W dzisiejszych czasach zdecydowana większość naszych obywateli żyje na kredyt. Mnóstwo rzeczy kupujemy na raty, mamy wiele kart kredytowych i nie ma w tym nic złego tak długo, jak długo mamy pracę. Niestety niewiele ludzi bierze pod uwagę perspektywę jej utraty. Okazuje się, że nie potrzeba wiele. Chociażby teraz, w dobie trwającej pandemii, mnóstwo osób niestety pozostało z niczym, a inni musieli się zgodzić na niższe wynagrodzenia. Na taki wypadek nie tylko można, ale tak naprawdę powinno się ubezpieczyć. Sprawdź, czym dokładnie jest ubezpieczenie od utraty dochodu.
Ubezpieczenie od utraty dochodu to pewne zabezpieczenie finansowe
Niestety, nawet jeśli mamy dobry zawód z wysoka pensją, czy też świetnie prowadzimy własną działalność gospodarczą to w żaden sposób fizycznie nie możemy zapobiec nieszczęśliwym wypadkom. Ubezpieczenie utraty dochodu zapewni Tobie pieniądze podczas kiedy nie będziesz miał zdolności wykonywania pracy np. na wskutek nieszczęśliwego wypadku, czy też pobytu w szpitalu z powodu choroby.
Rekompensata utraty dochodu w przypadku niezdolności do pracy wynosi nawet 600 zł dziennie.
Powodem niezdolności może być np. wypadek lub choroba.
Ubezpieczenie od utraty dochodu to rozszerzenie ubezpieczenia na życie
W Polsce polisy ubezpieczenia na życie nie cieszą się dużą popularnością. Jeśli już ktoś już kupuje ubezpieczenie na życie, to najczęściej w zakresie podstawowym. Oznacza to, że podstawa do wypłaty odszkodowania pojawia się tylko wtedy, gdy osoba ubezpieczona umrze. Pieniądze dostaje wtedy jego rodzina lub po prostu bliskie osoby.
Musisz wiedzieć, że polisę tego typu można rozszerzać, dokupując dodatkowe pakiety. Jednym z nich jest właśnie ubezpieczenie od utraty pracy, czy dochodu. Pamiętaj, że nikt nie może być pewny swojej przyszłości. Biznes może stracić swój rozpęd, a firma, w której pracujemy zdecydować się na redukcję etatów czy kompletnie upaść.
Jak działa ubezpieczenie od utraty dochodu i kiedy można z niego skorzystać?
W przypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę, o świadczenie w ramach takiej polisy można się starać wtedy, gdy umowa z pracodawcą zostanie rozwiązana. Pamiętaj, że z takiej ochrony może również skorzystać przedsiębiorca. Prowadzisz np. biznes jednoosobowy? Jeśli Twoja sytuacja będzie bardzo zła, musisz ogłosić upadłość firmy, a następnie ją wyrejestrować. Będzie to podstawa do wypłaty zadośćuczynienia finansowego z polisy.
Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia?
Oczywiście są sytuacje, w których pomimo utraty źródła swojego dochodu firma ubezpieczeniowa nie wypłaci Ci pieniędzy. Do najważniejszych zalicza się:
samodzielne odejście z pracy,
rozwiązanie umowy na podstawie porozumienia stron,
zakończenie umowy o pracę, która była zawarta na czas określony,
sytuację będącą efektem zdarzeń nadzwyczajnych, takich jak wojna, zamieszki lub strajki.
Dodatkowo pamiętaj, że polisa jest dedykowana tylko osobom zatrudnionym na umowie o pracę. Jeśli rozwiązanie dotyczy umowy zlecenie lub o dzieło, możesz nie dostać odszkodowania. Pamiętaj, że każda firma ubezpieczeniowa stosuje właśnie standardy związane z tym, kiedy pieniądze są wypłacane, a kiedy nie. Zanim zdecydujesz się na konkretną polisę, dokładnie zapoznaj się z warunkami.
Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty dochodu?
Ubezpieczenia od utraty dochodu najczęściej sprzedawane są w pakietach, jako dodatek do ubezpieczeń na życie. Próżno szukać samodzielnego produktu ubezpieczeniowego z ubezpieczeniem od utraty pracy. Ubezpieczenie od utraty dochodu w standardowej opcji jest bardzo kosztowne, roczna składka wynosi nawet kilka tysięcy złotych. Za pomocą naszych specjalistów, możesz otrzymać solidne ubezpieczenie w cenie kilkuset złotych rocznie.
Warto wiedzieć, że ubezpieczenia od utraty dochodu wymagane są przez banki przy udzielaniu kredytów hipotecznych.
W przypadku ubezpieczenia od utraty dochodu uważaj na okres karencji
Masz trudną sytuację w pracy i dla własnego bezpieczeństwa chcesz wykupić ubezpieczenie na wypadek jej utraty? W takim razie koniecznie bardzo dokładnie przeczytaj warunki umowy, przede wszystkim pod kątem karencji. Czym jest?
To okres ochronny ubezpieczyciela, w którym nie ponosi on odpowiedzialności za zdarzenia. Jeśli więc w tym czasie stracisz pracę, nie dostaniesz odszkodowania. Okres te nierzadko wynosi nawet kilka miesięcy. Stosowanie takich zapisów jest zrozumiałe. Firmy ubezpieczeniowe chronią się w ten sposób przed osobami, które wykupują polisy dopiero w momencie zagrożenia.
Dla kogo są ubezpieczenia od utraty dochodu?
Przede wszystkim osobom zatrudnionym na umowę o pracę, gdyż tylko w tym przypadku można liczyć na odszkodowanie. Niestety firmy ubezpieczeniowe nie akceptują umów cywilno-prawnych, które zazwyczaj traktowane są jak tymczasowe.
Inaczej wygląda to w przypadku przedsiębiorców. Naszym zdaniem na taką polisę obowiązkowo powinny zdecydować się osoby prowadzące jednoosobową działalność. Jeśli firma pada, jej właściciel całkowicie traci jakikolwiek źródło dochodu.
Ubezpieczać mogą się również przedsiębiorcy, którzy zatrudniają pracowników. Tutaj sytuacja jest o tyle trudna, że pracownik niezdolny do pracy nie traci swojego wynagrodzenia. Pracodawca jest natomiast stratny, bo musi wypłacić pensję, a obowiązki zawodowe nie są realizowane. Pamiętaj, że ubezpieczalnie czasem niechętnie podchodzą do takich kwestii. Składki mogą być z tego powodu wysokie, ale i tak warto zainteresować się taką polisą.
Ubezpieczenie od utraty dochodu od banku
Nie chcesz kupować polisy na życie, aby dobrać sobie pakiet ochronny na wypadek utraty pracy? Masz pewną alternatywę. Dotyczy to tych osób, które planują skorzystać z produktów finansowych banków, w tym przede wszystkim kredytów. Bank zawsze oferuje dodatkowe ubezpieczenie do umowy kredytowej. Jest ono zabezpieczeniem rat właśnie na wypadek takiej sytuacji.
Pamiętaj, że obowiązują tutaj takie same zasady, a więc musisz stracić pracę, a nie sam z niej zrezygnować lub iść na ugodę z pracodawcą. Wykupienie tego ubezpieczenia wiąże się z dodatkowym kosztem, ale za to banki często lekko obniżają oprocentowanie. Może się okazać, że wysokość raty z i bez ubezpieczenia będzie podobna.
Jak wygląda bankowe ubezpieczenie od utraty dochodu?
Aby odpowiedzieć na to pytanie, postanowiliśmy sprawdzić OWU umów kredytowych w kilku popularnych w Polsce bankach. W ten sposób przygotowaliśmy krótkie zestawienie, które na pewno ułatwi Ci zrozumienie, na czym polegają takie polisy. Na poniższej liście prezentujemy najważniejsze warunki dotyczące takich umów dla konkretnych banków.
Bank
Ochrona
Warunki
Mbank
Ochrona na 60 tysięcy złotych przy warunku, że świadczenie jest wypłacane w formie miesięcznej raty, nie więcej, niż 5 000 zł.
Ubezpieczenie odnawia się po okresie 24 miesięcy od rozpoczęcia nowej pracy.
Santander
Ochrona nie tylko na wypadek utraty pracy, ale także czasowej niezdolności do wykonywania obowiązków zawodowych, np. w wyniku poważnej choroby.
Specjalne wsparcie dla osób, które straciły zatrudnienie.
Kwota ubezpieczenia to 5000 zł, natomiast jednorazowa wypłata to 1000 zł (maksymalnie 5 razy w roku.
PKO BP
Ochrona w przypadku utraty pracy, pobytu w szpitali czy czasowej niezdolności do pracy.
Suma ubezpieczenia to 72 tysiące złotych.
Miesięczne świadczenie jest równowartością raty, ale nie może przekroczyć 6 tysięcy złotych (maksymalnie 12 rat).
Jednorazowe pokrycie raty kredytu (do 6000 zł), jeśli ubezpieczony straci inne źródło dochodu.
Getin BANK
30 dni karencji, ale niepełnej, gdy w tym czasie ubezpieczony straci pracę, dostanie 10% pełnego świadczenia.
Spłata maksymalnie 12 rat w kwocie nie wyższej, niż 4 tysiące złotych.
Ubezpieczenie dla kredytów poniżej 300 tysięcy złotych.
Naturalnie pamiętaj, że to tylko proste i bardzo krótkie zestawienie paru ofert. Chcesz poznać więcej opcji ubezpieczenia się od utraty pracy? Koniecznie już dziś skorzystaj z naszego kalkulatora. Szybko i bez wychodzenia z domu poznasz pełne zestawienie, jak i propozycje specjalistów, które będą idealnie dopasowane do Twoich potrzeb!
Wypłata świadczenia z ubezpieczenia od utraty dochodu
Masz już takie ubezpieczenie i zastanawiasz się, jak wyglądają procedury, gdy dojdzie do tej nieprzyjemnej sytuacji? Okazuje się, że samo „wyrzucenie” z pracy, a więc z winy pracodawcy, nie wystarczy. Naturalnie zadbaj o to, aby otrzymać dokument potwierdzający rozwiązanie umowy – na pewno będzie potrzebny.
Niestety, aby uzyskać świadczenie, będziesz musiał jeszcze wybrać się do Urzędu Pracy. Konieczne jest bowiem uzyskanie statusu osoby bezrobotnej, co potwierdzisz odpowiednim dokumentem. Zabierz również ze sobą zaświadczenie, które mówi o tym, czy należy Ci się zasiłek, czy nie masz do niego prawa.
Na koniec potrzebny będzie jeszcze dowód osobisty, a konkretniej jego kopia. Oryginalny dokument musisz mieć ze sobą tylko do wglądu.
Wypłata świadczenia dla przedsiębiorców
Wyjątek stanowią przedsiębiorcy, którzy oczywiście nie posiadają dokumentu mówiącego o rozwiązaniu umowy o pracę. W tym przypadku należy przedstawić:
zaświadczenie, z którego jasno wynika, że w okresie ostatnich 6 miesięcy nieprzerwanie prowadziłeś swoją działalność gospodarczą,
potwierdzenie wykreślenia firmy z bazy CEDiG.
Postaraj się załatwić wszystkie formalności w możliwie najkrótszym terminie. Na wypłatę pierwszego świadczenia czeka się bowiem średnio około 30 dni.
Przychód i dochód – uważaj na różnice w formach ubezpieczenia
Wróćmy jeszcze na chwilę do ochrony zawieranej w ramach polisy na życie. Okazuje się, że firmy ubezpieczeniowe mogą odmiennie traktować kwestię tego, ile tak naprawdę zarabiałeś przed utratą pracy. Sprawa jest istotna, gdyż ubezpieczenie może dotyczyć utraty:
- przychodu – to kwota, którą dostajesz na rękę, a więc po potrąceniu składek i podatków,
- dochodu – czyli kwota brutto, przed potrąceniem wszystkim opłat.
Wbrew pozorom przychód rodzi większe komplikacje, gdyż firmy ubezpieczeniowe mogą się stosować do różnych aspektów prawnych z nim związanych. To przede wszystkim:
1. Kwestia zdolności ubezpieczeniowej
W tym aspekcie ubezpieczalnia za przychód uznaje pieniądze otrzymywane zgodnie z ustawą o podatku dochodowym, która dotyczy tylko klasycznych umów o pracę. Inaczej wylicza się przychód np. w przypadku działalności gospodarczej. Pamiętaj o tym, gdyż inna forma musi być zaakceptowana przez bank. Jeśli o tym zapomnisz, możesz nie dostać pieniędzy w przyszłości.
2. Kwestia walidacji przychodowej
Ten aspekt będzie miał wpływ na to, jak ubezpieczalnia potraktuje Twój przychód. Przy takiej walidacji nie będzie wzięte pod uwagę to, ile faktycznie zarabiałeś w ostatnim czasie. Na początek ustala się średni przychód w ostatnich 12 miesiącach. Następnie pod uwagę bierze się 65% tej wartości – takie będzie świadczenie.
3. Kwestia uzyskiwania przychodów
Ostatni aspekt związany jest ze źródłami, z których dostajesz pieniądze. Firma ubezpieczeniowa weźmie pod uwagę tylko te przychody, które podałeś w momencie podpisywania umowy. Nie będą więc wzięte pod uwagę żadne dodatkowe prace, które mogłeś wykonywać w międzyczasie.
Ubezpieczenie od utraty pracy nie musi być kosztowne
Czy wiesz, że taka ochrona w wielu przypadkach może kosztować zaledwie 3 zł dziennie? To naprawdę niewiele, a kluczem do znalezienia takich ofert jest dokładne prześwietlenie rynku. Z pomocą przychodzi nasza strona internetowa. Wypełnij rzetelnie formularz, wyślij go i poczekaj na naszą odpowiedź. Prześledzimy dla Ciebie oferty ze wszystkich największych towarzystw ubezpieczeniowych. Wybierzemy te najlepsze i przygotujemy przejrzyste zestawienie. Dzięki temu masz pewność wyboru opcji najtańszej i najatrakcyjniejszej jednocześnie. Nie czekaj – już dziś wypełnij formularz.
Ubezpieczenie utraty dochodu kalkulator
Obawiasz się, że któregoś dnia możesz stracić pracę lub też płynność finansową? Ubezpieczenie od utraty dochodu chroni ubezpieczonego przed różnymi losowymi zdarzeniami. Z dodatkowego wsparcia finansowego możesz skorzystać nawet w przypadku krótkiego przestoju w pracy. Warunki ubezpieczenia są różne w zależności od konkretnego ubezpieczyciela oraz produktu ubezpieczeniowego. Dobierzemy dla Ciebie indywidualnie najlepszy produkt. Skorzystaj z formularza i oblicz składkę.
Andrzej Piwoński to starszy specjalista w zakresie ubezpieczeń z wieloletnim doświadczeniem w branży. Od wielu lat przygotowuje jakościowe treści w oparciu o dokumenty OWU i własne doświadczenia. Stale jest na bieżąco z nowościami na rynku ubezpieczeń i dociekliwie sprawdza oferty, porównując je ze sobą. Dzięki temu jest w stanie dostarczyć naszym klientom najbardziej aktualnych i korzystnych rozwiązań ubezpieczeniowych. Zawsze podchodzi do swojej pracy z pełnym zaangażowaniem, szukając najlepszych ofert dla każdego naszego klienta indywidualnie.
Dajemy z siebie wszystko, aby odpowiedzieć na Twoje pytania!