Zakup ubezpieczenia na życie zazwyczaj kojarzy się z koniecznością przejścia różnych badań lekarskich. Ich wykonanie często jest warunkiem niezbędnym do tego, aby otrzymać ofertę polisy, a następnie móc podpisać związaną z nią umowę. Niestety dla wielu osób spełnienie tego obowiązku jest bardzo uciążliwe lub czasochłonne. Okazuje się jednak, że istnieje rozwiązanie alternatywne. Na rynku dostępne są oferty ubezpieczeń na życie bez badań lekarskich. W artykule wyjaśniamy, czym są takie polisy i jaką ochronę zapewniają. Dowiesz się z niego także, czy są one opłacalne oraz na co zwrócić uwagę podczas ich zakupu.
Po co ubezpieczycielowi wyniki badań lekarskich?
Celem przeprowadzenia badań lekarskich jest określenie ogólnego stanu zdrowia osoby. Dzięki nim można nie tylko zdiagnozować już rozwijające się choroby, ale także oszacować prawdopodobieństwo wystąpienia różnych problemów zdrowotnych w niedalekiej przyszłości. Informacje te są bardzo istotne dla firm ubezpieczeniowych.
Dzięki nim mogą one oceniać ryzyko podpisania umowy ubezpieczenia na życie z konkretnym klientem. Jest ono tym większe im gorszy stan zdrowia, co oczywiście może wiązać się z wyższą składką za polisę. Jednocześnie wyniki badań lekarskich zwykle stanowią podstawę do przygotowania oferty ubezpieczenia pod kątem zakresu ochrony.
| Rodzaj badań | Charakterystyka | Przykłady |
|---|---|---|
| Laboratoryjne | Szeroko pojęta analiza różnych próbek chemicznych i fizycznych | Analiza moczu i krwi |
| Diagnostyczne | Podstawowe pomiary funkcji życiowych | Pomiar ciśnienia krwi, EKG serca |
| Obrazowe | Weryfikacja zmian fizycznych w ciele poprzez nieinwazyjne metody | Tomografia komputerowa, RTG, rezonans magnetyczny |
Co wymaga podkreślenia, zawsze są one wykonywane na koszt towarzystwa ubezpieczeniowego.
Ankieta medyczna zamiast badań lekarskich przy zakupie ubezpieczenia na życie
Wbrew pozorom nie każdy ubezpieczyciel od razu kieruje osoby chcące zakupić polisę na życie na badania lekarskie. W wielu przypadkach pierwszym krokiem jest przesłanie ankiety medycznej do wypełnienia. Poprzez ten dokument składa się oświadczenie na temat swojego stanu zdrowia. Nierzadko przekazanie tych informacji w zupełności wystarcza do tego, aby otrzymać ofertę ubezpieczenia i móc podpisać umowę.
Kiedy ubezpieczyciele zlecają badania lekarskie?
Firmy ubezpieczeniowe zwykle zlecają badania lekarskie dopiero w momencie, gdy mają wątpliwości związane z oświadczeniami uzyskanymi z ankiety medycznej. Dotyczy to szczególnie osób starszych, niepełnosprawnych i ze zdiagnozowaną chorobą nowotworową.
Jeśli więc jesteś relatywnie młody i nie zmagasz się z poważnymi problemami zdrowotnymi, z dużym prawdopodobieństwem będziesz mógł wykupić praktycznie każde ubezpieczenie na życie bez badań lekarskich. Wystarczy jedynie rzetelnie wypełnić ankietę medyczną.
Przeczytaj też: ➡️ Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?
Jakie pytania zadawane są w ankietach medycznych?
Ponieważ firmy ubezpieczeniowe chcą możliwie najlepiej ocenić ryzyko zachorowania, ulegnięcia poważnemu wypadkowi czy nawet śmierci właściciela polisy, poprzez ankietę medyczną mogą prosić o podanie przeróżnych informacji, związanych ze zdrowiem. Oprócz wieku, wzrostu i wagi (w tym jej ewentualnej zmiany w ostatnim czasie), pytania zwykle dotyczą m.in.:
Typowe pytania w ankiecie medycznej:
- aktualnych chorób przewlekłych,
- wykonanych zabiegów i operacji oraz przebytych poważnych chorób w ostatnim czasie (zazwyczaj w okresie 5 lat wstecz),
- przyjmowanych stale leków,
- alergii,
- podejścia do stosowania używek (palenia papierosów i picia alkoholu)
- stanu zdrowia psychicznego (różne choroby, takie jak np. depresja czy stany lękowe),
- chorób nowotworowych zarówno u ubezpieczonego, jak i osób z jego najbliższej rodziny (czy w przeszłości były zdiagnozowane).
Oczywiście to tylko przykłady, gdyż każdy ubezpieczyciel we własnym zakresie opracowuje ankietę medyczną. Czasem pojawiają się w niej nawet pytania związane z życiem prywatnym. Firma ubezpieczeniowa może np. potrzebować informacji na temat pracy zawodowej lub hobby osoby chcącej kupić ubezpieczenie na życie. Jeśli np. uprawia sport ekstremalny lub pracuje w trudnych warunkach, ryzyko poważnego uszczerbku na zdrowiu czy nawet śmierci jest relatywnie wysokie.
Podawanie nieprawdziwych informacji w ankiecie medycznej nigdy się nie opłaca!
Gdy chociaż jedna odpowiedź na pytanie z ankiety medycznej „nie spodoba się" ubezpieczycielowi, może on wydać skierowanie na badania lekarskie. Jeśli teraz pomyślałeś sobie, że w takim razie warto podawać nieprawdziwe informacje w tym dokumencie, to jesteś w ogromnym błędzie. Być może faktycznie unikniesz dzięki temu badań, ale ryzykujesz brakiem ochrony w momencie, gdy będzie Ci ona najbardziej potrzebna!
Jeśli bowiem mając polisę na życie, np. poważnie zachorujesz i wyjdzie na jaw, że skłamałeś w ankiecie medycznej, ubezpieczyciel z dużym prawdopodobieństwem nie wypłaci odszkodowania - ma do tego prawo w związku ze złamaniem warunków umowy. Pamiętaj, może to oznaczać nie tylko brak rekompensaty za poniesione koszty związane z leczeniem, ale także świadczenia finansowego za okres, w którym będziesz czasowo niezdolny do pracy.
Złota zasada:
Wypełniając więc ankietę medyczną, zawsze podawaj prawdziwe informacje na temat stanu swojego zdrowia i staraj się go opisać najdokładniej, jak tylko jest to możliwe.
Ubezpieczenie na życie bez badań lekarskich i z uproszczoną ankietą medyczną
Coraz więcej ubezpieczycieli stosuje tzw. uproszczoną ankietę medyczną. Obejmuje ona zaledwie kilka podstawowych pytań związanych ze stanem zdrowia, na podstawie których przygotowywana jest oferta ubezpieczenia na życie. To bardzo atrakcyjna opcja, gdyż korzystając z niej, szybko załatwisz formalności związane z polisą. Oferty te niczym nie różnią się od standardowych, a więc tych, gdzie ubezpieczyciele wymagają pełnych ankiet medycznych lub nawet od razu wystawiają skierowania na badania lekarskie. Oznacza to, że decydując się na jedną z nich, zyskasz możliwość zapewnienia sobie bardzo szerokiej ochrony ubezpieczeniowej.
Oczywiście jest to opcja wygodna dla osób w bardzo dobrym stanie zdrowia. Jeśli jednak zmagasz się z różnymi chorobami, istnieje duża szansa na to, że po wypełnieniu uproszczonej ankiety zostaniesz skierowany na badania.
Ubezpieczenie na życie bez badań lekarskich i ankiet medycznych - jakie są opcje?
Badań lekarskich i ankiet medycznych można uniknąć, decydując się na grupowe ubezpieczenie na życie. To polisy dostępne wyłącznie dla pracowników firm i instytucji w ramach pakietów socjalnych. Są nieobowiązkowe i nierzadko częściowo finansowane przez pracodawcę - pozostała część składki jest automatycznie potrącana z każdego wynagrodzenia. Z racji ich grupowego charakteru ubezpieczyciele rzadko kiedy wymagają badań lekarskich czy nawet ankiet medycznych. Oferowany zakres ochrony jest bowiem zawsze taki sam, niezależny od stanu zdrowia oraz wieku osoby decydującej się na polisę. Niestety jednak jest on relatywnie wąski, a do tego objęty niską sumą ubezpieczeniową. W efekcie, choć polisy te wiążą się z minimum formalności i są atrakcyjne pod kątem kosztów, tak zapewniają relatywnie niewielką ochronę.
Przeczytaj też: ➡️ Grupowe ubezpieczenie na życie – wady i zalety
| Rodzaj ubezpieczenia | Zalety | Wady | Dla kogo? |
|---|---|---|---|
| Grupowe (pracownicze) | • Minimum formalności • Częściowo finansowane przez pracodawcę • Niskie koszty | • Wąski zakres ochrony • Niska suma ubezpieczenia • Brak możliwości dostosowania | Jako dodatkowe zabezpieczenie |
| Indywidualne bez ankiety | • Nieco szerszy zakres • Możliwość dostosowania • Wyższa suma ubezpieczenia | • Nadal ograniczona ochrona • Może być bezwartościowe w trudnych sytuacjach | Osoby unikające formalności |
Istnieją także indywidualne ubezpieczenia na życie, w przypadku których nie ma obowiązku zarówno przechodzenia badań lekarskich, jak i nawet wypełniania ankiety medycznej. W porównaniu do odpowiedników grupowych ich zakres zwykle jest nieco szerszy, a i w pewnym stopniu można dopasowywać go do potrzeb. Zwykle także suma ubezpieczenia jest wyższa. Nadal jednak taka polisa nie zapewnia wysokiego poziomu bezpieczeństwa i może okazać się, że w skrajnie trudnych sytuacjach życiowych będzie bezwartościowa.
Czy unikanie badań lekarskich i ankiet medycznych przy zakupie ubezpieczenia na życie jest opłacalne?
Naszym zdaniem wniosek jest oczywisty - zakup ubezpieczenia na życie bez ankiety medycznej oraz badań lekarskich (jeśli będą potrzebne) zwykle stanowi nieopłacalne rozwiązanie. Jedynie polisę grupową oferowaną w miejscu pracy warto rozważyć jako formę dodatkowego zabezpieczenia. Zwykle jest, w znacznym stopniu finansowana przez pracodawcę co oznacza, że składka mnie stanowi poważnego obciążenia dla domowego budżetu.
Obecnie coraz częściej ubezpieczyciele wymagają jedynie wypełnienia uproszczonej ankiety medycznej przy zakupie ubezpieczenia na życie. Osoby w dobrym stanie zdrowia zwykle mogą więc wykupić taką polisę szybko, bez zbędnych formalności i chodzenia „po lekarzach". Co bardzo ważne, w przypadku takich ofert ubezpieczony ma bardzo szerokie możliwości pod kątem dopasowania zakresu ochrony i sumy ubezpieczeniowej do własnych potrzeb. Wszystko to może iść w parze z relatywnie niską składką - wystarczy tylko dobrze rozejrzeć się po rynku ubezpieczeniowym.
Jak znaleźć najlepszą ofertę indywidualnego ubezpieczenia na życie?
Klucz do sukcesu - porównywanie ofert:
Szeroki zakres ochrony w indywidualnej polisie na życie może iść w parze z przystępną składką ubezpieczeniową! Różnice w cenach pomiędzy ofertami od różnych ubezpieczycieli mogą być bardzo duże i to przy bardzo zbliżonych do siebie warunkach. Dlatego zawsze warto porównać ze sobą możliwie największą ich ilość. Oczywiście pamiętaj, że każdą z nich możesz dopasowywać do swoich potrzeb poprzez dodawanie pakietów zwiększających zakres ochrony oraz podniesienie sumy ubezpieczenia.
Przeczytaj też: ➡️ Jakie ubezpieczenie na życie wybrać?
Zadbaj o właściwą ochronę
Sprawdź, jaką ofertę dla Ciebie przygotowaliśmy
Porozmawiajmy
Andrzej Piwoński to starszy specjalista w zakresie ubezpieczeń z wieloletnim doświadczeniem w branży. Od wielu lat przygotowuje jakościowe treści w oparciu o dokumenty OWU i własne doświadczenia. Stale jest na bieżąco z nowościami na rynku ubezpieczeń i dociekliwie sprawdza oferty, porównując je ze sobą. Dzięki temu jest w stanie dostarczyć naszym klientom najbardziej aktualnych i korzystnych rozwiązań ubezpieczeniowych. Zawsze podchodzi do swojej pracy z pełnym zaangażowaniem, szukając najlepszych ofert dla każdego naszego klienta indywidualnie.