Za co odpowiada Twoja firma wobec osób trzecich?
Firma odpowiada za szkody, które w związku z jej działalnością poniesie osoba trzecia: klient, kontrahent, przechodzień, sąsiad. Odpowiadasz też za rzeczy wykorzystywane w działalności: maszyny, szyld, lokal. Podstawą jest kodeks cywilny, a poszkodowany kieruje roszczenie wprost do firmy.
Szkody dzielą się na 2 rodzaje. Osobowe to uszczerbek na zdrowiu: klient, który poślizgnie się w lokalu i złamie rękę, albo przechodzień raniony spadającym szyldem. Rzeczowe (majątkowe) to zniszczone mienie: zalany chemią parkiet, uszkodzone auto pod elewacją, sprzęt sąsiada zniszczony po awarii instalacji. Skala takich roszczeń bywa duża i sięga setek tysięcy złotych, zwłaszcza przy trwałym uszczerbku na zdrowiu.
Bez OC płacisz z majątku firmy
Odpowiedzialności wobec poszkodowanego nie wyłączysz regulaminem ani tabliczką. Bez polisy odszkodowanie, koszty leczenia i ewentualną rentę pokrywasz z konta i majątku firmy, a przy jednoosobowej działalności - także z prywatnego.
Odpowiedzialność deliktowa i kontraktowa
Każde OC działalności opiera się na 2 reżimach odpowiedzialności z kodeksu cywilnego. Od tego, który zadziała, zależy, czy polisa pokryje roszczenie.
Odpowiedzialność deliktowa (art. 415 kodeksu cywilnego) dotyczy czynu niedozwolonego - szkoda powstaje niezależnie od umowy. Art. 415 nie jest jedyną podstawą: za pracownika firma odpowiada z art. 430, za ruch zakładu wprawianego w ruch siłami przyrody z art. 435, a za produkt wprowadzony do obrotu z art. 449¹. Odpowiedzialność kontraktowa (art. 471 kodeksu cywilnego) działa obok nich i dotyczy szkód z nienależytego wykonania zobowiązania, na przykład wadliwego montażu.
Kontraktowa: standard czy klauzula? Sprawdź OWU
U jednych ubezpieczycieli odpowiedzialność kontraktowa wchodzi w podstawę, u innych trzeba ją dokupić jako osobną klauzulę. Przed podpisaniem umowy z kontrahentem sprawdź w OWU (ogólne warunki ubezpieczenia), co dokładnie obejmuje Twoja polisa.
Przy przetargach i kontraktach B2B sprawdzamy ten zapis razem z Tobą.
Franszyza, udział własny i suma gwarancyjna
2 parametry decydują o tym, ile realnie wypłaci ubezpieczyciel, a ile zostanie po Twojej stronie: franszyza i suma gwarancyjna.
Franszyza integralna to próg kwotowy. Poniżej niego ubezpieczyciel nie płaci nic, powyżej wypłaca całość odszkodowania. Franszyza redukcyjna, nazywana też udziałem własnym, to kwota lub procent odejmowany od każdego odszkodowania - tę część szkody pokrywa firma. Wyższy udział własny obniża składkę, ale przy szkodzie dokładasz z własnej kieszeni.
Suma: na jedno zdarzenie i na wszystkie
Suma gwarancyjna (maksymalna kwota, którą wypłaci ubezpieczyciel) występuje w 2 ujęciach. Limit na jedno zdarzenie dotyczy pojedynczej szkody. Limit na wszystkie zdarzenia to agregat na cały okres polisy - kolejne wypłaty go wyczerpują, aż do zera.
Nadwyżkę roszczenia ponad limit pokrywa firma z własnego majątku. Poziom sumy dyktują zwykle wymogi kontrahentów i przetargów; branża nie ma wiążącego minimum. Sumę i franszyzę ustawiamy pod skalę Twojej działalności oraz wymóg umów.
Klauzule, którymi skroisz OC pod branżę
OC za produkt pokrywa szkody z wadliwego produktu wprowadzonego do obrotu. OC za wykonaną usługę obejmuje wady ujawnione po zakończeniu prac, na przykład błąd montażu. Mienie klienta wchodzi do ochrony dopiero osobnymi klauzulami: inną dla rzeczy ruchomych przyjętych do naprawy czy czyszczenia, inną dla przyjętych na przechowanie. Każda ma własny limit, a w zakresie podstawowym oba tytuły są wyłączone. OC pracodawcy pokrywa roszczenia pracowników za wypadek przy pracy ponad ZUS.
Dochodzą do tego OC najemcy lokalu, OC za podwykonawców oraz szkody w środowisku. Te ostatnie wchodzą tylko wtedy, gdy przyczyna przedostania się substancji była nagła; powolna emisja jest poza zakresem.
Czyste straty finansowe to osobna klauzula
To szkody w cudzym majątku bez uszkodzenia rzeczy ani osoby, na przykład strata klienta z powodu błędnej informacji. Standardowe OC zwykle ich nie obejmuje.
Klauzule dobieramy pod kod PKD i realne ryzyko, żeby polisa nie miała luk.
Ile kosztuje OC firmy?
Sztywnej stawki nie ma, bo koszt OC liczymy pod konkretną firmę. Zamiast cennika podajemy wycenę indywidualną, po sprawdzeniu profilu działalności i oczekiwanej sumy gwarancyjnej.
Na wysokość składki wpływa przede wszystkim kod PKD i ryzyko branży, suma gwarancyjna, obrót, liczba i rodzaj klauzul, liczba pracowników, historia szkód, franszyza oraz zakres terytorialny. Im wyższa suma i szerszy zakres klauzul, tym wyższa składka, ale i realna ochrona.
Najtańsze OC firmy, w tym OC dla firmy jednoosobowej, to zwykle polisa mikroprzedsiębiorcy z niską sumą i wąskim zakresem - dobra na start, rzadko wystarczająca pod kontrakty. Zanim wybierzesz najniższą składkę, sprawdź, czy suma i klauzule pokryją Twoje realne ryzyko.
Czym OC firmy różni się od OC zawodowego, D&O i ubezpieczenia mienia?
Przedsiębiorcy mylą OC firmy z kilkoma innymi ubezpieczeniami. Różnica sprowadza się do tego, kogo albo co dana polisa chroni.
OC firmy (OC działalności) odpowiada za szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z działalnością i jest dobrowolne. OC zawodowe obejmuje błędy w konkretnym zawodzie i czyste straty finansowe klienta; dla części profesji obowiązek wynika z ustawy branżowej, a minimalną sumę gwarancyjną określa rozporządzenie Ministra Finansów. D&O chroni osobisty majątek członków zarządu. Ubezpieczenie mienia chroni własny majątek firmy - budynki, sprzęt, towar.
OC firmy a ubezpieczenie mienia
OC firmy płaci, gdy Twoja firma wyrządzi szkodę komuś z zewnątrz. Ubezpieczenie mienia płaci, gdy ucierpi Twój własny majątek, na przykład po pożarze czy zalaniu. Jedno nie zastępuje drugiego.
Firmy zwykle łączą kilka z tych polis. Doradca podpowie, które odpowiadają Twojemu ryzyku.
