościami na rynku ubezpieczeń i dociekliwie sprawdza oferty, porównując je ze sobą. Dzięki temu jest w stanie dostarczyć naszym klientom najbardziej aktualnych i korzystnych rozwiązań ubezpieczeniowych. Zawsze podchodzi do swojej pracy z pełnym zaangażowaniem, szukając najlepszych ofert dla każdego naszego klienta indywidualnie.
Dajemy z siebie wszystko, aby odpowiedzieć na Twoje pytania!