Ubezpieczenie od utraty dochodu – co to jest, dla kogo i od czego zależy cena?

Ubezpieczenie od utraty dochodu to wspólna nazwa kilku różnych polis, które wypłacają pieniądze, gdy przestajesz zarabiać. Najważniejsze jest rozróżnienie przyczyny: czy tracisz dochód, bo nie możesz pracować z powodu choroby lub wypadku, czy dlatego, że pracodawca rozwiązał z Tobą umowę. Od tego zależy, jaką polisę kupić, kto może ją mieć i kiedy zadziała. Poniżej wyjaśniamy różnice, sytuację osób na B2B i JDG oraz to, na co patrzeć w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

Ubezpieczenie od utraty dochodu w skrócie

Na rynku działają 2 główne rodzaje ochrony dochodu. Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy wypłaca świadczenie, gdy choroba lub wypadek uniemożliwiają Ci pracę, i jest dostępne także dla osób na B2B, zleceniu czy prowadzących firmę. Ubezpieczenie od utraty pracy spłaca przez określony czas raty kredytu albo wypłaca świadczenie, gdy pracodawca zwolni Cię z pracy, i zwykle obejmuje tylko umowę o pracę. Obie polisy mają okres karencji i listę wyłączeń, dlatego przed zakupem trzeba przeczytać OWU.

Utrata pracy a niezdolność do pracy: czym się różnią?

W praktyce „utrata dochodu” u osoby na B2B to prawie zawsze niezdolność do pracy. Osoba na B2B, która straci klienta, nie ma zwykle z czego dostać świadczenia, bo polisy od utraty pracy dotyczą rozwiązania umowy o pracę.

Jak działa ochrona na wypadek niezdolności do pracy?

Ubezpieczyciele definiują niezdolność do pracy na różne sposoby i ta definicja decyduje o wypłacie. Spotkasz 3 główne warianty:

• Czasowa niezdolność do pracy. Świadczenie za każdy dzień lub miesiąc zwolnienia lekarskiego, często od określonego dnia choroby.
• Całkowita niezdolność do pracy. Wypłata, gdy lekarz orzecznik stwierdzi, że nie możesz wykonywać żadnej pracy, zwykle przez nieprzerwany okres co najmniej 12 miesięcy. Tak definiują ją np. Warta i Nationale-Nederlanden.
• Niezdolność do samodzielnej egzystencji. Jednorazowa wypłata albo miesięczna renta, gdy przez co najmniej rok nie jesteś w stanie samodzielnie wykonywać podstawowych czynności, np. mycia, ubierania się czy jedzenia. W Nationale-Nederlanden suma w tej umowie dodatkowej może wynosić od 5000 zł do 1 000 000 zł dla dorosłego.

Część polis wypłaca też świadczenie przy częściowej niezdolności do pracy w wyuczonym zawodzie. To ważne dla specjalistów, np. chirurga czy programisty, którzy mogliby pracować w innym zawodzie, ale za znacznie mniejsze pieniądze.

Co z ZUS: ile dostaniesz bez prywatnej polisy?

Prywatna polisa ma uzupełnić to, co wypłaci ZUS, więc zacznij od sprawdzenia swojej sytuacji:

Przedsiębiorca, który płaci składki od najniższej podstawy, dostanie z ZUS niewielką kwotę w porównaniu z faktycznym przychodem. Luka między zasiłkiem a realnymi wydatkami to właśnie kwota, którą warto pokryć polisą.

Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia?

W polisach od utraty pracy typowe wyłączenia to:

• rozwiązanie umowy za porozumieniem stron (w części polis bankowych jest to jednak objęte ochroną),
• wypowiedzenie złożone przez pracownika,
• zwolnienie dyscyplinarne,
• wygaśnięcie umowy zawartej na czas określony,
• umowa zlecenie lub o dzieło,
• zatrudnienie w firmie, w której udziały ma bliska osoba,
• utrata pracy wskutek wojny, strajków lub zamieszek.

W polisach od niezdolności do pracy zwróć uwagę na choroby rozpoznane przed zawarciem umowy, wyczynowe uprawianie sportu, zdarzenia po alkoholu lub narkotykach oraz karencję dla chorób. Zdarzenia z nieszczęśliwego wypadku są zwykle chronione od początku umowy.

Dla kogo jest ubezpieczenie od utraty dochodu?

• Osoby na B2B i JDG. Nie mają płatnego chorobowego od pracodawcy, a zasiłek z ZUS, jeśli w ogóle przysługuje, jest liczony od niskiej podstawy. Dla nich kluczowa jest polisa od niezdolności do pracy ze świadczeniem miesięcznym.
• Jedyni żywiciele rodziny. Gdy cały budżet domowy opiera się na jednej pensji, nawet kilkumiesięczna przerwa w zarobkach oznacza problem z opłatami.
• Kredytobiorcy. Bank może zaproponować ubezpieczenie od utraty pracy do kredytu hipotecznego. Porównaj je z polisą kupioną samodzielnie, bo zakres i cena bywają różne.
• Osoby wykonujące zawód wymagający pełnej sprawności, np. chirurdzy, muzycy, kierowcy zawodowi.

Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty dochodu?

Nie ma jednego cennika, bo składka zależy od:

1. rodzaju ochrony: czasowa niezdolność, całkowita niezdolność, samodzielna egzystencja, utrata pracy,
2. wysokości świadczenia i okresu jego wypłaty,
3. wieku, stanu zdrowia i wykonywanego zawodu,
4. okresu karencji i dnia, od którego liczy się świadczenie (im później, tym taniej),
5. tego, czy kupujesz umowę dodatkową do polisy na życie, czy pakiet do kredytu.

Przy wycenie ustal najpierw, ile pieniędzy potrzebujesz miesięcznie na stałe opłaty i raty, i jak długo byłbyś w stanie żyć z oszczędności. Te 2 liczby wyznaczają sensowną wysokość świadczenia i moment, od którego ma być wypłacane. Oferty kilku towarzystw porównamy dla Ciebie w ramach ubezpieczenia na życie, dobierając umowy dodatkowe do Twojej formy zatrudnienia.

Najczęstsze pytania o ubezpieczenie od utraty dochodu