Ubezpieczenie na życie a kredyt hipoteczny – czy jest potrzebne i jakie wybrać?

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym ma sprawić, że po śmierci kredytobiorcy dług spłaci ubezpieczyciel, a nie rodzina. Bank może go wymagać albo obniżyć za nie marżę, ale nie może narzucić Ci konkretnego ubezpieczyciela. Poniżej wyjaśniamy, kiedy polisa jest potrzebna, czym różni się polisa bankowa od własnej, jak działa cesja, jak dobrać sumę i co dzieje się z polisą po spłacie kredytu.

Ubezpieczenie na życie przy kredycie w skrócie

Ustawa o kredycie hipotecznym ogranicza sprzedaż wiązaną. Jeśli bank wymaga ubezpieczenia, możesz przedstawić polisę wybranego przez siebie ubezpieczyciela, o ile spełnia minimalny zakres wskazany przez bank. Polisa z cesją na bank sprawia, że świadczenie trafia najpierw na spłatę kredytu, a nadwyżka do Twoich bliskich. Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać saldu kredytu, a przy 2 kredytobiorcach warto ubezpieczyć oboje.

Czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe przy kredycie hipotecznym?

Z mocy prawa nie. Bank może jednak wymagać polisy na życie jako dodatkowego zabezpieczenia albo zaproponować niższą marżę w pakiecie z ubezpieczeniem. Ustawa o kredycie hipotecznym dopuszcza sprzedaż łączoną tylko wtedy, gdy kredyt jest dostępny także bez dodatkowych produktów. Bank musi poinformować Cię o minimalnym zakresie wymaganej polisy i zaakceptować polisę spoza banku, jeśli ten zakres spełnia.

Najczęściej banki wymagają ubezpieczenia nieruchomości (mury od zdarzeń losowych). Ubezpieczenie na życie, od utraty pracy, pomostowe czy niskiego wkładu własnego zależą od polityki banku i konkretnej oferty.

Co się dzieje z kredytem w razie śmierci kredytobiorcy?

• Z polisą na życie i cesją na bank: ubezpieczyciel wypłaca świadczenie, które spłaca całość lub część kredytu. Nadwyżka trafia do uposażonych.
• Bez polisy: dług wchodzi do spadku. Spadkobiercy, którzy przyjmą spadek, przejmują obowiązek spłaty, przy przyjęciu z dobrodziejstwem inwentarza (domyślnie) do wartości spadku. Spadek można też odrzucić. Drugi kredytobiorca odpowiada za cały kredyt dalej.
• Przy 2 kredytobiorcach i polisie tylko na jedną osobę: po śmierci nieubezpieczonego kredytobiorcy drugi zostaje z całym kredytem.

Polisa bankowa czy własna?

Przed wyborem porównaj całkowity koszt: składkę polisy bankowej i ewentualną różnicę w marży z kosztem własnej polisy przez cały okres kredytu.

Czym jest cesja polisy na bank?

Cesja przenosi na bank prawo do świadczenia z polisy do wysokości zadłużenia. Po śmierci kredytobiorcy pieniądze trafiają najpierw na spłatę kredytu, a dopiero nadwyżka do osób wskazanych w polisie. Przy polisie z sumą wyższą niż saldo kredytu rodzina dostanie różnicę. Po spłacie kredytu poproś bank o zgodę na wygaśnięcie cesji i przekaż ją ubezpieczycielowi.

Jak dobrać sumę ubezpieczenia do kredytu?

1. Saldo kredytu. Suma powinna pokryć co najmniej aktualne zadłużenie. Jeśli kredyt wynosi 600 000 zł, a polisa 150 000 zł, świadczenie nie rozwiąże problemu spłaty.
2. Suma stała czy malejąca. Polisa z malejącą sumą podąża za saldem kredytu i jest tańsza. Polisa ze stałą sumą daje rodzinie coraz większą nadwyżkę w miarę spłaty.
3. Oboje kredytobiorcy. Ubezpiecz każdą osobę, której dochód jest potrzebny do spłaty raty.
4. Dodatkowe ryzyka. Rozważ niezdolność do pracy i poważne zachorowanie, bo mogą na długo utrudnić spłatę rat.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie przy kredycie?

Koszt zależy od wieku, stanu zdrowia, sumy i okresu. Dla orientacji: w przykładowym cenniku Prudential sama ochrona na wypadek śmierci z sumą 500 000 zł na 10 lat kosztuje 62 zł miesięcznie dla 30-latka i 133 zł dla 40-latka. Przy kredycie na 25-30 lat okres ochrony jest dłuższy, więc składka będzie inna. Więcej przykładów pokazujemy we wpisie ile kosztuje ubezpieczenie na życie.

Porównamy dla Ciebie oferty ubezpieczenia na życie z cesją na bank i sprawdzimy, czy polisa spełnia wymagania Twojego banku.

Najczęstsze pytania o ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym