Czy myślałeś kiedyś o swojej przyszłości? Dziś być może czujesz się zdrowym człowiekiem w sile wieku, ale czy zastanawiałeś się, co zrobisz, gdy przytrafi Ci się poważny wypadek i będziesz niezdolny do pracy? A co w przypadku Twojej śmierci – czy rodzina będzie w stanie się utrzymać w pierwszych miesiącach po stracie tak bliskiej osoby? Pewnie myślisz, że to wszystko Ciebie nie dotyczy – niestety, życie przynosi nam różne niespodzianki, nie zawsze te przyjemne 😢. Przykre zdarzenie, odwracające życie do góry nogami może się zdarzyć dosłownie każdemu. Na takie sytuacje możesz się jednak przygotować, wystarczy wykupić ubezpieczenie na życie. Czym jest i jakie ubezpieczenie na życie wybrać? Sprawdź już teraz!
Co to jest polisa na życie i dlaczego warto ją mieć
Co do zasady podstawowa polisa na życie chroni tylko na wypadek śmierci, a więc daje zabezpieczenie finansowe nie Tobie, a najbliższej rodzinie. Co więcej, najczęściej ubezpieczenie na życie obejmuje swym zasięgiem wyłącznie zgon naturalny. Jeśli ubezpieczona osoba np. tragicznie zginie w wypadku, rodzina może nie dostać pieniędzy z polisy.
Na szczęście podstawowy zakres ubezpieczeń na życie możesz swobodnie rozszerzyć zgodnie ze swoimi potrzebami. Dotyczy to oczywiście wyłącznie polis indywidualnych, nie grupowych, które często są oferowane przez pracodawców. Rozszerzenie podnosi wysokość składki, ale warto rozważyć każdą z opcji.
W przypadku ubezpieczeń na życie, najczęściej są do wyboru następujące ochrony:
w przypadku śmierci niewynikającej z przyczyn naturalnych,
w przypadku doznania urazu ciała lub zapadnięcia na poważną chorobę,
gdy dojdzie do wypadku w miejscu pracy,
gdy zdarzenia losowe doprowadzą do trwałego inwalidztwa (szeroko pojęte ubezpieczenie od nieszczęśliwego wypadku),
gdy ubezpieczonemu urodzi się dziecko.
Co więcej, przy pełnym ubezpieczeniu na życie możesz liczyć na rekompensatę finansową, jeśli będziesz musiał przejść poważną operację lub poddać się rehabilitacji. Firmy ubezpieczeniowe wypłacają również pieniądze za każdy pobyt w szpitalu, jeśli trwał on wystarczająco długo.
Najlepsze ubezpieczenie na życie
Szukasz dobrej polisy na życie, która faktycznie zapewni Tobie i Twojej rodzinie ochronę w przypadku nieuniknionych zdarzeń losowych? Wypełnij formularz, a nasz specjalista przedstawi najlepsze polisy na życie, dopasowane indywidualnie do Twoich potrzeb.
Kupujesz ubezpieczenie na życie? Dokładnie zweryfikuj zapisy umowy
Niestety każdą ofertę ubezpieczyciela powinieneś traktować tylko jak „ładne opakowanie” produktu. Coś, co proponuje Ci agent, może jedynie pozornie wyglądać atrakcyjnie. Nikt przecież nie gwarantuje, że ów produkt po wyjęciu go z pięknego opakowania będzie na tyle smaczny, na ile się spodziewałeś.
Po prostu firmy ubezpieczeniowe przygotowują regulaminy według własnego uznania. Prowadzi to do tego, że polisa może mieć różne wyłączenia, które zdejmują odpowiedzialność z ubezpieczyciela. Kolejna kwestia to suma ubezpieczenia. To, że zakres ochrony jest szeroki, a składka przystępna wcale nie oznacza, że jak stanie się coś złego, dostaniesz dużo pieniędzy.
To tylko przykładu kwestii, na które koniecznie musisz zwrócić uwagę. Zawsze dokładnie czytaj umowę oraz wszystkie dołączone do niej regulaminy. Jeśli podpisujesz umowę u agenta, nie bój się poprosić o czas. Zabierz ze sobą dokumenty do domu i na spokojnie je poczytaj. Gdy czegoś nie rozumiesz, koniecznie poproś pracownika ubezpieczalni o doprecyzowanie konkretnych zapisów.
Decydując się na ubezpieczenie na życie, staniesz również przed dylematem wyboru:
wysokości składki,
sumy ubezpieczenia, która ma wpływ na wypłaty świadczenia
pakietów dodatkowych
czasu trwania ochrony,
ilości osób objętych ochroną.
Sprawdzaj OWU ubezpieczeń na życie pod kątem wyłączenia od odpowiedzialności
O konieczności dokładnego czytania umowy oraz wszystkich regulaminów już wspominaliśmy. Czas jednak zatrzymać się chwilę dłużej na najważniejszym aspekcie, jaki jest z tym związany – wyłączenie od odpowiedzialności. Co to jest?
Firma ubezpieczeniowa sama ustala warunki, w jakich wypłaca odszkodowanie. Kupujesz taką polisę i niestety doświadczasz nieprzyjemnego zdarzenia, które teoretycznie znajduje się w zakresie ochrony. Gdy zgłaszasz się po pieniądze, nagle okazuje się, że firma nie chce ich wypłacić. Oszustwo? Zdecydowanie nie – prawdopodobnie sam się na to zgodziłeś, podpisując umowę bez jej zweryfikowania!
Doskonałym tego przykładem jest wyłączenie, które stosują wszyscy ubezpieczyciele – alkohol. Miałeś drobny wypadek, w wyniku którego doszło do uszkodzenia ciała? Doszło do tego w momencie, gdy byłeś pod wpływem alkoholu? W takim razie szansa na uzyskanie odszkodowania jest praktycznie zerowa. Firma wyłączyła się z odpowiedzialności za zdarzenia, której były efektem bycia ubezpieczonego w stanie nietrzeźwości.
Tzw. OWU, czyli Ogólne Warunki Umowy musisz również czytać pod kątem tego, jakie choroby są podstawą do wypłaty odszkodowania, a które nie. Sprawdź również, czy umowa automatycznie przedłuża się na kolejny okres po jej zakończeniu, czy po prostu wygasa. Powinieneś również zapoznać się z postępowaniem ubezpieczyciela w momencie, gdy spóźnisz się z zapłaceniem składki. Dowiedz się, co stanie się w momencie, gdy w czasie takiego spóźnienia dojdzie do zdarzenia objętego ochroną.
Jakie wyłączenia od odpowiedzialności stosują firmy ubezpieczeniowe
Wyłączenia od odpowiedzialności firm ubezpieczeniowych mają indywidualnych charakter i dlatego różnice między nimi mogą być diametralne. Twoim obowiązkiem jest zapoznanie się z tymi obostrzeniami. Jeśli ich nie akceptujesz, możesz spróbować sprawdzić ofertę w innym towarzystwie ubezpieczeniowym.
Przykładów wyłączenia od odpowiedzialności jest wiele. Np. ubezpieczalnie nie wypłacają pieniędzy po zgonie wtedy, gdy był on spowodowany przedawkowaniem leków (ewentualnie narkotyków), samobójstwem lub udziałem w przestępstwie.
W przypadku operacji lub leczenia szpitalnego nie dostaniesz pieniędzy, jeśli sytuacje te będą dotyczyć chorób, które nie obejmuje OWU. Nie dostaniesz również odszkodowania za uraz ciała, jeżeli w momencie jego powstania byłeś pod wpływem alkoholu.
Ubezpieczenie na życie może obejmować wypłatę konkretnej sumy pieniędzy za każdy dzień pobytu w szpitalu. Zazwyczaj jednak musisz przebywać w takiej placówce minimum 3 dni. Nie dostaniesz również pieniędzy za każdą dobę powyżej 90 dni pobytu w szpitalu.
To oczywiście tylko przykłady, które mamy nadzieję, bardzo dobrze pokazują, na czym polegają takie wyłączenia.
Wysokość składki za ubezpieczenia na życie – skąd takie różnice?
Najtańsze polisy nierzadko kupisz już za dosłownie kilkanaście złotych rocznie. Inne z kolei mogą kosztować nawet kilkaset złotych. Z czego to wynika?
Wysokość składki na pewno zależy od sumy ubezpieczenia. Im wyższa, tym więcej można dostać w ramach odszkodowania. Kilkanaście złotych to również najczęściej cena za polisę podstawową, a więc chroniącą rodzinę na wypadek śmierci ubezpieczonego. Jeśli dołożysz do niej kilka pakietów rozszerzających, cena na pewno wyraźnie podskoczy.
Co jednak z ofertami, które opiewają nawet na kilkaset złotych rocznie? Tu sprawa jest już bardziej złożona, gdyż takie składki zazwyczaj dotyczą tzw. polis mieszanych. W tym przypadku tylko część pieniędzy jest przeznaczana na ubezpieczenie na życie. Reszta trafia na konto oszczędnościowe bądź inwestycyjne, zależnie od wybranej przez klienta opcji. Ma to charakter lokaty, choć najczęściej z całkiem przyzwoitym oprocentowanie. Zgromadzone i pomnożone tam pieniądze można np. wypłacić na zakończenie umowy.
Ubezpiecz siebie i najbliższych
Korzystałeś już z naszego kalkulatora ubezpieczeń? Jeśli nie, to zrób to już teraz! Wypełnij formularz i porównaj ze sobą wiele ofert. Na pewno zaskoczysz się, jak duże różnice w składkach tam zastaniesz.
Polisa indywidualna na życie tylko pozornie może być dla jednej osoby
Cały czas skupiamy się na tzw. indywidualnych ubezpieczeniach na życie, ale niech Cię nie zwiedzie ta nazwa. Jeśli jesteś kawalerem i nie masz bliskiej rodziny, to faktycznie ochrona może dotyczyć tylko Ciebie. Gdy jednak masz większą rodzinę, nic nie stoisz na przeszkodzie, aby polisa indywidualna objęła ochroną wszystkie te osoby. Pomyśl nad tym rozwiązaniem – składka będzie wyższa, ale ostatecznie na pewno cena będzie niższa, niż suma pojedynczych polis wykupionych przez każdą osobę oddzielnie.
Warto przy okazji wyjaśnić pojęcie ubezpieczenia grupowego. Jego nazwa wynika z faktu, że jest oferowana przez pracodawców i ma charakter dobrowolny. Przedsiębiorca podpisuje umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym i może objąć ochroną wszystkich pracowników. Oferty te są z tego powodu atrakcyjne pod kątem cenowym. Wadą natomiast jest to, że nie masz wpływu na zakres ochrony. Polisa grupowa z góry narzuca konkretne warunki.
Czas trwania umowy ubezpieczenia na życie
W zdecydowanej większości polisę taką wykupuje się na rok i po upłynięciu tego czasu można ją ewentualnie przedłużyć na kolejny okres. Możesz również przenieść się do innego towarzystwa ubezpieczeniowego. Rozwiązanie to ma jednak pewną wadę – z każdym rokiem możesz płacić coraz więcej. To nie efekt podwyżek na rynku, ale Twojego wieku. Firmy ubezpieczeniowe wyliczają ryzyko takiego ubezpieczenia. Im osoba starsza lub bardziej schorowana, tym większe ryzyko zgonu lub zapadnięcia na poważniejszą chorobę.
Jeśli jesteś osobą starszą lub borykasz się z problemami zdrowotnymi, możesz się zdecydować na polisę bezterminową. To nic innego, jak ochrona dożywotnia, w ramach której co roku opłacasz składkę o stałej wysokości.
Ubezpieczenie na życie może być również terminowe na okres dłuższy, niż rok. Są to głównie wspomniane przez nas wcześniej polisy inwestycyjne lub oszczędnościowe. Umowa może tutaj trwać np. 5, 10 czy nawet 25 lat. Z reguły ochrona trwa do osiągnięcia przez ubezpieczonego 75 roku życia. Wtedy umowa wygasa, a zgromadzone na koncie oszczędnościowym lub inwestycyjnym pieniądze są wypłacane ubezpieczonemu.
Ile pieniędzy można dostać z polisy na życie?
Wysokość odszkodowania możesz bez problemu ustalić jeszcze zanim podpiszesz umowę z ubezpieczalnią. Wszystkie informacje znajdziesz w OWU i tutaj ponownie, każda firma może stosować własne przeliczniki.
Pamiętaj, że podstawą jest tzw. suma ubezpieczenia. To maksymalna kwota świadczenia, która jest wypłacana przede wszystkim w momencie śmierci osoby ubezpieczonej. Można ją otrzymać również w przypadku zapadnięcia na poważną chorobę, która oczywiście jest uwzględniona w OWU.
W przypadku uszkodzenia ciała sytuacja wygląda już inaczej. Tutaj suma ubezpieczenia stanowi jedynie podstawę do wyliczenia odszkodowania. W OWU ubezpieczenia na życie na pewno znajdziesz rozbudowaną tabelę z dokładnym wyszczególnieniem rodzaju urazu. Przy każdym z nich jest wartość procentowa. Jeśli np. za złamanie nogi masz 5%, a suma ubezpieczenia wynosi 100 tys. zł, to znaczy, że dostaniesz odszkodowanie w wysokości 5000 zł.
Jeśli chodzi o pobyt w szpitalu, jest to już z góry narzucona kwota, np. 100 zł za każdą dobę, maksymalnie do 90 dni. Procentowo od sumy ubezpieczenia są również wyliczane operacje chirurgiczne, np. 25% lub 50%.
Jak widzisz w większości przypadków suma ubezpieczenia to najważniejsza kwota decydująca o tym, na jakie odszkodowanie możesz liczyć. Jednak pamiętaj, że im będzie ona wyższa, tym więcej będzie Cię kosztować polisa na życie.
Sprawdź też: Najlepsze ubezpieczenie na życie
Co wpływa na wysokość składki ubezpieczenia na życie?
Wspomnieliśmy już o tym, że suma ubezpieczenia ma istotny wpływ na wysokość składki. Niestety to nie jedyny czynnik, jaki firmy ubezpieczeniowe biorą pod uwagę. Stawki są wyliczane indywidualne, ale jest kilka elementów, które mają na to kluczowy wpływ. Zalicza się do nich przede wszystkim:
Wiek ubezpieczanej osoby
To niestety chłodna kalkulacja firmy ubezpieczeniowej, która musi oszacować ryzyko zawarcia umowy z konkretnym klientem. Sytuacja jest prosta, im osoba starsza, tym większa szansa na jej zgon czy zapadnięcie na poważną chorobę, a to oznacza wyższą składkę. Z tego powodu warto zdecydować się na polisę na życie w miarę wcześnie i podpisać umowę na wiele lat. To gwarancja stałej składki.
Aktualny stan zdrowia
Ubezpieczyciel na pewno wypyta Cię o aktualny stan zdrowia, a i bardzo możliwe, że zostaniesz skierowany na dodatkowe badania. Pamiętaj, że utajanie chorób nie ma żadnego sensu. Może i zapłacisz niższą składkę, ale jeśli coś się stanie, firma ma podstawę do tego, aby nie wypłacić odszkodowania.
Zawód ubezpieczonego
Tak, to również ma znaczenie. Łatwo to zrozumieć – np. górnicy są bardziej zagrożoną grupą zawodową niż pracownicy biurowi. Z oczywistych względów pierwsza grupa zapłaci wyższą składkę, niż druga.
Wybrany pakiet ubezpieczenia na życie
O tym wspominaliśmy już wcześniej, im więcej dodatkowych pakietów dobierzesz, tym wyższa będzie składka za polisę.
Sprawdź też: Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?
Znajdź najlepsze i najtańsze ubezpieczenie na życie
Dokładne czytanie OWU, dopasowanie zakresu polisy do potrzeb, a do tego znalezienie oferty w możliwie najlepszej cenie – to wszystko sprawia, że zawsze powinieneś porównać ze sobą wiele ofert.
Myślisz o tym, aby zabezpieczyć swoich bliskich w trudnej sytuacji?
Dzięki naszemu narzędziu będzie to naprawdę proste – wszystko, co musisz zrobić, to rzetelnie wypełnić pola formularza. Pamiętaj, aby podawać tam dane zgodne z rzeczywistością. Tylko wtedy masz pewność, że przygotowana oferta będzie dopasowana do Twoich potrzeb.
Nasz kalkulator oferuje szybkie porównanie wielu ofert dostępnych na rynku. Znajdziesz tutaj polisy na życie proponowane przez najlepsze towarzystwa ubezpieczeniowe. Bez wychodzenia z domu możesz porównywać ze sobą zakres ochrony ubezpieczeniowej oraz składki. Przekonaj się już teraz, że z tym narzędziem szybko i bezpiecznie znajdziesz najlepszą polisę na życie!
Andrzej Piwoński to starszy specjalista w zakresie ubezpieczeń z wieloletnim doświadczeniem w branży. Od wielu lat przygotowuje jakościowe treści w oparciu o dokumenty OWU i własne doświadczenia. Stale jest na bieżąco z nowościami na rynku ubezpieczeń i dociekliwie sprawdza oferty, porównując je ze sobą. Dzięki temu jest w stanie dostarczyć naszym klientom najbardziej aktualnych i korzystnych rozwiązań ubezpieczeniowych. Zawsze podchodzi do swojej pracy z pełnym zaangażowaniem, szukając najlepszych ofert dla każdego naszego klienta indywidualnie.