Ubezpieczamy24.com

Wartość nieruchomości – jaką podać na polisie?

Jeśli jesteś właścicielem nieruchomości, zapewne wiesz, że na jej wartość wpływają liczne czynniki. Całkowicie podobnie to wygląda w przypadku kosztu ubezpieczenia. Jest to jeden z powodów, dla których trudno podać jedną cenę polisy ubezpieczeniowej. Praktycznie w każdym przypadku jest ona ustalana indywidualnie z uwzględnieniem wartości nieruchomości, oczekiwanego zakresu ochrony czy chociażby lokalizacji lokalu. Jak oszacować wartość mieszkania? Jaką podać wartość na polisie? Dowiedz się więcej na ten temat!

Co wpływa na koszt ubezpieczenia mieszkania?

Nie każdy orientuje się w cenach ubezpieczeń mieszkań. Warto podkreślić, że za polisę ubezpieczeniową w skali roku można zapłacić od kilkudziesięciu do nawet tysiąca złotych. Jak widzisz, różnica może być całkiem spora, dlatego tak ważne jest, abyś nie podawał losowej wartości nieruchomości na polisie.
Wartość nieruchomości obraz 1

Wartość lokalu jest wysokością odszkodowania na wypadek, gdyby doszło do całkowitego jego zniszczenia. Jednak nie powinieneś uważać, że po powstaniu każdej szkody otrzymasz odszkodowanie w takiej wysokości. Otóż każdorazowo ubezpieczyciel przeprowadza ocenę zniszczeń i wylicza wysokość wypłaty. Oznacza to, że otrzymasz tylko odszkodowanie będące równowartością poniesionych strat materialnych. Nie ma możliwości, abyś otrzymał więcej, nawet jeśli podejmiesz decyzję o opłacaniu wyższych składek. 

Sumę ubezpieczenia określa się na wypadek konkretnego zdarzenia, takiego jak pożar czy powódź. Jest to suma wypłacana w przypadku całkowitej szkody, na przykład gdy dom całkowicie spłonie lub gdy silna fala powodziowa zniszczy strukturę budynku. Kwota ubezpieczenia jest ustalana oddzielnie dla murów, elementów stałych oraz ruchomości. Poznaj czynniki mające wpływ na cenę ubezpieczenia nieruchomości:

  • wartość nieruchomości,
  • wybrany zakres ochrony,
  • spis zdarzeń, przed którymi ubezpieczenie zapewnia ochronę,
  • powierzchnia użytkowa, 
  • lokalizacja nieruchomości,
  • kondygnacja, 
  • wdrożone samodzielnie metody zabezpieczenia domu/mieszkania,
  • prowadzenie działalności w miejscu zamieszkania.

Powyżej wymieniliśmy jedynie kilka najistotniejszych czynników mających znaczenie przy ustalaniu ceny ubezpieczenia nieruchomości. Pamiętaj, że w zależności od tego, u którego ubezpieczyciela zdecydujesz się zakupić ten produkt, mogą być brane pod uwagę także inne kwestie.

Dlaczego warto zapoznać się z OWU (ogólnymi warunkami ubezpieczenia)?

Podejmując decyzję o jakimkolwiek ubezpieczeniu, należy koniecznie zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia, czyli dokumentem, w którym dostępny jest zakres ochrony, w tym przypadku – nieruchomości. Znajdziesz w nim informacje mówiące o tym, jakie zdarzenia i ryzyka są objęte polisą.

Pamiętaj, aby w tej kwestii nie podejmować pochopnych decyzji i zastanów się, jakie są Twoje potrzeby? Do wyboru masz nie tylko podstawowy wariant polisy, czyli ubezpieczenie murów i elementów stałych, ale także rozszerzoną opcję. Jeśli zdecydujesz się na tę rozbudowaną, zapłacisz więcej, ale zyskasz dodatkowe zabezpieczenia. 

OWU jest także źródłem wielu istotnych informacji związanych m.in. z obowiązkami właściciela nieruchomości, wyłączeniami odpowiedzialności ubezpieczyciela czy karencją. Warto dodać, że praktycznie w każdym dokumencie OWU można znaleźć zapiski mówiące o tym, że właściciel nieruchomości musi przeprowadzać regularne przeglądy i systematycznie dbać o stan domu. W innym przypadku gdy dojdzie do szkody, TU może nawet nie wypłacić ubezpieczenia.

Kiedy wypłata odszkodowania nie jest możliwa?

Odpowiedź na powyższe pytanie również powinna być zawarta we wspomnianym już dokumencie, czyli ogólnych warunkach ubezpieczenia. Najczęściej jednak środki nie zostaną wypłacone, jeżeli: 

  • szkoda powstała wskutek działań wojennych, aktów terroryzmu lub promieniowania, 
  • zniszczenia zostały spowodowane niedbalstwem (lub pod wpływem używek) ubezpieczonego (bądź innego domownika),
  • do zdarzenia doszło w okresie karencji, czyli wtedy, gdy ubezpieczyciel jeszcze nie ponosi odpowiedzialności, 
  • uszkodzenia wynikają z celowego działania właściciela lokalu, 
  • straty powstały podczas przeprowadzania prac remontowych w nieruchomości.

Jak towarzystwo ubezpieczeniowe wylicza odszkodowanie?

Zastanawiałeś się, co ubezpieczyciel bierze pod uwagę podczas wyliczania odszkodowania? Otóż najważniejszymi czynnikami w takim przypadku są:

  • wartość rynkowa nieruchomości,
  • wartość odtworzeniowa,
  • wartość rzeczywista. 

Zacznijmy od wartości rynkowej nieruchomości: czym jest? W ten sposób określa się najbardziej prawdopodobną do uzyskania kwotę, za którą można kupić nieruchomość będącą w podobnym stanie technicznym, o tym samym metrażu i znajdującą się w zbliżonej lokalizacji.

Znaczenie ma także wartość odtworzeniowa, czyli kwota, która będzie niezbędna, aby móc przywrócić stan nieruchomości sprzed szkody. Do jej oszacowania wykorzystuje się sumę kosztów remontów, napraw, odbudowy budynku czy zakupu nowego wyposażenia. Z kolei wartość rzeczywista jest to wartość odtworzeniowa, od której odejmuje się rzeczywiste zużycie ubezpieczonego mienia.

Zawyżanie i zaniżanie wartości nieruchomości to powszechne zjawisko

Zdajemy sobie sprawę, że ustalenie właściwej wartości nieruchomości nie należy do najłatwiejszych zadań, a skutkiem tego jest częste zawyżanie czy zaniżanie wartości nieruchomości. Jednak to nie zawsze jest efekt błędu szacunkowego. Niektórzy robią to specjalnie po to, aby płacić niższe składki albo otrzymać wyższe odszkodowanie. Czy to faktycznie tak działa?
2147863938-min

Niekoniecznie, o czym zaraz się przekonasz. Miej na uwadze również fakt, że w większości przypadków polisa mieszkaniowa jest zawierana na rok, a po jego upływie można z niej bezproblemowo zrezygnować, przedłużyć czy też zmodyfikować. Wiele osób zapomina także, że wprowadzenie zmian w nieruchomości (prace remontowe) może spowodować wzrost jej wartości, a to z kolei powoduje konieczność zgłoszenia zmian i poprawy sumy ubezpieczenia w ten sposób, aby ta była adekwatna do rzeczywistej wartości nieruchomości.

Jakie skutki wiążą się ze zbyt niską i zbyt wysoką składką?

Podanie nieodpowiedniej wartości domu czy mieszkania może spowodować powstanie zjawiska nadubezpieczenia lub niedoubezpieczenia. 

Jeśli przeszacujesz wartość swojego lokalu, będziesz płacił więcej za polisę, a gdy dojdzie do zaistnienia maksymalnej szkody, nie otrzymasz sumy ubezpieczenia wymienionej w umowie. Obowiązkiem TU jest jedynie pokrycie strat – nie licz na to, że nadubezpieczenie jest sposobem na zarobienie dodatkowych pieniędzy. 

Tak samo jednak ryzykowne jest zaniżanie wartości mieszkania, czyli niedoubezpieczenie. W sytuacji wystąpienia straty otrzymasz mniejsze odszkodowanie, nieadekwatne do wysokości uszkodzeń.

Czy i kiedy warto zastanowić się nad zmianą sumy ubezpieczenia?

Zdecydowana większość polis mieszkaniowych obowiązuje przez rok. Po upływie 12 miesięcy można przedłużyć umowę na tych samych warunkach, ale dostępne są także inne opcje. Otóż możliwa jest zmiana warunków czy też wybór oferty u innego ubezpieczyciela. 

Oczywiście to, co wybierzesz po upływie roku, zależy wyłącznie od Ciebie, ale jedną z kwestii, na którą zawsze powinieneś zwracać uwagę, jest suma ubezpieczenia. Ma ona ogromne znaczenie i powinieneś rozważyć jej zmianę zwłaszcza jeśli niedawno przeprowadziłeś kapitalny remont mieszkania lub gwałtownie zmieniła się sytuacja na rynku nieruchomości i spowodowała wzrost wartości domu. 

Weź pod uwagę zwłaszcza inflację na rynku nieruchomości. Nie każdy właściciel nieruchomości zdaje sobie sprawę, że w ostatnich latach w naszym kraju można zaobserwować nieustanny wzrost cen mieszkań. Przykładowo wzrosły one w rok o ponad 25% w Warszawie, a o 20% w innych dużych miastach takich jak np. Gdańsk. 

Przykład

20 lat temu, czyli w 2004 roku stałeś się właścicielem mieszkania. Wówczas jego wartość wynosiła 100 000 zł. Przez te wszystkie lata miałeś aktywną polisę z sumą ubezpieczenia 100 000 zł i każdego roku decydowałeś się na jej przedłużanie bez modyfikowania warunków umowy. Nie zdawałeś sobie również sprawy ze zmian zachodzących na rynku, a w tym czasie wartość Twojej nieruchomości wzrosła aż do 400 000 zł. W 2020 roku wybuchł pożar, który spowodował, że mieszkanie doszczętnie spłonęło. W takiej sytuacji możesz liczyć na maksymalnie najwyższe odszkodowanie, ale nie w wysokości 400 000 zł, a zamiast tego – 100 000 zł. Jak widzisz, będziesz stratny nawet 300 000 zł mimo tego, że sumiennie opłacałeś raty przez wiele lat.

Powyższy przykład pokazuje, że warto być na bieżąco ze wszelkimi zmianami na rynku i wprowadzać niezbędne modyfikacje w umowie ubezpieczenia, ponieważ gdy dojdzie do zdarzenia takiego jak np. pożar, można stracić naprawdę bardzo wiele.

ubezpieczenie na życie dla rodziny obraz 3

Zabezpiecz swoją przyszłość z nami

Szukasz odpowiedniego ubezpieczenia nieruchomości? Chętnie pomożemy w tych poszukiwaniach. Zgłoś się do nas i uzyskaj zestawienie najlepszych ofert!
Wiadomość do eksperta

Sprawdź, jaką ofertę dla Ciebie przygotowaliśmy

Telefon do eksperta

Porozmawiajmy

Co sądzisz o naszych treściach?

Dajemy z siebie wszystko, aby odpowiedzieć na Twoje pytania!

Wystaw nam notę!
post