Ubezpieczenie elektryka

Jeden błąd w instalacji - Twoje największe ryzyko

Elektryk pracuje z ryzykiem, którego nie ma większość usługodawców: skutek jego błędu bywa katastrofalny i opóźniony w czasie. Wadliwe podłączenie nie daje o sobie znać od razu - instalacja działa, a po tygodniach przychodzi przegrzanie, zwarcie i pożar.

3 scenariusze wracają najczęściej. Pierwszy to pożar z wadliwej instalacji lub zwarcia, który trawi mieszkanie, dom albo halę. Drugi to porażenie prądem osoby trzeciej przy źle zabezpieczonej instalacji. Trzeci to przepięcie niszczące elektronikę, AGD i maszyny klienta.

Dlatego u elektryka suma gwarancyjna, czyli maksymalna kwota, którą wypłaci ubezpieczyciel, nie może być symboliczna. Dobiera się ją pod najgorszy realny scenariusz, czyli pożar.

Szkody, które ujawniają się po odbiorze prac

To najważniejszy, a często pomijany element polisy elektryka. Instalacja bywa bombą z opóźnionym zapłonem: przechodzi odbiór, działa, a zawodzi tygodnie albo miesiące później - pożar w nocy, awaria, przegrzana kostka. Odpowiadasz za taką szkodę, mimo że dawno zszedłeś z budowy.

Realizuje to osobna klauzula: OC za szkody wyrządzone po przekazaniu przedmiotu wykonanej pracy lub usługi, potocznie OC za wykonaną usługę. W warunkach szukaj jej pod taką właśnie nazwą. Obejmuje odpowiedzialność deliktową i kontraktową za skutki, które ujawniły się po odbiorze. Kłopot w tym, że nie zawsze siedzi w zakresie podstawowym.

Uprawnienia SEP a wypłata z polisy

Uprawnienia SEP to świadectwa kwalifikacyjne, które potwierdzają, że wolno Ci pracować przy instalacjach elektrycznych. W grupie 1 (elektroenergetycznej) rozdziela się je na 2 rodzaje: E (eksploatacja, czyli praca przy urządzeniach) i D (dozór, czyli nadzór nad nią). Każde jest ważne 5 lat.

W OWU (ogólne warunki ubezpieczenia, czyli regulamin polisy) standardowo wyłączone są szkody wyrządzone umyślnie, a część warunków zrównuje z winą umyślną samą świadomość wadliwości wykonanej roboty. Praca bez wymaganych uprawnień rzadko bywa wymieniona jako osobne wyłączenie, ale wypada poza opisany w umowie zakres działalności, co daje ten sam skutek: odmowę wypłaty. Ważne świadectwo jest więc warunkiem działania polisy - pilnuj terminów i dokumentuj pomiary.

Prace pod napięciem, na wysokości i podziemne

Standardowe OC elektryka liczy się dla typowej roboty: instalacje przy wyłączonym zasilaniu, na poziomie podłogi. Gdy wchodzisz w ryzyko podwyższone, ubezpieczyciel chce je wycenić osobno, więc trafia ono do rozszerzeń.

Prace pod napięciem (PPN) to robota przy włączonym prądzie - rośnie ryzyko porażenia i zwarcia, dlatego rzadko siedzą w standardzie. Prace na wysokości, formalnie co najmniej 1 m nad poziomem podłogi lub ziemi, to montaż oświetlenia, robota na słupach, dachach, elewacjach i przy instalacjach PV (fotowoltaika). Wyjątkiem są powierzchnie osłonięte pełnymi ścianami albo zabezpieczone stałą konstrukcją. W OWU próg bywa ustalony inaczej i to jedna z rzeczy, które sprawdzamy w warunkach. Osobno traktuje się szkody w instalacjach podziemnych przy pracach ziemnych i przyłączach - łatwo tu uszkodzić cudzy kabel czy rurę.

Jeśli choć część Twoich zleceń to takie prace, powiedz o tym przy wycenie. Dopisanie właściwej klauzuli kosztuje mniej niż jedna wyłączona szkoda z dachu albo z prac pod napięciem.

Ile kosztuje ubezpieczenie elektryka?

Sztywnej ceny nie ma, bo składkę liczymy pod konkretną firmę, a publicznych taryf OC dla elektryka rynek nie ogłasza. Zamiast cennika pokazujemy, co realnie przesuwa składkę w górę i w dół.

• suma gwarancyjna, czyli górna granica wypłaty z polisy,
• obrót firmy i liczba pracowników,
• zakres prac: pod napięciem, na wysokości, przy fotowoltaice, prace ziemne i przyłącza,
• klauzula szkód ujawnionych po odbiorze prac,
• podwykonawcy oraz rozszerzenie terytorialne.

Sumę dobieramy pod ryzyko pożaru, więc przy poważnych instalacjach lepiej celować wyżej niż w symboliczne minimum. Wycena nic nie kosztuje: opisujesz zakres prac, a my wracamy z konkretną składką i zakresem do porównania.

Jak dobrać zakres i sumę do swojej firmy?

Polisa jednoosobowego elektryka wygląda inaczej niż firmy elektroinstalacyjnej z ekipą, a jeszcze inaczej u podwykonawcy na dużej budowie. Zakres i sumę dobieramy pod to, jak realnie pracujesz.

Elektryk działający sam potrzebuje przede wszystkim solidnego OC działalności z klauzulą szkód po odbiorze, a często też ubezpieczenia narzędzi i mierników. Firma z pracownikami dokłada do tego NNW, OC pracodawcy i wyższą sumę gwarancyjną. Podwykonawca na budowie musi patrzeć na wymagania generalnego wykonawcy: tu suma bywa narzucona umową, a do tego dochodzi wymóg klauzuli szkód po odbiorze.

Na tym polega nasza robota. Porównujemy rynek, dobieramy sumę pod ryzyko pożaru i wymóg kontraktu, i pilnujemy, żebyś nie płacił za klauzule, których nie użyjesz.