Gwarancja ubezpieczeniowa to zobowiązanie ubezpieczyciela, że zapłaci beneficjentowi określoną kwotę, jeśli firma, za którą ręczy, nie wywiąże się z umowy. Zastępuje gotówkę, którą przedsiębiorca musiałby zamrozić jako wadium w przetargu albo zabezpieczenie należytego wykonania kontraktu. Poniżej wyjaśniamy rodzaje gwarancji, różnice względem gwarancji bankowej, koszt i to, jak ją uzyskać.
Gwarancja ubezpieczeniowa w skrócie
W gwarancji występują 3 strony: firma zlecająca gwarancję (wykonawca), ubezpieczyciel jako gwarant i beneficjent, np. zamawiający w przetargu. Najczęściej stosuje się gwarancje wadialne, należytego wykonania umowy, usunięcia wad i usterek oraz zwrotu zaliczki. W zamówieniach publicznych zabezpieczenie należytego wykonania umowy może mieć formę gwarancji ubezpieczeniowej, a jego wysokość co do zasady nie przekracza 5% ceny całkowitej z oferty (art. 452 ust. 2 Prawa zamówień publicznych), a w uzasadnionych przypadkach do 10% (art. 452 ust. 3). Koszt gwarancji to prowizja zależna od kwoty, okresu i kondycji finansowej firmy.
Jak działa gwarancja ubezpieczeniowa?
- Wykonawca składa wniosek do ubezpieczyciela i przechodzi ocenę finansową.
- Ubezpieczyciel przyznaje limit gwarancyjny albo jednorazową gwarancję.
- Wykonawca płaci prowizję i przekazuje dokument gwarancji beneficjentowi.
- Jeśli wykonawca nie wywiąże się z umowy, beneficjent żąda zapłaty od ubezpieczyciela.
- Ubezpieczyciel płaci, a potem dochodzi zwrotu od wykonawcy (regres), zwykle na podstawie weksla lub innego zabezpieczenia.
Gwarancja nie jest więc ubezpieczeniem firmy od straty. To zabezpieczenie dla jej kontrahenta, za które firma ostatecznie odpowiada sama.
Przeczytaj też: ➡️ Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie firmy?Jakie są rodzaje gwarancji ubezpieczeniowych?
| Rodzaj | Co zabezpiecza | Kiedy się stosuje |
|---|---|---|
| Gwarancja zapłaty wadium | roszczenia zamawiającego, gdy wykonawca np. odmówi podpisania umowy po wygraniu przetargu | przetargi publiczne i prywatne |
| Gwarancja należytego wykonania umowy | roszczenia z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania kontraktu | budownictwo, usługi, dostawy |
| Gwarancja usunięcia wad i usterek | roszczenia z rękojmi i gwarancji jakości po odbiorze | po zakończeniu robót |
| Gwarancja zwrotu zaliczki | zwrot zaliczki, jeśli wykonawca nie wykona umowy | kontrakty z przedpłatą |
| Gwarancja celna | należności celne i podatkowe | agencje celne, importerzy |
| Gwarancja zapłaty | zapłata za dostarczony towar lub usługę | transakcje handlowe |
Gwarancja ubezpieczeniowa a bankowa
| Cecha | Gwarancja ubezpieczeniowa | Gwarancja bankowa |
|---|---|---|
| Gwarant | zakład ubezpieczeń | bank |
| Wpływ na limit kredytowy | zwykle nie obciąża limitów w banku | obciąża limit kredytowy firmy |
| Zabezpieczenie dla gwaranta | zwykle weksel, czasem kaucja | często blokada środków lub inne zabezpieczenia |
| Akceptacja w zamówieniach publicznych | tak, jako forma wadium i zabezpieczenia | tak |
Dla wykonawcy gwarancja ubezpieczeniowa ma tę zaletę, że nie zamraża gotówki i nie zmniejsza zdolności kredytowej w banku.
Ile kosztuje gwarancja ubezpieczeniowa?
Koszt to jednorazowa prowizja liczona jako procent kwoty gwarancji. Zależy od:
- kwoty i okresu gwarancji,
- rodzaju gwarancji (wadialne są zwykle tańsze od gwarancji należytego wykonania),
- kondycji finansowej i doświadczenia wykonawcy,
- zabezpieczeń, które wykonawca przekazuje ubezpieczycielowi.
Przy stałej współpracy ubezpieczyciel może przyznać limit gwarancyjny, z którego firma wystawia kolejne gwarancje bez ponownej pełnej oceny.
Jak uzyskać gwarancję ubezpieczeniową?
- Przygotuj dokumenty finansowe: sprawozdania, bilans, rachunek zysków i strat, zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i podatkami.
- Przygotuj informacje o kontrakcie lub przetargu: treść wymaganej gwarancji, kwotę i okres.
- Złóż wniosek u ubezpieczyciela albo przez pośrednika.
- Podpisz umowę i zabezpieczenie, najczęściej weksel in blanco.
- Odbierz dokument gwarancji i przekaż go beneficjentowi w terminie.
Sprawdź, czy treść gwarancji odpowiada wymaganiom zamawiającego, np. czy jest nieodwołalna, bezwarunkowa i płatna na pierwsze żądanie. Błąd w treści może skutkować odrzuceniem oferty. Porównamy dla Ciebie warunki gwarancji kilku ubezpieczycieli w ramach ubezpieczenia firmy.
Przeczytaj też: ➡️ Ubezpieczenie majątkowe - czym jest i jakie są rodzaje polis?Najczęstsze pytania o gwarancję ubezpieczeniową
Czym jest umowa gwarancji ubezpieczeniowej?
To umowa, w której ubezpieczyciel zobowiązuje się zapłacić beneficjentowi określoną kwotę, jeśli wykonawca nie wykona zobowiązania. Wykonawca płaci za to prowizję i odpowiada wobec ubezpieczyciela za zwrot wypłaconej kwoty.
Czym się różni gwarancja bankowa od ubezpieczeniowej?
Gwarantem jest bank albo zakład ubezpieczeń. Gwarancja ubezpieczeniowa zwykle nie obciąża limitu kredytowego firmy w banku, a obie formy są akceptowane w zamówieniach publicznych.
Jaki jest koszt gwarancji ubezpieczeniowej?
Jednorazowa prowizja liczona jako procent kwoty gwarancji. Wysokość zależy od rodzaju i okresu gwarancji oraz kondycji finansowej firmy.
Jakie są rodzaje gwarancji ubezpieczeniowych?
Najczęściej wadialne, należytego wykonania umowy, usunięcia wad i usterek, zwrotu zaliczki, celne i zapłaty.
Ubezpieczenie dla Twojej firmy
Dobierzemy zakres OC i ubezpieczenia majątku do profilu Twojej działalności i porównamy oferty kilku towarzystw.
Sprawdź ubezpieczenie firmy Porozmawiaj z agentemŹródła
- Urząd Zamówień Publicznych (uzp.gov.pl): e-komentarz do art. 450 i 452 ustawy Prawo zamówień publicznych (formy i wysokość zabezpieczenia), https://ekomentarzpzp.uzp.gov.pl/prawo-zamowien-publicznych/art-450, https://ekomentarzpzp.uzp.gov.pl/prawo-zamowien-publicznych/art-452
- Ustawa z dnia 11 września 2019 r. Prawo zamówień publicznych
Andrzej Piwoński to starszy specjalista w zakresie ubezpieczeń z wieloletnim doświadczeniem w branży. Od wielu lat przygotowuje jakościowe treści w oparciu o dokumenty OWU i własne doświadczenia. Stale jest na bieżąco z nowościami na rynku ubezpieczeń i dociekliwie sprawdza oferty, porównując je ze sobą. Dzięki temu jest w stanie dostarczyć naszym klientom najbardziej aktualnych i korzystnych rozwiązań ubezpieczeniowych. Zawsze podchodzi do swojej pracy z pełnym zaangażowaniem, szukając najlepszych ofert dla każdego naszego klienta indywidualnie.