Ubezpieczenia budowlano-montażowe CAR/EAR
Jeden kontrakt, jedna polisa, która chroni budowę od przekazania placu do odbioru końcowego. Ubezpieczenie budowlano-montażowe CAR/EAR (Contractors All Risks i Erection All Risks, czyli ubezpieczenie wszystkich ryzyk budowlanych i montażowych) pokrywa szkody w robotach i odpowiedzialność cywilną wobec osób trzecich.
Oferty towarzystw różnią się zakresem klauzul, wyłączeniami i sumami. Porównujemy je za Ciebie i dobieramy ochronę do wartości oraz charakteru Twojego kontraktu.
Indywidualna analiza · Bez zobowiązań
Kiedy wystarczy podstawowy zakres, a kiedy potrzebujesz pełnego pakietu CAR/EAR
Podstawą każdego ubezpieczenia ryzyk budowlano-montażowych jest Sekcja I - szkody materialne w przedmiocie kontraktu. Chroni roboty stałe i tymczasowe, materiały, sprzęt na placu oraz maszyny budowlane przed żywiołami, kradzieżą z włamaniem, błędami wykonawczymi i katastrofą budowlaną. Dla prostych, krótkich prac budowlano-montażowych o niskim ryzyku to często zakres wystarczający.
Sytuacja zmienia się, gdy w grę wchodzi mienie istniejące inwestora, montaż drogich maszyn z rozruchem albo termin oddania powiązany z karami umownymi - wtedy ryzyko budowlano-montażowe rośnie i sama Sekcja I nie wystarczy.Pełniejszy pakiet warto rozważyć, gdy:
- pracujesz przy obiekcie czynnym lub obok istniejącej infrastruktury, którą możesz uszkodzić
- montujesz maszyny czy linie technologiczne, gdzie kluczowy jest etap testów i rozruchu
- opóźnienie oddania inwestycji grozi karami lub utratą zysku inwestora (rozszerzenie ALOP)
- kontrakt obejmuje długi okres gwarancyjny i konserwację po odbiorze
- SWZ lub umowa FIDIC narzuca konkretne sumy, klauzule i krąg ubezpieczonych, które trzeba rozszerzyć ponad zakres podstawowy
Różnica w składce między wąskim a szerokim zakresem bywa mniejsza, niż się wydaje - liczy się ją w ułamkach promila wartości kontraktu. Każdą z tych pozycji obejmuje możliwość rozszerzenia osobną klauzulą, więc pełna wycena pokazuje koszt każdego wariantu, zanim cokolwiek podpiszesz.
Zakres ubezpieczenia CAR/EAR
Ubezpieczenia budowlane i montażowe stoją na 4 filarach. Dwa pierwsze to trzon ochrony - mienie i odpowiedzialność cywilna. Dwa kolejne decydują o tym, czy ochrona obejmuje cały cykl inwestycji oraz wykonawcy i podwykonawcy zaangażowani w prace.
Szkody w robotach (Sekcja I)
Sekcja I to ochrona ubezpieczeniowa przedmiotu kontraktu w formule all-risks (od wszystkich ryzyk poza wyraźnie wyłączonymi). Obejmuje roboty stałe i tymczasowe, materiały, sprzęt, zaplecze, maszyny budowlane na placu oraz mienie istniejące inwestora. Klauzulą włączysz tu też koszty usunięcia pozostałości po szkodzie, czyli to, co kosztuje uprzątnąć gruz i resztki, zanim ekipa wróci do pracy. Górną granicą wypłaty jest suma ubezpieczenia, czyli zadeklarowana wartość ubezpieczonego mienia.
OC wobec osób trzecich (Sekcja II)
Sekcja II to OC (odpowiedzialność cywilna) za szkody wyrządzone osobom trzecim - osobowe i rzeczowe - na terenie budowy i wokół niej. Pokrywa np. zalanie sąsiedniej posesji czy uraz przechodnia. Tu granicą jest suma gwarancyjna - maksymalna kwota, którą ubezpieczyciel wypłaci poszkodowanemu. To inna suma niż w Sekcji I.
Cały cykl inwestycji
Ochrona zaczyna działać od momentu rozpoczęcia robót, gdy inwestor przekaże plac budowy protokołem wprowadzenia, i obejmuje budowę, testy oraz rozruch aż do odbioru prac. Okres konserwacji, czyli czas gwarancji po odbiorze, włączasz klauzulą 003 lub 004 - łącznie zwykle do 60 miesięcy. Polisa nie urywa się więc w najbardziej newralgicznym momencie.
Ochrona wszystkich uczestników
Jedna polisa może obejmować wszystkich uczestników kontraktu budowlanego: inwestora oraz wykonawców i podwykonawców. To nie zawsze te same strony kontraktu, ale w ramach jednej umowy ubezpieczenia każda z tych stron kontraktu jest chroniona, więc szkoda jednej ekipy nie obciąża drugiej. Gdy inwestycję finansuje bank, prawa z polisy przenosisz na niego przez cesję (przeniesienie praw do odszkodowania na rzecz kredytodawcy).
Porównanie wariantów ubezpieczenia budowlano-montażowego
| Zakres ochrony | Wariant I Podstawowy |
Wariant II Rozszerzony |
Wariant III Pełny |
|---|---|---|---|
🏗️Sekcja I - szkody materialne (roboty, materiały, sprzęt) |
✓ | ✓ | ✓ |
⚖️Sekcja II - OC wobec osób trzecich na terenie budowy |
✓ | ✓ | ✓ |
🏢Mienie istniejące inwestora |
✗ | ✓ | ✓ |
🔧Okres konserwacji - klauzula 003 (prosta) |
✗ | ✓ | ✓ |
🛠️Okres konserwacji rozszerzony - klauzula 004 |
✗ | ✗ | ✓ |
📐Klauzula wad projektowych i wykonawczych (115/200) |
✗ | opcja | ✓ |
🏘️Mienie otaczające |
✗ | opcja | ✓ |
📉ALOP - utrata zysku inwestora po szkodzie |
✗ | ✗ | ✓ |
💬Składka |
Wycena indywidualna | Wycena indywidualna | Wycena indywidualna |
Sprawdź cenę ubezpieczenia CAR/EAR - oblicz składkę
Zostaw dane o kontrakcie, a porównamy oferty wielu towarzystw i pokażemy zakres z konkretnymi sumami i klauzulami.Jeśli wolisz dokładniejszą analizę, wypełnij formularz. Doradca przejrzy dokumentację, dobierze zakres pod SWZ lub umowę i odezwie się z gotową propozycją.
Co mówią firmy, które ubezpieczyły kontrakt u nas
Krótkie referencje wykonawców i inwestorów, którym dobieraliśmy ochronę budowlano-montażową. Inicjał, typ firmy i miasto - bez pełnych nazw.
Ubezpieczenia budowlano-montażowe - co warto wiedzieć
Jak działa polisa CAR/EAR w przypadku inwestycji budowlanych i montażowych, czym różnią się jej sekcje i sumy oraz na co uważać przy zakresie. 6 tematów, które najczęściej decydują o jakości ochrony.
CAR vs EAR - kiedy ryzyka budowlane, a kiedy montażowe
CAR to skrót od Contractors All Risks - ubezpieczenie ryzyk budowy, czyli budowy, przebudowy i remontu obiektów. To klasyczne ubezpieczenie budowy, gdy trzon kontraktu stanowią roboty budowlane. EAR to Erection All Risks - ubezpieczenie ryzyk montażu, czyli montażu i instalacji maszyn, linii produkcyjnych oraz konstrukcji, łącznie z ich rozruchem. Oba produkty sprzedaje się zwykle razem, jako CAR EAR.
O tym, który człon dominuje, decyduje charakter kontraktu. Jeśli sercem inwestycji są roboty budowlane, polisa idzie torem CAR. Jeśli głównym zadaniem jest montaż maszyn i urządzeń, podstawą jest EAR.
- CAR - hale, mosty, drogi, budynki, sieci, obiekty inżynieryjne
- EAR - linie technologiczne, kotłownie, turbiny, dźwigi, instalacje przemysłowe
Oba warianty działają w formule all-risks, czyli chronią od wszystkich ryzyk poza tymi wyraźnie wymienionymi w wyłączeniach.
Sekcja I i suma ubezpieczenia, Sekcja II i suma gwarancyjna
Polisa budowlano-montażowa składa się z 2 sekcji, które łatwo pomylić, a działają zupełnie inaczej.
Sekcja I - szkody materialne. Obejmuje przedmiot kontraktu: roboty, materiały, sprzęt, zaplecze i mienie istniejące inwestora. Górną granicą wypłaty jest suma ubezpieczenia, czyli zadeklarowana wartość ubezpieczonego mienia.
Sekcja II - ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. To OC za szkody osobowe i rzeczowe wyrządzone osobom trzecim wokół budowy. Tu granicą jest suma gwarancyjna - maksymalna kwota, którą ubezpieczyciel wypłaci poszkodowanemu.
Suma ubezpieczenia (Sekcja I) i suma gwarancyjna (Sekcja II) to dwie odrębne kwoty, ustalane niezależnie. Pierwsza chroni Twoją budowę, druga - osoby trzecie.
Jeśli zależy Ci na ciągłej ochronie firmy poza pojedynczym kontraktem, uzupełnieniem Sekcji II jest ubezpieczenie firmy budowlanej (OC firmy), które działa niezależnie od konkretnej inwestycji.
Okres konserwacji i klauzule 003/004 - ochrona po odbiorze prac
Podstawowy okres ubezpieczenia biegnie od rozpoczęcia robót do odbioru prac. Problem w tym, że spora część usterek wychodzi później, w okresie gwarancyjnym. Od tego jest okres konserwacji - rozszerzenie polisy na czas po odbiorze, włączane jedną z 2 klauzul.
- Klauzula 003 (prosta) - pokrywa szkody wyrządzone przez wykonawcę podczas prac konserwacyjnych i usuwania usterek w okresie gwarancji.
- Klauzula 004 (rozszerzona) - obejmuje także szkody ujawnione w okresie gwarancji, których źródło tkwiło już w okresie budowy.
Łącznie okres konserwacji sięga zwykle do 60 miesięcy od odbioru. Klauzula 004 daje szerszą ochronę, bo łapie wady, które dojrzewały w trakcie robót, a dały o sobie znać dopiero po przekazaniu obiektu.
Wady projektowe i błędy wykonawcze - wyłączenia i klauzula 115/200
Formuła all-risks chroni szeroko, ale ma swoje granice. Część szkód związanych z wadami projektu i błędami wykonania bywa w bazowym zakresie wyłączona z ochrony albo ograniczona. Takie wyłączenia z ochrony znosi się klauzulami dodatkowymi - to właśnie klauzule dodatkowe decydują, jak szeroko polisa wchodzi w ryzyko wad.
Na polskim rynku rozszerzenia te działają najczęściej pod numeracją 115 i 200. To one decydują, jak głęboko polisa wchodzi w ryzyko wad wykonawczych lub projektowych: czy pokryje szkody z nich wynikające, czy tylko szkodę wtórną, którą taka wada spowodowała.
Zawsze wyłączone pozostają: wina umyślna i rażące niedbalstwo, działania wojenne i terror, skażenie środowiska, pojazdy podlegające rejestracji, kradzież bez śladów włamania oraz szkody górnicze. Tych ryzyk nie pokryje żadna klauzula.
Przed podpisem warto sprawdzić w OWU, jak dane towarzystwo definiuje wadę i którą klauzulą ją włącza - to częste źródło sporów przy likwidacji szkody.
CAR/EAR w zamówieniach publicznych i kontraktach FIDIC - wymogi SWZ
Ustawowo CAR/EAR jest dobrowolne. W praktyce w zamówieniach publicznych i kontraktach FIDIC bywa warunkiem podpisania umowy.
Prawo zamówień publicznych nie nakłada obowiązku CAR/EAR wprost. Wymóg wynika z dokumentacji konkretnego przetargu - to SWZ (specyfikacja warunków zamówienia) lub umowa określa zakres, sumy i krąg ubezpieczonych. Dlatego ubezpieczenie ryzyk budowy bywa warunkiem zawarcia umowy z zamawiającym. W kontraktach FIDIC obowiązek ubezpieczenia robót reguluje się w postanowieniach ubezpieczeniowych, zwykle po stronie wykonawcy.
Dlatego polisy pod przetarg nie kupuje się z gotowca. Czytamy zapisy SWZ i umowy, a następnie dobieramy zakres tak, żeby zamawiający przyjął ją bez uwag. Stałą ochronę działalności poza pojedynczym kontraktem zapewnia z kolei ubezpieczenie firmy budowlanej.
Jak ustalić sumę ubezpieczenia w polisie budowlano-montażowej
Suma ubezpieczenia w Sekcji I to fundament polisy. Inaczej mówiąc, to suma ubezpieczenia placu budowy wraz z całą jego zawartością. Zaniżona oznacza niedoubezpieczenie i obciętą wypłatę, zawyżona - składkę wyższą, niż potrzeba.
Na sumę ubezpieczenia w Sekcji I składają się 3 elementy:
- wartość kontraktowa - pełna wartość robót budowlanych lub montażowych objętych umową
- mienie istniejące - obiekty i infrastruktura inwestora w zasięgu prac
- sprzęt i zaplecze - maszyny budowlane, kontenery, urządzenia na placu
Sumę gwarancyjną w Sekcji II ustala się odrębnie - zależnie od skali budowy i otoczenia. Casco maszyn niezależne od pojedynczej inwestycji zapewnia osobne ubezpieczenie maszyn budowlanych, które chroni sprzęt także poza placem objętym CAR/EAR.
Jeśli prowadzisz kilkanaście budów rocznie, zamiast osobnej polisy pod każdy kontrakt budowlany warto rozważyć polisy obrotowe (tzw. open cover) - jedna umowa w trybie obrotowym obejmuje wszystkie prace ruszające w danym roku, a nowe budowy zgłaszasz w jej ramach. Jako broker ubezpieczeniowy układamy wtedy cały program ubezpieczenia pod Twoją firmę i bierzemy na siebie zarządzanie ryzykiem - od ustalenia sumy ubezpieczenia placu budowy dla każdej inwestycji po obsługę zgłoszeń.
Dobierz ochronę dopasowaną do Twojego kontraktu
Powiedz nam, co budujesz lub montujesz - resztę policzymy za Ciebie.
Porównamy oferty wielu towarzystw, dobierzemy sekcje i klauzule pod Twój kontrakt oraz wymogi SWZ. Wycena jest bezpłatna i niezobowiązująca.