Ubezpieczenie maszyn dla zakładów produkcyjnych
Polisa od ognia i kradzieży nie wypłaci ani złotówki, gdy maszyna stanie z powodu awarii silnika albo zwarcia w sterowniku. A to właśnie wewnętrzne uszkodzenia zatrzymują produkcję najczęściej.
Dobre ubezpieczenie maszyn i urządzeń buduje się z kilku elementów: ochrony od uszkodzeń, ochrony od awarii i pokrycia utraty zysku w czasie przestoju. Każde towarzystwo inaczej wycenia to samo ryzyko.
Porównujemy oferty wielu ubezpieczycieli i dobieramy zakres do tego, co realnie stoi w Twoim zakładzie.
Indywidualna analiza · Bez zobowiązań
Kiedy wystarczy podstawowy zakres, a kiedy potrzebujesz pełnego pakietu?
Podstawą ochrony maszyny jest ubezpieczenie mienia od zdarzeń losowych - pożaru, zalania, uderzenia pioruna, kradzieży. To dobry punkt wyjścia, jeśli maszyna stoi w jednej lokalizacji i nie pracuje w trudnych warunkach. Pokrywa szkody powstałe na skutek zdarzeń, które przychodzą z zewnątrz, ale nie sięga jeszcze ochrony maszyn i urządzeń od uszkodzeń, które rodzą się w środku.
Problem zaczyna się, gdy maszyna psuje się sama z siebie - przepala się uzwojenie, pęka wał, zacina się sterownik. Tego ubezpieczenie mienia nie obejmuje, bo ochrona od uszkodzeń i awarii wewnętrznych to już osobny zakres.Jako firma posiadająca maszyny w stałej lokalizacji możesz ubezpieczyć maszyny w samym podstawowym wariancie, ale pełniejszy pakiet warto rozważyć, gdy:
- maszyna jest droga, nowa albo trudna do zastąpienia, a jej postój zatrzymuje całą produkcję
- linia pracuje na 3 zmiany i każda godzina przestoju kosztuje konkretne pieniądze
- w grę wchodzi leasing, a finansujący wymaga ubezpieczenia od awarii
- maszyna jest sterowana numerycznie i ma rozbudowaną elektronikę albo własne oprogramowanie
- park liczy kilka urządzeń różnego wieku i typu, które chcesz objąć jedną polisą
Różnica w składce między samym mieniem a pełnym pakietem bywa mniejsza, niż się wydaje - a ochrona ubezpieczeniowa chroni przed kosztem, który potrafi przewyższyć roczną składkę kilkukrotnie. Dla firmy, która opiera prowadzenie działalności gospodarczej na jednej linii, taki przestój bywa groźniejszy niż sama naprawa. Najtaniej sprawdzić to na konkretnych liczbach. Przygotujemy wycenę dla Twoich maszyn.
Zakres ubezpieczenia maszyn
Pakiet składamy z 4 filarów. To, które z nich wejdą do Twojej polisy, zależy od rodzaju maszyn, sposobu użytkowania i tego, jak bardzo postój uderza w produkcję. Poniżej tłumaczymy, co kryje się pod każdym z nich.
Casco maszyn - od uszkodzeń
EC (ubezpieczenie casco maszyn, czyli od uszkodzeń) działa w formule all risk - chroni od wszystkich ryzyk poza tymi wyłączonymi w OWU. Obejmuje pracę, postój, montaż i naprawy. Zadziała przy błędzie operatora, dostaniu się ciała obcego do maszyny, zwarciu, przepięciu czy błędzie konstrukcyjnym. Poza ochroną zostają części szybkozużywające się i materiały eksploatacyjne.
Awaria od środka (MB)
MB (ubezpieczenie maszyn od awarii i uszkodzeń wewnętrznych, ang. machinery breakdown) pokrywa to, czego nie ma w ubezpieczeniu mienia - samoistną awarię wewnętrzną. Chroni przy przegrzaniu, nadciśnieniu, zwarciu izolacji czy błędzie konstrukcyjnym. Mienie chroni od zdarzeń z zewnątrz (pożar, kradzież, żywioł), MB - od tego, co psuje się w środku maszyny.
Utrata zysku po awarii (MLOP)
MLOP (ubezpieczenie utraty zysku po awarii maszyny) to rozszerzenie, które działa, gdy maszyna stoi po szkodzie objętej MB. Pokrywa utratę marży i koszty stałe, które biegną dalej mimo przestoju - płace, raty leasingu, czynsz. Pozwala też rozliczyć koszty pracy w godzinach nadliczbowych, jeśli skracają one przestój. Warunek jest jeden: wcześniejsza szkoda musi być objęta ubezpieczeniem od awarii.
Elektronika i leasing
EEI (ubezpieczenie sprzętu elektronicznego) działa w formule all-risks dla elektroniki - sterowników, komputerów, oprogramowania i danych. To naturalna dodatkowa ochrona przy maszynach sterowanych numerycznie. Zakres ubezpieczenia można rozszerzyć też o koszty uprzątnięcia pozostałości po szkodzie, które przy dużej maszynie potrafią być znaczące. Przy leasingu polisę cedujemy na finansującego (cesja, czyli przeniesienie praw z polisy na właściciela maszyny), a sumę ustawiamy na wartość z faktury.
Porównanie wariantów ubezpieczenia maszyn
| Zakres ochrony | Wariant I Podstawowy | Wariant II Rozszerzony | Wariant III Pełny |
|---|---|---|---|
🛡️Casco / EC - ochrona od uszkodzeń (all-risks) | ✓ | ✓ | ✓ |
⚙️Awaria od środka - MB (Machinery Breakdown) | ✗ | ✓ | ✓ |
💻Sprzęt elektroniczny i sterowniki (EEI) | ✗ | opcja | ✓ |
📉Utrata zysku po awarii - MLOP | ✗ | ✗ | ✓ |
📄Leasing / cesja na finansującego | ✓ | ✓ | ✓ |
🌍Zakres terytorialny | miejsce ubezpieczenia | + transport (PL) | + UE |
💬Składka | Wycena indywidualna | Wycena indywidualna | Wycena indywidualna |
Sprawdź cenę ubezpieczenia maszyn - oblicz składkę
Zostaw dane o swoich maszynach, a porównamy oferty wielu towarzystw i wskażemy ten zakres, który pokryje Twoje ryzyka bez przepłacania.Wolisz dokładniejszą analizę? Wypełnij formularz - doradca przejrzy Twój park maszyn, dobierze zakres i wyśle wycenę. Bez zobowiązań.
Co mówią klienci, którzy ubezpieczyli się u nas
Krótkie historie firm produkcyjnych, którym pomogliśmy dobrać ochronę maszyn. Bez pełnych nazwisk - inicjał, typ zakładu i miasto.
Ubezpieczenie maszyn - co warto wiedzieć
6 tematów, które najczęściej decydują o tym, czy polisa zadziała przy szkodzie. Bez prawniczego żargonu, z wyjaśnieniem każdego skrótu przy pierwszym użyciu.
Ubezpieczenie maszyn od uszkodzeń a od awarii - co obejmuje każde?
To 2 różne ubezpieczenia maszyn od awarii i uszkodzeń, które często mylą się ze sobą. EC (casco maszyn, czyli ochrona od uszkodzeń) działa w formule all risk - chroni od wszystkich ryzyk poza tymi, które OWU (ogólne warunki ubezpieczenia) wprost wyłącza. Obejmuje maszynę w pracy, na postoju, w trakcie montażu, demontażu i naprawy.
EC zadziała w sytuacjach, których nikt nie planuje:
- błąd operatora przy obsłudze maszyny
- dostanie się ciała obcego do mechanizmu
- zwarcie, przepięcie, uszkodzenie izolacji
- eksplozja, błąd projektowy, konstrukcyjny lub montażowy
- niezadziałanie zabezpieczeń, np. wskutek działania sił odśrodkowych
MB - machinery breakdown, czyli ubezpieczenie od awarii pokrywa coś innego: samoistną awarię wewnętrzną. Przegrzanie, nadciśnienie, zwarcie izolacji, błąd konstrukcyjny, który ujawnia się po latach pracy. To uzupełnienie ubezpieczenia mienia - mienie chroni od zdarzeń z zewnątrz (pożar, kradzież maszyn, żywioł), a MB od tego, co psuje się w środku.
Każde OWU ma swoje wyłączenia i ograniczenia, dlatego czytamy je przed podpisem. Ubezpieczenie maszyn nie obejmuje części szybkozużywających się, narzędzi wymiennych, materiałów eksploatacyjnych ani naturalnego zużycia. To koszt bieżącej eksploatacji, nie szkoda.
MLOP, czyli utrata zysku po awarii maszyny
MLOP (ubezpieczenie utraty zysku po awarii maszyny) odpowiada na pytanie, które spędza sen z powiek właścicielom zakładów: z czego zapłacę rachunki, gdy maszyna stoi? Naprawa to jedno, ale w czasie przestoju produkcja się nie kręci, a koszty biegną dalej.
MLOP to osobna klauzula, którą dopisujemy do polisy. Pokrywa straty, które pojawiają się po awarii objętej ubezpieczeniem od awarii (MB):
- utratę marży, której nie wypracujesz przez postój
- koszty stałe - płace, raty leasingu, czynsz, opłaty
- koszty minimalizacji przestoju, np. pracy w godzinach nadliczbowych
Warunek jest twardy: MLOP zadziała tylko wtedy, gdy wcześniejsza szkoda była objęta MB. Bez ochrony od awarii nie ma z czego liczyć utraty zysku. Okres odszkodowawczy, czyli czas, za który towarzystwo pokrywa stratę, to zwykle 12 miesięcy - opcjonalnie 24 lub 36.
Jeśli przestój wynika ze zdarzenia losowego, jak pożar, działa pokrewne rozszerzenie BI (ubezpieczenie utraty zysku po szkodzie w mieniu). MLOP i BI uzupełniają się - jedno liczy przestój po awarii, drugie po żywiole.
Sprzęt elektroniczny EEI przy maszynach sterowanych numerycznie
Im nowsza maszyna, tym więcej w niej elektroniki. Sterowniki PLC, panele dotykowe, układy CNC, własne oprogramowanie - i właśnie te elementy psują się jako pierwsze, a kosztują nieproporcjonalnie dużo do swojej wielkości.
EEI (ubezpieczenie sprzętu elektronicznego) działa w formule all-risks dla elektroniki. Obejmuje:
- sprzęt stacjonarny i przenośny
- oprogramowanie sterujące maszyną
- dane i koszty ich odtworzenia
Przy maszynach sterowanych numerycznie warto rozszerzyć zakres ubezpieczenia o EEI. Ubezpieczenie casco maszyny chroni jej mechanikę, ale wrażliwą elektronikę warto objąć osobno - zwłaszcza gdy awaria sterownika unieruchamia całe urządzenie. Dobieramy je tam, gdzie wartość i podatność elektroniki tego wymaga.
Na jaką wartość ubezpieczyć maszynę?
Suma ubezpieczenia, czyli górna granica odpowiedzialności towarzystwa, decyduje o tym, ile realnie dostaniesz przy szkodzie. Można ją ustawić na 3 sposoby:
- wartość odtworzeniowa (nowa) - koszt zakupu nowej maszyny o tych samych parametrach
- wartość rzeczywista - odtworzeniowa pomniejszona o zużycie
- wartość księgowa - kwota z ewidencji środków trwałych
Rekomendujemy wartość odtworzeniową. Tylko ona pozwala odtworzyć park maszyn bez dokładania z własnej kieszeni, gdy maszyna nadaje się do wymiany. Wartość księgowa bywa oderwana od cen rynkowych i potrafi zaniżyć odszkodowanie.
Przy maszynie w leasingu sprawa jest prosta - sumą jest wartość fakturowa (brutto), bo to ona stanowi podstawę rozliczeń z finansującym.
Niedoubezpieczenie i zasada proporcji
To najczęstsza pułapka przy ubezpieczeniu maszyn. Niedoubezpieczenie powstaje, gdy suma ubezpieczenia jest niższa niż faktyczna wartość maszyny. Kuszące, bo niższa suma to niższa składka - tylko że przy szkodzie odbija się to boleśnie.
Wchodzi wtedy zasada proporcji z art. 824 Kodeksu cywilnego. Towarzystwo wypłaca odszkodowanie w takiej części, w jakiej suma ubezpieczenia ma się do rzeczywistej wartości maszyny.
Maszyna warta 500 tys. zł ubezpieczona na 300 tys. zł to pokrycie 60% wartości. Przy szkodzie częściowej na 100 tys. zł towarzystwo wypłaci proporcjonalnie - około 60 tys. zł. Resztę dopłacasz sam.
Dlatego pilnujemy, żeby suma odpowiadała realnej wartości maszyny. Aktualizujemy ją też przy zakupie nowego sprzętu i przy wzroście cen - inaczej polisa po cichu przestaje pokrywać tyle, ile powinna.
Co wpływa na składkę i jak dobrać zakres dla linii produkcyjnej?
Koszt ubezpieczenia maszyn nie wynika z gotowego cennika - każdą polisę liczymy indywidualnie. Wpływ na składkę mają przede wszystkim:
- rodzaj, wartość i wiek maszyny
- zakres ochrony (samo mienie czy pełny pakiet z awarią i utratą zysku)
- sposób użytkowania i liczba zmian
- lokalizacja i zabezpieczenia zakładu
- historia szkód i wysokość franszyz
Orientacyjnie roczna składka mieści się w przedziale kilku procent wartości maszyny - zależnie od maszyny i zakresu może to być rzędu 5-10%. To tylko punkt odniesienia, nie obietnica; konkretną kwotę daje dopiero wycena.
Przy całej linii produkcyjnej dobieramy zakres pod najsłabsze ogniwo - urządzenie, którego postój zatrzymuje resztę. Tam, gdzie awaria jednego elementu kładzie cały ciąg, w pierwszej kolejności wchodzi ochrona od awarii i utrata zysku.
Jeśli maszyny pracują mobilnie albo na placu budowy, rządzą nimi inne zasady - dla koparek i innych maszyn budowlanych dochodzi obowiązkowe ubezpieczenie OC pojazdów wolnobieżnych. Ten temat opisaliśmy osobno przy ubezpieczeniu maszyn budowlanych.
Dobierz ochronę dopasowaną do swoich maszyn
Sprawdź, ile kosztuje pełna ochrona Twojego parku maszyn - bez zobowiązań.
Podaj kilka informacji o maszynach, a porównamy oferty wielu towarzystw i przygotujemy wycenę. Doradca dobierze zakres tak, żeby pokryć awarię, błąd operatora i przestój - bez płacenia za to, czego nie potrzebujesz.