Ubezpieczenie sprzętu medycznego
Najczęstsze szkody w aparaturze medycznej to nie pożar, tylko awaria od środka, błąd obsługi i przepięcie. Zwykła polisa od ognia i zdarzeń losowych żadnej z nich nie pokryje.
Ubezpieczenie sprzętu medycznego w formule all-risks (od wszystkich ryzyk) działa odwrotnie - chroni przed każdą nagłą przyczyną poza wyłączoną w umowie. Porównujemy oferty i dobieramy zakres pod Twoją aparaturę.
Indywidualna analiza · Bez zobowiązań
Dlaczego sprzęt medyczny potrzebuje polisy all-risks, a nie od ognia?
Polisa od ognia i zdarzeń losowych działa na ryzykach nazwanych - wypłaca tylko za zdarzenia z zamkniętej listy. Dla budynku taka lista wystarcza. Przy tomografie czy aparacie USG najdroższe szkody biorą się spoza niej.
Tomograf nie ulega zniszczeniu w pożarze raz na dekadę. Znacznie częściej pada przez przepięcie w sieci, wadę podzespołu albo pomyłkę osoby przy konsoli - a takich szkód lista ryzyk nazwanych nie obejmuje.Pełną formułę all-risks warto rozważyć, gdy w grę wchodzi:
- droga aparatura diagnostyczna - USG, EKG, RTG, mammograf, tomograf, rezonans
- sprzęt zabiegowy - laser medyczny, endoskopy, sprzęt stomatologiczny i laboratoryjny
- urządzenia narażone na błąd obsługi i intensywną eksploatację
- aparatura wrażliwa na przepięcia w sieci
- mobilny sprzęt wożony poza placówkę, np. USG
- sprzęt w leasingu, gdzie finansujący wymaga all-risks
Oba warianty wyceniamy na tej samej liście urządzeń, więc widać, ile realnie kosztuje dołożenie awarii i błędu obsługi do zakresu.
Zakres ubezpieczenia sprzętu medycznego
Polisa sprzętu elektronicznego dla medycyny składa się zwykle z kilku części. Najpierw chronisz samo urządzenie, a do tego dokładasz moduły zależnie od tego, czy zależy Ci na danych, na wożeniu sprzętu poza placówkę, czy na ciągłości pracy po szkodzie.
All-risks na sprzęt w pracy
Trzon polisy. Chroni urządzenie podczas eksploatacji od nagłych, nieprzewidzianych zdarzeń: awarii wewnętrznej, błędu obsługi, przepięcia i zwarcia, a obok tego od pożaru, zalania, kradzieży z włamaniem, rabunku i upadku. Działa od każdej przyczyny poza wyłączoną w umowie.
Dane, oprogramowanie i nośniki
Po szkodzie sam sprzęt to nie wszystko - trzeba odtworzyć dane pacjentów, ustawienia i licencjonowane oprogramowanie sterujące aparaturą. Ten moduł pokrywa koszty odtworzenia danych i ponownej instalacji oprogramowania z nośników po objętym ochroną zdarzeniu.
Sprzęt przenośny i lampy RTG
Mobilną aparaturę, np. USG wożone do pacjentów, ubezpieczysz poza miejscem ubezpieczenia - opcjonalnie w całej Polsce lub na świecie. Lampy RTG i elektronowe obejmuje osobna klauzula - w standardzie polisy ich nie ma.
Zwiększone koszty działalności
Gdy aparatura jest w naprawie, część zabiegów i badań stoi. Ten moduł pokrywa zwiększone koszty utrzymania ciągłości po szkodzie, na przykład wynajem sprzętu zastępczego do czasu naprawy. Mówimy o węższej pozycji niż pełna utrata zysku - chodzi o koszty potrzebne, by nie przerywać pracy.
Warianty ubezpieczenia sprzętu medycznego
| Zakres ochrony | Wariant I Podstawowy |
Wariant II Rozszerzony |
Wariant III Pełny |
|---|---|---|---|
⚡All-risks: awaria wewnętrzna, błąd obsługi, przepięcie, zwarcie |
✓ | ✓ | ✓ |
🔥Pożar, zalanie, kradzież z włamaniem, rabunek, upadek |
✓ | ✓ | ✓ |
🔧Wady materiałowe i konstrukcyjne (po okresie gwarancji) |
✓ | ✓ | ✓ |
💾Dane, oprogramowanie i nośniki (koszty odtworzenia) |
✗ | ✓ | ✓ |
💡Klauzula lamp RTG i elektronowych (wg wartości rzeczywistej) |
opcja | ✓ | ✓ |
🔄Zwiększone koszty działalności i sprzęt zastępczy |
✗ | ✗ | ✓ |
🚐Sprzęt przenośny - zasięg ochrony |
miejsce ubezpieczenia | Polska | świat |
💬Składka |
Wycena indywidualna | Wycena indywidualna | Wycena indywidualna |
Sprawdź cenę ubezpieczenia sprzętu medycznego
Zostaw dane do aparatury, a porównamy oferty kilku towarzystw i pokażemy, który zakres ma sens przy Twoim sprzęcie.Wolisz dokładniejszą analizę? Wypełnij formularz - doradca dobierze formułę i sumę pod konkretne urządzenia oraz wymogi leasingu, jeśli finansujesz sprzęt.
Opinie placówek, które ubezpieczyły u nas aparaturę
Krótkie historie z pracowni i gabinetów, którym pomogliśmy dobrać ochronę aparatury. Inicjały i typ placówki, bez pełnych nazw.
Ubezpieczenie sprzętu medycznego - co warto wiedzieć
Najważniejsze kwestie przy ubezpieczaniu aparatury: czym all-risks różni się od polisy od ognia, jak ustawić sumę i jak ubezpieczyć sprzęt w leasingu.
Czym all-risks różni się od polisy od ognia?
Klasyczna polisa majątkowa działa na ryzykach nazwanych - wypłaca tylko za zdarzenia z zamkniętej listy, takie jak pożar, zalanie, kradzież z włamaniem czy uderzenie pioruna. Cokolwiek spoza listy, ubezpieczyciel może odrzucić.
Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk (EEI, Electronic Equipment Insurance) odwraca tę logikę. Działa na ryzykach nienazwanych: pokrywa każde nagłe i nieprzewidziane uszkodzenie lub utratę sprzętu z dowolnej przyczyny, której umowa wprost nie wyłączyła.
Różnicę widać na liście szkód, których polisa od ognia zwykle nie pokryje, a all-risks tak:
- przepięcie w sieci energetycznej
- wada konstrukcyjna lub materiałowa ujawniona po gwarancji
- dewastacja, czyli umyślne zniszczenie sprzętu
- upadek urządzenia podczas użytkowania
- uszkodzenie podczas konserwacji z winy serwisanta
All-risks obejmuje to, co ryzyka nazwane pomijają: awarię wewnętrzną, błąd operatora, przepięcie, zwarcie i przetężenie.
Suma ubezpieczenia i pułapka niedoubezpieczenia
Sumę ubezpieczenia ustala się wg wartości odtworzeniowej, czyli ceny nowego sprzętu o zbliżonych parametrach, z transportem, cłem, montażem i uruchomieniem. Nie liczy się tu cena z faktury sprzed lat ani wartość księgowa.
Jeśli zadeklarujesz sumę niższą od należnej, wchodzi niedoubezpieczenie: ubezpieczyciel obniża odszkodowanie proporcjonalnie do zaniżenia sumy, o ile umowa nie wyłącza zasady proporcji.
Jak przygotować wykaz sprzętu do ubezpieczenia
Sumę ustawisz poprawnie dopiero z uporządkowanym wykazem aparatury. Dla każdego urządzenia zbierz:
- nazwę wraz z numerem modelu
- datę zakupu i produkcji
- cenę z faktury lub wartość odtworzeniową
- sposób użytkowania - stacjonarny czy przenośny
Uwaga na szkody całkowite przy starszych urządzeniach. Sprzęt po kilku latach bywa rozliczany wg wartości rzeczywistej, z potrąceniem zużycia. Granice wieku pełnej ochrony różnią się między towarzystwami - sprawdzaj zapisy OWU u konkretnego ubezpieczyciela.
Sprzęt przenośny, zakres terytorialny i lampy RTG
Aparatura nie zawsze stoi w jednym miejscu. Sprzęt wożony do pacjentów, wypożyczany między filiami czy używany w terenie wymaga rozszerzenia ochrony poza adres placówki.
Klauzula sprzętu przenośnego obejmuje urządzenia poza miejscem ubezpieczenia - zakres możesz ustawić na całą Polskę, a w razie potrzeby na cały świat.
Osobno warto znać zasadę dla lamp. Lampy RTG i elektronowe obejmuje osobna klauzula - w standardzie polisy ich nie ma. Jako elementy zużywające się rozlicza się je wg wartości rzeczywistej, czyli z potrąceniem stopnia zużycia.
Jak ubezpieczyć sprzęt medyczny w leasingu?
Aparatura medyczna często jeździ na leasingu lub kredycie i to finansujący narzuca tu warunki polisy. Leasingodawca albo bank zwykle wymaga ubezpieczenia w formule all-risks z cesją, czyli przeniesieniem praw z umowy ubezpieczenia na siebie - wtedy przy szkodzie całkowitej odszkodowanie zabezpiecza jego należność.
Standardowo finansujący oczekuje też sumy na poziomie wartości odtworzeniowej oraz ubezpieczyciela z akceptowanej przez siebie listy. To praktyka rynkowa, a nie przepis - dlatego konkretne wymogi zawsze wynikają z Twojej umowy leasingu.
Przygotowując polisę pod leasing, sprawdzamy zapisy umowy finansowania i dopasowujemy do nich formułę, sumę i cesję - tak, by ubezpieczyciel spełniał wymogi banku i nie było problemu z akceptacją.
Co wpływa na składkę i czego polisa nie obejmuje?
Składkę dla aparatury medycznej kształtuje kilka czynników: ile sprzęt jest wart i jakiego jest rodzaju, jak stare są urządzenia, czy wozisz je poza placówkę (przenośny kosztuje więcej w ochronie), jaką wybierasz formułę (all-risks vs ryzyka nazwane), jak wysoką ustawiasz franszyzę (kwotę, którą pokrywasz sam przy szkodzie) oraz jak wygląda historia szkód. Dlatego nie podajemy gotowego cennika - każdą wycenę liczymy indywidualnie.
Typowe wyłączenia z OWU, o których warto wiedzieć:
- normalne zużycie eksploatacyjne i części szybkozużywające się (źródła światła, głowice, taśmy)
- szkody objęte gwarancją lub rękojmią producenta i sprzedawcy
- brak obowiązkowych przeglądów i konserwacji
- wina umyślna i rażące niedbalstwo
- ryzyka jądrowe, wojenne i szkody cybernetyczne (ataki, wirusy)
- kradzież zwykła, bez znamion włamania lub rabunku
Dobierz ochronę pod swoją aparaturę medyczną
Porównamy oferty ubezpieczycieli i pokażemy, ile naprawdę kosztuje pełna ochrona Twojego sprzętu.
Wystarczy lista urządzeń i ich wartość odtworzeniowa. Resztą - formułą, sumą, cesją pod leasing - zajmiemy się my. Wycena jest bezpłatna i nie zobowiązuje.