Ubezpieczenia transportowe to kilka różnych polis, które chronią inne ryzyka: pojazd, odpowiedzialność przewoźnika za ładunek, wartość samego towaru, błędy spedytora i kierowcę. Obowiązkowe jest tylko OC posiadacza pojazdu, ale bez OCP trudno dziś dostać zlecenie od większości spedycji, a w Niemczech jest ono wymagane przy kabotażu. Poniżej porównujemy rodzaje ubezpieczeń, pokazujemy, kto ich potrzebuje, i wyjaśniamy, czym różni się OCP od ubezpieczenia cargo.
Ubezpieczenia transportowe w skrócie
Przewoźnik potrzebuje co najmniej OC pojazdów (obowiązkowe) i OCP, które pokrywa jego odpowiedzialność za szkody w przewożonym towarze. Właściciel towaru lub spedytor na jego zlecenie kupuje ubezpieczenie cargo, które chroni wartość ładunku niezależnie od winy przewoźnika. Spedytor potrzebuje OC spedytora za błędy w organizacji przewozu. Do tego dochodzą AC pojazdów, assistance dla ciężarówek i NNW kierowców. Każda z tych polis ma własne wyłączenia i limity, dlatego nie zastępują się nawzajem.
Jakie są rodzaje ubezpieczeń transportowych?
| Ubezpieczenie | Kto kupuje | Co chroni | Czy obowiązkowe |
|---|---|---|---|
| OC posiadacza pojazdu | właściciel pojazdu | szkody wyrządzone innym uczestnikom ruchu | tak |
| OC przewoźnika drogowego (OCP) | przewoźnik | odpowiedzialność za utratę, uszkodzenie i opóźnienie dostawy przewożonego towaru | nie w Polsce; wymagane przez zleceniodawców, w Niemczech przy kabotażu i przewozach krajowych pojazdami powyżej 3,5 t |
| Cargo | właściciel towaru, spedytor na jego zlecenie | wartość towaru w transporcie, także ponad limit odpowiedzialności przewoźnika | nie |
| OC spedytora | spedytor | szkody z błędów w organizacji przewozu, wyborze przewoźnika, dokumentach | nie, ale często wymagane w umowach |
| Autocasco (AC) | właściciel pojazdu | szkody we własnym pojeździe, kradzież | nie |
| Assistance dla ciężarówek | przewoźnik | holowanie, naprawa na miejscu, pomoc za granicą | nie |
| NNW kierowców | przewoźnik lub kierowca | świadczenie przy trwałym uszczerbku lub śmierci w wypadku | nie |
| Ubezpieczenie floty | przewoźnik z kilkoma pojazdami | OC, AC, assistance dla wszystkich pojazdów w jednej umowie | nie |
Czym różni się OCP od ubezpieczenia cargo?
| Cecha | OCP | Cargo |
|---|---|---|
| Przedmiot ochrony | odpowiedzialność przewoźnika | sam towar |
| Kiedy wypłaca | gdy przewoźnik odpowiada za szkodę według CMR lub prawa krajowego | gdy towar ulegnie szkodzie w transporcie, w zakresie z polisy, niezależnie od winy przewoźnika |
| Limit | zwykle do granic odpowiedzialności przewoźnika, w CMR 8,33 SDR za kg wagi brutto | do wartości towaru z polisy |
| Kto dostaje pieniądze | uprawniony z umowy przewozu (nadawca lub odbiorca) | ubezpieczony (właściciel towaru) |
| Przykład | przewoźnik źle zabezpieczył ładunek, towar się uszkodził | towar zniszczony w wypadku, za który przewoźnik nie odpowiada, albo wart więcej niż limit CMR |
Przy drogich ładunkach sama polisa OCP przewoźnika nie pokryje pełnej wartości towaru, bo odpowiedzialność z konwencji CMR jest ograniczona wagą. Dlatego właściciele elektroniki, leków czy maszyn kupują cargo.
Jakie ubezpieczenia są obowiązkowe w transporcie?
W Polsce obowiązkowe jest OC posiadacza pojazdu mechanicznego dla każdego zarejestrowanego pojazdu i przyczepy. Polskie prawo nie nakłada obowiązku OCP, ale:
- większość spedycji i giełd transportowych wymaga polisy OCP z określoną sumą,
- w Niemczech przewoźnik wykonujący przewozy krajowe i kabotaż pojazdami powyżej 3,5 t musi mieć ubezpieczenie z sumą co najmniej 600 000 euro na zdarzenie,
- przy wniosku o zezwolenie na wykonywanie zawodu przewoźnika i licencję wspólnotową, a potem co roku, przewoźnik wykazuje zdolność finansową: 9000 euro na pierwszy pojazd i 5000 euro na każdy następny (900 euro za każdy dodatkowy pojazd od 2,5 do 3,5 t; firma mająca tylko takie busy wykazuje 1800 euro na pierwszy i 900 euro na każdy kolejny). Jednym z dokumentów może być ubezpieczenie, w tym ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej. To osobna polisa, nie OCP.
Co obejmuje OCP i czego nie obejmuje?
Zakres zależy od ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU). Typowo OCP pokrywa szkody w towarze od przyjęcia do przewozu do wydania odbiorcy, za które przewoźnik odpowiada. Rozszerzenia dotyczą m.in. kabotażu, przewozów chłodniczych, towarów wysokiego ryzyka, kradzieży z parkingu i odpowiedzialności za rażące niedbalstwo.
Najczęstsze wyłączenia w OCP:
- kradzież ładunku z niestrzeżonego parkingu,
- szkody w towarach wysokiego ryzyka bez rozszerzenia, np. elektronika, alkohol, papierosy,
- przewozy chłodnicze bez klauzuli chłodniczej,
- kary umowne i utracone korzyści, jeśli nie ma ich w umowie ubezpieczenia,
- szkody z winy umyślnej.
Więcej o doborze klauzul piszemy we wpisie o zakresie ubezpieczenia OCP.
Jak dobrać ubezpieczenia do rodzaju działalności?
| Działalność | Minimum | Warto rozważyć |
|---|---|---|
| Przewoźnik krajowy | OC pojazdów, OCP krajowe | AC, assistance, NNW kierowców |
| Przewoźnik międzynarodowy | OC pojazdów, OCP według CMR | kabotaż, klauzula kradzieżowa, assistance za granicą |
| Spedytor | OC spedytora | cargo na zlecenie klientów |
| Producent lub handlowiec wysyłający towar | cargo | cargo roczne na wszystkie wysyłki |
| Firma z flotą aut dostawczych | OC i AC floty | OCP, jeśli przewozi cudze towary odpłatnie |
Porównamy dla Ciebie oferty ubezpieczenia OCP, ubezpieczenia cargo i OC spedytora, dopasowując sumy do tras i rodzaju ładunków.
Najczęstsze pytania o rodzaje ubezpieczeń transportowych
Jakie są rodzaje ubezpieczeń transportowych?
Najważniejsze to OC posiadacza pojazdu, OC przewoźnika drogowego (OCP), cargo, OC spedytora, autocasco pojazdów, assistance dla ciężarówek, NNW kierowców i ubezpieczenie floty. Każda polisa chroni inne ryzyko.
Jakie ubezpieczenia są obowiązkowe w transporcie?
W Polsce obowiązkowe jest tylko OC posiadacza pojazdu. OCP nie jest obowiązkowe z mocy prawa, ale wymagają go zleceniodawcy, a w Niemczech jest obowiązkowe przy przewozach krajowych i kabotażu pojazdami powyżej 3,5 t.
Czy OCP chroni przewożony towar?
Pośrednio. OCP pokrywa odpowiedzialność przewoźnika, więc wypłaca odszkodowanie tylko wtedy, gdy przewoźnik odpowiada za szkodę i do limitu jego odpowiedzialności. Pełną wartość towaru chroni ubezpieczenie cargo.
Czym różni się OC spedytora od OCP?
OCP dotyczy przewoźnika, który fizycznie przewozi towar. OC spedytora dotyczy firmy, która organizuje przewóz, i obejmuje jej błędy, np. wybór nierzetelnego przewoźnika albo pomyłkę w dokumentach.
Ubezpieczenie dla przewoźnika i spedytora
Porównamy dla Ciebie OCP, cargo i ubezpieczenia floty. Wycena w 24 godziny, bez zobowiązań.
Wyceń OCP przewoźnika Porozmawiaj z agentemŹródła
- Konwencja o umowie międzynarodowego przewozu drogowego towarów (CMR), art. 23 (limit 8,33 SDR/kg w brzmieniu Protokołu z 5.07.1978, Dz.U. 2011 nr 72 poz. 382), https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19620490238
- Güterkraftverkehrsgesetz (GüKG), § 7a Haftpflichtversicherung, https://www.gesetze-im-internet.de/g_kg_1998/__7a.html
- Biznes.gov.pl: „Uzyskaj licencję wspólnotową… (LR1)” (zdolność finansowa, dokumenty), https://www.biznes.gov.pl/pl/portal/ou1523
Andrzej Piwoński to starszy specjalista w zakresie ubezpieczeń z wieloletnim doświadczeniem w branży. Od wielu lat przygotowuje jakościowe treści w oparciu o dokumenty OWU i własne doświadczenia. Stale jest na bieżąco z nowościami na rynku ubezpieczeń i dociekliwie sprawdza oferty, porównując je ze sobą. Dzięki temu jest w stanie dostarczyć naszym klientom najbardziej aktualnych i korzystnych rozwiązań ubezpieczeniowych. Zawsze podchodzi do swojej pracy z pełnym zaangażowaniem, szukając najlepszych ofert dla każdego naszego klienta indywidualnie.