Ubezpieczenia korporacyjne

Program zamiast rozproszonych polis

Najczęstszy błąd w ubezpieczeniach firmy to kupowanie polis osobno, w miarę jak pojawia się potrzeba: OC przy jednym kontrakcie, ubezpieczenie mienia przy nowej hali, flota przy zakupie aut, cyber po incydencie u sąsiada. Po kilku latach firma ma stertę umów z różnymi sumami, wyłączeniami i datami, których nikt nie czyta razem.

Między takimi polisami powstają 2 problemy. Luka to ryzyko, którego żadna umowa nie pokrywa, bo każdy sprzedawca zakładał, że zajmie się nim ktoś inny. Nakładka to ochrona kupiona podwójnie, za którą płacisz w 2 polisach naraz.

Program ubezpieczeniowy rozwiązuje to u źródła. Zamiast sterty umów masz jedną, spójną ochronę majątku firmy w jednym portfelu.

Jak układamy i prowadzimy program?

Pracujemy na pełnomocnictwo od Twojej firmy. Zaczynamy od audytu ryzyka: zbieramy dane o majątku, obrocie, flocie, zatrudnieniu i obecnych polisach, a potem pokazujemy, czego żadna z umów nie pokrywa i gdzie zakresy się dublują.

Na tej podstawie układamy program i wysyłamy zapytanie na rynek. Porównujemy oferty ponad 20 towarzystw i negocjujemy sumy, klauzule oraz zapisy w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Decyzja zostaje po Twojej stronie - pokazujemy różnice w cenie i w treści klauzul.

Po zawarciu polis zostajemy jednym punktem kontaktu: prowadzimy zmiany w umowach, pilnujemy terminów odnowień i obsługujemy zgłoszenia szkód.

Z jakich linii składamy program?

Skład programu zależy od tego, czym firma się zajmuje i co ma do ochrony. Inaczej wygląda portfel zakładu produkcyjnego, inaczej firmy handlowej z dużym magazynem, a jeszcze inaczej spółki budowlanej pracującej na kontraktach.

Dobór zaczynamy od pytania, co zatrzyma firmę na dłużej: uszkodzenie majątku i przerwa w produkcji, roszczenie klienta, awaria maszyny, atak na systemy czy niewypłacalność odbiorcy. Linie o największym ciężarze wchodzą do programu w pierwszej kolejności, reszta jako rozszerzenia. Zestaw obszarów, z których wybieramy, pokazuje sekcja z kartami rodzajów ubezpieczeń.

Program zaczyna dawać przewagę nad pojedynczymi polisami wtedy, gdy firma pracuje w kilku lokalizacjach, utrzymuje flotę albo pilnuje kilku umów z osobnymi terminami. To orientacyjna obserwacja z naszych wycen; żaden przepis takiego progu nie wyznacza.

Ile kosztuje program korporacyjny?

Jednej ceny nie ma i nie da się jej podać uczciwie. Segment korporacyjny nie działa na cenniku - składkę liczy się osobno dla każdej firmy, po analizie jej ryzyka. W naszych wycenach 2 spółki z tej samej branży potrafią dostać zupełnie inne składki, bo różni je majątek, obrót i historia szkód.

Na wysokość składki wpływa kilka rzeczy naraz: wartość majątku i sum ubezpieczenia, roczny obrót, branża i jej ryzyka, wybrane linie i klauzule oraz szkodowość z ostatnich lat. Im szerszy zakres ochrony i wyższe sumy, tym wyższa składka i szerszy zakres wypłaty.

Dlatego zamiast cennika proponujemy audyt. Po nim wiemy, czego firma naprawdę potrzebuje, i dopiero wtedy zbieramy wyceny z rynku. Sam audyt i wycena nic nie kosztują.

Które ubezpieczenia są obowiązkowe, a które wymagane umownie?

Większość programu korporacyjnego to ubezpieczenia dobrowolne - majątek, utrata zysku, OC działalności, D&O, cyber czy AC we flocie firma bierze z własnej woli. Prawo nakazuje wprost tylko wybrane linie.

Obowiązkowe z mocy przepisów są między innymi OC zawodowe niektórych profesji (z rozporządzeń Ministra Finansów) oraz OC posiadaczy pojazdów w całej flocie. Osobnym przypadkiem jest gospodarka odpadami: firma z zezwoleniem na zbieranie lub przetwarzanie odpadów musi ustanowić zabezpieczenie roszczeń, które można wnieść polisą lub gwarancją ubezpieczeniową (art. 48a ustawy o odpadach).