Polisa na życie bez karencji istnieje. Najczęściej chodzi o ryzyko śmierci w polisach z pełną oceną zdrowia, polisy grupowe i przeniesienie ciągłości ochrony, a dodatki zdrowotne prawie zawsze mają karencję. Zasada jest prosta: skutki nieszczęśliwych wypadków są zwykle objęte ochroną od razu, a zdarzenia zdrowotne, takie jak choroba, pobyt w szpitalu czy urodzenie dziecka, mają okres karencji. Poniżej wyjaśniamy, czym jest karencja, ile trwa przy typowych świadczeniach, jak ją skrócić i czym różni się od wyłączeń odpowiedzialności.
Karencja w polisie na życie w skrócie
Karencja to okres od zawarcia umowy, w którym ubezpieczyciel nie wypłaca świadczenia za określone zdarzenia albo wypłaca je w ograniczonej wysokości. Najczęściej trwa od 1 do 6 miesięcy, a przy urodzeniu dziecka 9-10 miesięcy. Zdarzenia wynikające z nieszczęśliwego wypadku są zazwyczaj chronione od początku umowy. Gdy ubezpieczyciel ocenia stan zdrowia w ankiecie medycznej, karencję na wypadek śmierci często skraca albo znosi. Karencję można też skrócić, przenosząc ciągłość ochrony z poprzedniej polisy.
Czym jest karencja i po co się ją stosuje?
Karencja chroni ubezpieczyciela przed sytuacją, w której ktoś kupuje polisę, bo już wie, że wkrótce dojdzie do zdarzenia, np. spodziewa się dziecka albo dostał niepokojącą diagnozę. Bez karencji takie osoby stanowiłyby dużą część klientów, a składka dla wszystkich musiałaby być dużo wyższa.
W praktyce, jeśli zdarzenie objęte karencją wystąpi w tym okresie, nie dostaniesz świadczenia albo dostaniesz kwotę niższą niż suma ubezpieczenia. Niektóre polisy wypłacają wtedy np. zwrot wpłaconych składek z niewielką nadwyżką. Szczegóły zawsze opisują ogólne warunki ubezpieczenia (OWU).
Ile trwa karencja przy typowych świadczeniach?
| Zdarzenie | Typowa karencja | Uwagi |
|---|---|---|
| Śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku | brak | chroniona od początku umowy |
| Uszczerbek na zdrowiu, pobyt w szpitalu po wypadku | brak | chronione od początku umowy |
| Śmierć ubezpieczonego z przyczyn naturalnych | często do 6 miesięcy | przy pełnej ankiecie medycznej często brak |
| Śmierć małżonka, partnera, dziecka | często 6 miesięcy | zależy od OWU |
| Pobyt w szpitalu z powodu choroby | najczęściej 3 miesiące | zależy od OWU |
| Poważne zachorowanie, np. nowotwór | często 90 dni | np. w umowie dodatkowej Prudential |
| Urodzenie dziecka | 9-10 miesięcy | czasem do 12 miesięcy |
| Leczenie stomatologiczne, prowadzenie ciąży | do 9-12 miesięcy | w polisach zdrowotnych |
Te okresy są orientacyjne. Każde towarzystwo ustala karencję osobno, dlatego przed podpisaniem umowy sprawdź tabelę karencji w OWU.
Przeczytaj też: ➡️ Grupowe ubezpieczenie na życie - porównanie, wady, zaletyKtóre polisy mają najkrótszą karencję?
- Polisy z pełną oceną stanu zdrowia. Gdy ubezpieczyciel zbada Twoje zdrowie w ankiecie medycznej, zwykle nie stosuje karencji dla ryzyka śmierci. Polisy bez ankiety bywają łatwiejsze w zakupie, ale mogą mieć nawet kilkuletni okres, w którym świadczenie jest ograniczone.
- NNW i ochrona od skutków wypadków. To świadczenia, które działają od 1. dnia.
- Polisy zawierane przy zmianie ubezpieczyciela. Jeśli miałeś wcześniej polisę z tym samym ryzykiem, nowy ubezpieczyciel może uznać ciągłość ochrony i nie naliczać karencji. Przy wypłacie często obowiązuje wtedy niższa z sum z obu polis.
- Polisy grupowe w pracy. Przy przystąpieniu w pierwszym terminie, np. razem z całą grupą, karencja bywa zniesiona. Osoby dołączające później często mają karencję.
Karencja a urodzenie dziecka: co musisz wiedzieć?
Świadczenie z tytułu urodzenia dziecka ma prawie zawsze karencję około 9-10 miesięcy, czyli dłuższą niż ciąża. Jeśli kupisz polisę, gdy już wiesz o ciąży, najczęściej nie dostaniesz świadczenia za to dziecko. Wyjątkiem bywa sytuacja, w której przenosisz ochronę z poprzedniej polisy obejmującej to samo ryzyko albo przystępujesz do polisy grupowej w terminie, w którym karencja jest znoszona.
Jeśli planujesz powiększenie rodziny, kup polisę z tym świadczeniem z wyprzedzeniem. O innych świadczeniach dla rodziny piszemy we wpisie o ubezpieczeniu na życie dla rodziny.
Karencja, wyłączenia i zatajone choroby: czym się różnią?
| Pojęcie | Co oznacza | Czy mija z czasem? |
|---|---|---|
| Karencja | okres od zawarcia umowy, w którym określone zdarzenia nie są chronione lub są chronione częściowo | tak, po upływie wskazanego okresu |
| Wyłączenie odpowiedzialności | sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia niezależnie od czasu trwania umowy, np. zdarzenia pod wpływem alkoholu, udział w wojnie, sporty wysokiego ryzyka bez rozszerzenia | nie, obowiązuje przez cały okres umowy |
| Choroby przed zawarciem umowy | skutki chorób zdiagnozowanych wcześniej mogą być wyłączone z ochrony | zależy od OWU i odpowiedzi w ankiecie |
| Zatajenie informacji w ankiecie | ubezpieczyciel może odmówić wypłaty, jeśli skutki wynikają z zatajonych okoliczności | po 3 latach od zawarcia umowy na życie nie może już podnieść tego zarzutu (art. 834 Kodeksu cywilnego); OWU mogą ten termin skrócić |
Osobną zasadą jest samobójstwo. Nie zwalnia ubezpieczyciela z wypłaty, jeśli nastąpiło po 2 latach od zawarcia umowy, a umowa może skrócić ten termin najwyżej do 6 miesięcy (art. 833 Kodeksu cywilnego).
Jak sprawdzić karencję przed zakupem?
- Poproś o OWU i kartę produktu przed podpisaniem wniosku.
- Znajdź tabelę lub rozdział o karencji. Bywa w części o zakresie ochrony, bywa przy wyłączeniach.
- Sprawdź, które zdarzenia mają karencję i czy jest ona zniesiona dla wypadków.
- Zapytaj, czy ubezpieczyciel uzna ciągłość ochrony z Twojej obecnej polisy.
- Porównaj oferty kilku towarzystw na tych samych świadczeniach.
Masz 30 dni na odstąpienie od umowy zawartej na dłużej niż 6 miesięcy, jeśli po lekturze warunków zmienisz zdanie. Oferty z krótką karencją porównamy dla Ciebie w ramach ubezpieczenia na życie.
Najczęstsze pytania o ubezpieczenie na życie bez karencji
W jakim ubezpieczeniu nie ma karencji?
Bez karencji działają zwykle świadczenia z tytułu nieszczęśliwego wypadku: śmierć, uszczerbek na zdrowiu, pobyt w szpitalu po wypadku. Karencji często nie ma też dla ryzyka śmierci w polisach z pełną ankietą medyczną oraz przy przeniesieniu ciągłości ochrony z poprzedniej polisy.
Czy istnieje ubezpieczenie na życie online bez karencji?
Polisy kupowane online mają zwykle uproszczoną ankietę, więc częściej stosują karencję dla zdarzeń zdrowotnych. Ochrona od skutków wypadków działa jednak zwykle od początku. Przed zakupem sprawdź tabelę karencji w OWU.
Jakie ubezpieczenie na życie ma najkrótszą karencję?
Najkrótszą karencję mają zwykle polisy indywidualne z pełną oceną stanu zdrowia oraz polisy, w których ubezpieczyciel uznaje ciągłość ochrony z poprzedniej umowy. Dla chorób typowa karencja to około 3 miesiące.
Czy przy ciąży mogę kupić polisę ze świadczeniem za urodzenie dziecka?
Możesz, ale najczęściej nie dostaniesz świadczenia za dziecko, które urodzi się w okresie karencji, czyli zwykle w ciągu 9-10 miesięcy od zawarcia umowy. Za kolejne dzieci urodzone po upływie karencji świadczenie przysługuje, o ile polisa nadal obejmuje to ryzyko.
Sprawdź, ile kosztuje ubezpieczenie na życie dla Ciebie
Porównamy dla Ciebie oferty kilku towarzystw i dobierzemy sumę ubezpieczenia do Twoich zobowiązań i rodziny. Bez zobowiązań.
Porównaj ubezpieczenie na życie Porozmawiaj z agentemŹródła
- Warta (warta.pl): „Czym jest karencja w ubezpieczeniach na życie?”, https://www.warta.pl/porada/karencja-w-ubezpieczeniu-na-zycie-czym-jest/
- Prudential (pru.pl): „Karencja ubezpieczeniowa - co to jest?”, https://www.pru.pl/karencja-ubezpieczeniowa/
- Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny, art. 812 § 4, 833, 834, przepisy.gofin.pl, https://przepisy.gofin.pl/przepisy,3,9,9,204,405050,20231005,art-805-834-umowa-ubezpieczenia.html
Andrzej Piwoński to starszy specjalista w zakresie ubezpieczeń z wieloletnim doświadczeniem w branży. Od wielu lat przygotowuje jakościowe treści w oparciu o dokumenty OWU i własne doświadczenia. Stale jest na bieżąco z nowościami na rynku ubezpieczeń i dociekliwie sprawdza oferty, porównując je ze sobą. Dzięki temu jest w stanie dostarczyć naszym klientom najbardziej aktualnych i korzystnych rozwiązań ubezpieczeniowych. Zawsze podchodzi do swojej pracy z pełnym zaangażowaniem, szukając najlepszych ofert dla każdego naszego klienta indywidualnie.