Ubezpieczenie fotowoltaiki
Instalacja fotowoltaiczna to drogi sprzęt wystawiony na grad, przepięcie od pioruna i kradzież, a polisa domu obejmuje panele fotowoltaiczne często tylko do niskiego podlimitu.
Dobre ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej działa w formule all-risks i zwraca też utracony uzysk energii w czasie przestoju. Zakres dobieramy pod Twój profil: dom, firmę albo farmę na gruncie.
Indywidualna analiza · Bez zobowiązań
Kiedy polisa domu chroni fotowoltaikę, a kiedy potrzebna jest osobna polisa?
Panele na dachu domu bywają objęte polisą mieszkaniową jako element stały budynku. Instalacja ma tam jednak osobny podlimit - u części ubezpieczycieli to ok. 30 000 zł, u innych procent sumy ubezpieczenia budynku. Przy małej, niedrogiej instalacji na dachu taki limit bywa wystarczający.
Przy droższej instalacji, panelach na gruncie oraz w firmie i na farmie PV stawką jest nie tylko sprzęt, ale i utracony uzysk energii.Osobną polisę fotowoltaiki warto rozważyć, gdy:
- wartość instalacji przekracza podlimit z polisy domu,
- panele stoją na gruncie, a nie na dachu domu,
- zależy Ci na ochronie all-risks,
- chcesz zwrot utraconego uzysku energii za czas przestoju,
- instalacja finansuje się z leasingu lub kredytu z wymogiem cesji.
Porównamy dla Ciebie oferty towarzystw ubezpieczeniowych i pokażemy, co zmienia dopłata za all-risks oraz włączenie utraty uzysku.
Zakres ubezpieczenia fotowoltaiki
Pakiet składamy z 4 filarów, a ich wagę dobieramy do profilu: prosument, firma albo farma PV. Zakres i limity zawsze wynikają z OWU, czyli ogólnych warunków ubezpieczenia danego towarzystwa.
Mienie PV w formule all-risks
Ochrona paneli, falownika (inwertera, który zmienia prąd stały na zmienny), konstrukcji i okablowania. Formuła all-risks, czyli ubezpieczenie od wszystkich ryzyk, chroni od zdarzeń losowych i szkód od warunków atmosferycznych: gradu, wichury, pożaru oraz przepięcia od pioruna. Zadziała też przy kradzieży z włamaniem, wandalizmie i zalaniu.
Utrata uzysku energii
Gdy instalacja stoi po szkodzie objętej polisą, nie produkuje energii elektrycznej, a Ty dopłacasz za prąd z sieci. Ten filar rekompensuje utracony uzysk, czyli utracone korzyści z przestoju. U części ubezpieczycieli działa to jako zwrot kosztu prądu z sieci albo dopłata za spadek produkcji, w granicach zapisanych w OWU.
Magazyn energii, OC i koszty dodatkowe
Do polisy włączamy magazyn energii, czyli baterię (warto to potwierdzić, bo bywa pomijana), oraz OC z posiadania instalacji, gdy Twoja fotowoltaika wyrządzi szkodę osobom trzecim. Doliczamy koszty demontażu i ponownego montażu po szkodzie, akcji ratowniczej oraz uprzątnięcia pozostałości.
Suma odtworzeniowa i zabezpieczenia
Sumę ubezpieczenia ustalamy na wartość odtworzeniową instalacji, czyli koszt ponownego zakupu i montażu, najlepiej z faktury. Zaniżenie grozi niedoubezpieczeniem, przy którym ubezpieczyciel tnie odszkodowanie proporcjonalnie. Warunkiem ochrony jest sprawna instalacja odgromowa i przeciwprzepięciowa z uziemieniem.
Porównanie wariantów ubezpieczenia PV
| Zakres ochrony | Wariant I Podstawowy |
Wariant II Rozszerzony |
Wariant III Pełny |
|---|---|---|---|
🔆Mienie PV: panele, falownik, konstrukcja, okablowanie, zabezpieczenia |
✓ | ✓ | ✓ |
🛡️Formuła ochrony |
ryzyka nazwane | all-risks | all-risks |
🏗️Instalacja na gruncie |
opcja | ✓ | ✓ |
🌨️Grad, wichura, ciężar śniegu, pożar, zalanie |
✓ | ✓ | ✓ |
⚡Uderzenie pioruna i przepięcie (ochrona falownika) |
✓ | ✓ | ✓ |
🔒Kradzież z włamaniem i dewastacja |
✓ | ✓ | ✓ |
🔓Kradzież zwykła paneli i falownika |
✗ | opcja | ✓ |
🔋Magazyn energii i bateria |
opcja | ✓ | ✓ |
📉Utrata uzysku energii (utracone korzyści) |
✗ | opcja | ✓ |
⚖️OC z posiadania instalacji |
✗ | opcja | ✓ |
🔧Koszty dodatkowe (demontaż, montaż, akcja ratownicza) |
✗ | ✓ | ✓ |
💬Składka |
Wycena indywidualna | Wycena indywidualna | Wycena indywidualna |
Sprawdź cenę ubezpieczenia fotowoltaiki
Zostaw dane, a porównamy dla Ciebie oferty towarzystw ubezpieczeniowych i pokażemy, gdzie panele i utrata uzysku są objęte na najlepszych warunkach.Wolisz dokładniejszą analizę? Poniższy formularz zajmuje chwilę, a doradca dobierze zakres do Twojego profilu - domu, firmy albo farmy PV - i podpowie, co sprawdzić w OWU.
Opinie klientów, którzy ubezpieczyli u nas fotowoltaikę
Właściciele instalacji PV - prosument, firma i farma - o tym, jak dobieraliśmy im zakres. Podajemy inicjały i profil instalacji.
Ubezpieczenie fotowoltaiki - co warto wiedzieć
Ochrona instalacji PV zaczyna się od tego, czego nie obejmuje polisa domu, a kończy na sumie odtworzeniowej i wyłączeniach z OWU.
Polisa domu a osobna polisa PV: gdzie kończy się podlimit
Najczęstszy błąd to założenie, że skoro panele stoją na dachu domu, ubezpieczenie domu z instalacją fotowoltaiczną załatwia sprawę w całości. Bywają one objęte polisą nieruchomości jako element stały budynku, ale zwykle do niskiego podlimitu. Instalacja o mocy 10 kW kosztuje dziś najczęściej od 35 000 do 50 000 zł, więc taki limit nie odtworzy sprzętu po poważnej szkodzie.
Instalacja na gruncie to osobny problem, bo część towarzystw nie obejmuje jej polisą domu i wymaga osobnego rozszerzenia albo własnej polisy PV.
Mienie, ryzyka i koszty w polisie fotowoltaiki
Zakres mienia w polisie PV obejmuje panele i moduły, falownik, konstrukcję montażową, okablowanie oraz zabezpieczenia. Warto dopilnować, by w sumie ubezpieczenia znalazł się magazyn energii (bateria) i licznik, bo bywają pomijane.
Po stronie ryzyk dobra polisa chroni przed gradem, wichurą i pożarem, czyli częstymi przyczynami uszkodzenia paneli. Osobno liczy się piorun i przepięcie, bo to jedno z najczęstszych źródeł szkód, a najbardziej obrywa falownik - najdroższy element instalacji. Do tego dochodzi zalanie, ciężar śniegu, kradzież z włamaniem i dewastacja.
- demontaż i ponowny montaż sprzętu po szkodzie,
- akcja ratownicza i uprzątnięcie pozostałości,
- utylizacja uszkodzonych elementów.
Dach czy grunt, dom czy firma: 3 profile instalacji PV
Te same panele oznaczają inne ryzyko u prosumenta, w firmie i na farmie, dlatego zakres dobieramy pod profil.
Prosument ma zwykle instalację na dachu domu i rozlicza się z siecią. Liczy się tu pełna wartość sprzętu ponad podlimit z polisy domu oraz ochrona od gradu i przepięcia. Firma montuje panele na dachu hali i zużywa prąd na miejscu (autokonsumpcja), więc przestój instalacji uderza w rachunki i w produkcję. Farma PV stoi na gruncie i sprzedaje energię, przez co utrata uzysku oraz OC z posiadania instalacji ważą najwięcej.
Instalacja na gruncie częściej wymaga osobnej polisy niż ta na dachu, bo nie każde towarzystwo obejmuje ją ochroną domową.
Utrata uzysku energii - rekompensata za czas przestoju
Kiedy instalacja stoi po szkodzie objętej polisą, płacisz podwójnie: za naprawę sprzętu i za prąd, którego w tym czasie nie wyprodukujesz. Właśnie ten drugi koszt pokrywa ubezpieczenie utraty uzysku, czyli utraconych korzyści z produkcji energii elektrycznej.
Mechanizm zależy od towarzystwa i od OWU. Na rynku spotkasz zwrot kosztu zakupu energii z sieci przez okres przestoju albo rekompensatę za spadek produkcji. Parametry różnią się między ofertami, więc zawsze sprawdzamy zapisy konkretnej polisy.
Dla firmy i farmy PV, gdzie prąd to realny przychód albo oszczędność, ten moduł bywa ważniejszy niż samo odszkodowanie za sprzęt.
Suma odtworzeniowa, niedoubezpieczenie i warunek zabezpieczeń
Sumę ubezpieczenia, czyli górną granicę wypłaty, ustawiamy na wartość odtworzeniową - koszt ponownego zakupu i montażu takiej samej instalacji. Najlepszym punktem odniesienia jest faktura za wykonanie instalacji.
Jeśli zaniżysz sumę, wpadasz w niedoubezpieczenie: przy szkodzie ubezpieczyciel wypłaci tyle, ile suma pokrywa realnej wartości, a resztę dokładasz sam. Po rozbudowie instalacji albo dołożeniu magazynu energii zaktualizuj sumę, żeby nie zostać z zaniżoną kwotą.
Warunek techniczny ochrony
Towarzystwo obejmie instalację ochroną tylko wtedy, gdy jest kompletna i odebrana, ma sprawną ochronę odgromową i przeciwprzepięciową oraz uziemienie. Bez tego ubezpieczyciel może odmówić wypłaty.
Ubezpieczenie a gwarancja: wyłączenia i polisa przy leasingu
Polisa i gwarancja to nie to samo, choć często się je myli. Ubezpieczenie pokrywa nagłe zdarzenia losowe: grad, pożar, przepięcie, kradzież. Gwarancja producenta albo instalatora odpowiada za wady i błędy, nie za pogodę.
- błąd montażu i wina wykonawcy - to gwarancja instalatora,
- wada fabryczna panela czy falownika - to gwarancja producenta (panele mają gwarancję produktową 10-25 lat i osobną gwarancję mocy, zwykle 25 lat, falownik 5-10 lat),
- naturalny spadek sprawności paneli (rzędu 0,3-0,7% rocznie) - normalne zużycie, poza polisą.
Osobny wątek to finansowanie. Przy instalacji na kredyt lub leasing bank zwykle wymaga, byś wykupił ubezpieczenie z cesją, czyli przypisaniem odszkodowania do finansującego, aż do spłaty zadłużenia.
Dobierzmy polisę do Twojej instalacji fotowoltaicznej
Sprawdzimy, co obejmuje Twoja obecna polisa i gdzie realnie brakuje ochrony.
Porównamy oferty ponad 20 towarzystw ubezpieczeniowych i pokażemy, ile kosztuje dołożenie all-risks oraz utraty uzysku. Wycena jest bezpłatna i bez zobowiązań - decyzję zostawiamy Tobie.